3月16日，《2024中國(guó)消費(fèi)者金融健康報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式發(fā)布。《報(bào)告》基于從支付寶收集的20424份有效樣本問(wèn)卷，由中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團(tuán)研究院合作完成了相關(guān)調(diào)查和研究。《報(bào)告》表明，2024年我國(guó)消費(fèi)者的金融健康水平有所提升，金融健康指數(shù)在60分以上的群體占比相比2023年上升了7.4個(gè)百分點(diǎn)。雖然2024年宏觀環(huán)境有一定挑戰(zhàn)，但消費(fèi)者通過(guò)主動(dòng)適應(yīng)與應(yīng)對(duì)，使得金融健康狀況得以改善。同時(shí)，《報(bào)告》研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的金融健康狀況越好，越可能有更多的松弛性消費(fèi)傾向，消費(fèi)更多非必需品。這意味著金融健康改善后，有利于提振消費(fèi)，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

圖 / CAFI研究部負(fù)責(zé)人胡煦發(fā)布《報(bào)告》

《報(bào)告》由CAFI研究部負(fù)責(zé)人胡煦發(fā)布，他介紹了《報(bào)告》中給出的改善金融健康的策略。

• 在宏觀層面，建議將金融健康作為中間目標(biāo)來(lái)幫助監(jiān)測(cè)和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展；將金融健康納入普惠金融政策指標(biāo)體系；大力推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展以及推進(jìn)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略。

• 在行業(yè)層面，金融機(jī)構(gòu)需充分認(rèn)識(shí)客戶金融健康的“多贏”效應(yīng)；持續(xù)度量金融健康，為業(yè)務(wù)優(yōu)化提供信息和證據(jù)；以客戶為中心發(fā)現(xiàn)金融健康服務(wù)機(jī)會(huì)，落實(shí)適當(dāng)性管理等消保舉措；為行為助推和服務(wù)創(chuàng)新搭建機(jī)制和技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。

圖 / 《報(bào)告》發(fā)布會(huì)主持人：CAFI研究員汪雯羽

在《報(bào)告》發(fā)布會(huì)上，與會(huì)嘉賓結(jié)合剛剛閉幕的“兩會(huì)“熱議話題與金融健康的理念，給出了促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的更多建議。

圖 / 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所原所長(zhǎng)王微

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所原所長(zhǎng)王微簡(jiǎn)要分析了消費(fèi)在目前的發(fā)展階段中對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所能發(fā)揮的作用與面臨的挑戰(zhàn)，肯定了近年來(lái)消費(fèi)金融對(duì)老百姓日常消費(fèi)、大宗消費(fèi)等方面的作用。王微所長(zhǎng)指出，當(dāng)前消費(fèi)有一些新趨勢(shì)，老百姓對(duì)于 “提質(zhì)擴(kuò)容”類消費(fèi)，包括中高端消費(fèi)、大量服務(wù)性質(zhì)的消費(fèi)需求旺盛、增長(zhǎng)迅猛。廣大消費(fèi)者在滿足這些消費(fèi)需求的過(guò)程中會(huì)對(duì)高質(zhì)量金融產(chǎn)品有更強(qiáng)烈的渴求。她說(shuō)：“通過(guò)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)、金融健康水平的提升，消費(fèi)者可以獲得更多金融手段的支持，能夠更好安排他們的當(dāng)期消費(fèi)、跨期消費(fèi)，并制定面向未來(lái)的消費(fèi)規(guī)劃。”

圖 / CAFI院長(zhǎng)貝多廣

CAFI院長(zhǎng)貝多廣在發(fā)言中進(jìn)一步解釋了松弛性消費(fèi)傾向的含義。他說(shuō)，松弛的消費(fèi)是指非必需品的消費(fèi)，在日常生活中，可以將改善型消費(fèi)、服務(wù)型消費(fèi)都?xì)w入其中。這一類消費(fèi)潛力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的基礎(chǔ)上，只有基本的生活所需獲得保障、可支配資金增多、個(gè)人對(duì)未來(lái)充滿希望，才可能會(huì)有這類消費(fèi)傾向。而《報(bào)告》也發(fā)現(xiàn)，以“00后”和“90后”為代表的年輕一代、學(xué)歷較低的消費(fèi)者、鄉(xiāng)村居民、小微雇主等群體的金融健康水平普遍薄弱。

• 一方面，他們需要被多加關(guān)注，他們正是政府工作報(bào)告提出的“投資于人”的重點(diǎn)對(duì)象；

• 另一方面，當(dāng)他們的金融健康水平提升之后，將會(huì)釋放出更多的松弛性消費(fèi)。

另外，他還提到，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融健康能力薄弱的消費(fèi)者往往由于一些非主觀的因素有了不良的信用記錄，而且又缺乏規(guī)范、透明且便捷的途徑進(jìn)行個(gè)人征信修復(fù)而影響到了消費(fèi)水平的提升和金融服務(wù)的獲得。

對(duì)此，他建議：“信用修復(fù)的關(guān)鍵之處是能夠識(shí)別出那些被動(dòng)擁有了違約記錄的群體，同時(shí)再采取債務(wù)重組等措施，更快出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則，積極鼓勵(lì)銀行、消金公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開(kāi)展試點(diǎn)，推出線上、規(guī)范、便捷的個(gè)人征信修復(fù)產(chǎn)品入口，幫助消費(fèi)者提升修復(fù)效率及效果。”

圖 / 螞蟻集團(tuán)研究院院長(zhǎng)李振華

在數(shù)字技術(shù)、人工智能的發(fā)展突飛猛進(jìn)的背景下，一些創(chuàng)新手段的合理運(yùn)用可以幫助更多人實(shí)現(xiàn)金融健康。螞蟻集團(tuán)研究院院長(zhǎng)李振華結(jié)合行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)介紹說(shuō)，數(shù)字金融可以在幫助消費(fèi)者管理日常消費(fèi)、合理利用信貸資源、實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)合理的資產(chǎn)配置、獲得應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障等方面發(fā)揮作用，比如螞蟻集團(tuán)推出的用于實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄和消費(fèi)目標(biāo)的支付寶“小荷包”應(yīng)用，以及在AI的幫助下迅速生成與用戶需求匹配的保險(xiǎn)方案的“省心配”工具，都能提升消費(fèi)者的金融能力，提升自身的金融健康水平。

隨著普惠金融發(fā)展從“有沒(méi)有”逐漸向“好不好”過(guò)渡，金融健康在實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)進(jìn)程中愈顯重要。近年來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也越來(lái)越重視金融健康，關(guān)注金融健康在增強(qiáng)微觀主體財(cái)務(wù)韌性、提升未來(lái)財(cái)務(wù)信心等方面的潛力。正如中國(guó)人民銀行《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（2023年-2024年）和2023年五部委《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》所提到的那樣，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)致力于將金融健康納入更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略中，加強(qiáng)國(guó)際相關(guān)合作以確保普惠金融向著促進(jìn)金融健康的方向發(fā)展。同時(shí)積極構(gòu)建普惠金融高質(zhì)量發(fā)展生態(tài)，關(guān)注金融素養(yǎng)提升、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。作為率先將金融健康理念引入國(guó)內(nèi)的研究機(jī)構(gòu)，CAFI將持續(xù)關(guān)注不同群體和行業(yè)的金融健康狀況，推動(dòng)行業(yè)更加積極主動(dòng)地將金融能力建設(shè)納入到相關(guān)的業(yè)務(wù)當(dāng)中。

THE END

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