轉載于：中國銀行保險報｜作者：許予朋

金融健康是普惠金融的重要組成部分，關乎中小微企業的經營可持續性與老百姓的幸福感。3月16日，中國普惠金融研究院（CAFI）與螞蟻集團研究院聯合發布《2024中國消費者金融健康報告》（以下簡稱《報告》），并舉行相關研討會。《報告》顯示，2024年我國消費者的金融健康水平有所提升，金融健康指數在60分以上的群體占比較2023年上升了7.4個百分點。雖然2024年宏觀環境有一定挑戰，但消費者通過主動適應與應對，使金融健康狀況得到改善。

良好的金融狀況是消費的基石。《報告》研究發現，消費者的金融健康狀況越好，越傾向于進行松弛性消費，即消費更多非必需品。與會專家均認為，資產負債表的修復、消費者金融健康狀況的提升，或是新一輪消費擴張的起點。

金融健康有助于釋放消費需求

大力提振消費無疑是2025年經濟發展的重要趨勢之一。本次發布的《報告》重點關注了微觀金融健康與宏觀消費之間的關系。研究發現，擁有良好金融健康狀況的消費者具備更多進行松弛性消費決策所需的資源和信心；對財務狀況缺乏掌控力的消費者，往往優先考慮儲蓄與償還債務。

CAFI院長貝多廣指出，松弛性消費是指非必需品消費，在日常生活中，可以將改善型消費、服務型消費都歸入其中。這一類消費潛力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的基礎上。“只有基本的生活所需獲得保障、可支配資金增多、個人對未來充滿希望，才可能會有這類消費傾向。”

國務院發展研究中心市場研究所原所長王微進一步提出，當前消費領域有一些新趨勢，老百姓對于“提質擴容”類消費，包括中高端消費、大量服務性質的消費需求旺盛、增長迅猛。在滿足這些消費需求的過程中，消費者會對高質量金融產品存在更大需求。

值得關注的是，《報告》發現，以“00后”和“90后”為代表的年輕一代、學歷較低的消費者、鄉村居民、小微雇主等群體的金融健康水平普遍薄弱。貝多廣認為，一方面，這些群體需要被多加關注，他們正是今年政府工作報告提出的“投資于人”的重點對象；另一方面，當他們的金融健康水平提升后，會釋放出更多松弛性消費。

鄉村消費亟待更多金融支持

促進城鄉之間均衡發展，對于實現鄉村振興具有重要意義。《報告》顯示，城鎮樣本中處于比較健康和非常健康范圍的個體比例為50.4%，高于總樣本水平，而鄉村樣本則比總樣本低18.6個百分點。城鄉居民在金融健康方面還存在顯著差距。與會專家也普遍表示，提升鄉村居民的財務韌性，有助于進一步釋放消費潛力。

螞蟻集團研究院院長李振華認為，鄉村地區60歲以上老年人、留守鄉村的婦女，以及已經進城工作、但沒在城市落地生根的新市民群體，是當前最需要投資的群體。

王微指出，當前，以縣城為核心的產業園區正在帶動鄉村就業，居住在農村的居民，尤其是“一老一小”、返鄉農民等正在加快向中心鎮或縣城集中。這一趨勢帶動農村地區消費形態發生顯著變化。與此同時，目前農民的生產形態也在發生變化，不斷向規模化、集約化發展。“針對農民的可預期收入及規模化種植產生的金融需求，金融供給側需要不斷創新，這也是普惠金融發展的一個重要方向。”王微告訴《中國銀行保險報》記者。

此外，王微表示，鄉村地區老年人能夠享受的養老服務相對較少，養老基本依賴土地流轉收入及子女在外打工的收入。未來，應加強對鄉村地區老年人的生活、養老的支持。

完善征信修復有助于金融健康

今年政府工作報告明確提出，出臺健全社會信用體系的政策，構建統一的信用修復制度。在業內人士看來，完善信用修復制度，也有助于改善消費者金融健康狀況。

貝多廣提出，在調研中發現，金融健康能力薄弱的消費者往往由于一些非主觀的因素有了不良的信用記錄，但又缺乏規范、透明且便捷的途徑進行個人征信修復，這影響了消費水平提升和金融服務獲得。

“信用修復的關鍵之處是能夠識別出那些被動擁有了違約記錄的群體，同時再采取債務重組等措施。”貝多廣建議，盡快出臺個人征信修復法規細則，積極鼓勵銀行、消金公司、互聯網平臺等開展試點，推出線上、規范、便捷的個人征信修復產品入口，幫助消費者提升修復效率及效果。

日前，金融監管總局有關司局負責人就發展消費金融助力提振消費工作答記者問時介紹，個人消費貸款方面，銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。在部分情況下，個人消費貸款是否可比照經營貸款進行展期？不良貸款征信記錄年限是否應調整？在李振華看來，這些話題均值得進一步探討。

“當前的《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。這使得一些曾經財務狀況不佳但已還清貸款的人，在5年內仍很難從商業銀行獲得貸款支持去開展小本生意或創業，從而難以重新獲得收入。”李振華說。

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