作者：九邊

　　“中國有多少人月入過萬，人均五險一金？”

　　這是一個知乎的熱門問題，看到之后想以這個問題作為引子，聊聊這個話題背后的經濟現實。

　　首先第一個問題，如果一個人月入過萬，他會不給自己上社保嗎？

　　極少有人會這么干，哪怕那些在家上班的自由職業者，他們也會給自己把社保交上。因為社保在中國影響的方方面面太多了，關聯了太多的東西，比如落戶、養老、甚至有些城市和子女上學有關系。

　　單是醫保這事，中國醫保是全球覆蓋最廣、報銷比例最高的福利之一。一場大病動輒數十萬，沒有社保報銷，普通人根本扛不住。所以只要有條件，大家一般都會把社保交上。

　　那中國現在社保繳納人數是多少呢？中國有7.34億勞動人口，參照社保參保人數最低的失業險一項，可推導擁有完整社保（即五險）的人數最多為 2.46 億，占到就業人員總數三成。

　　這是什么概念？如果你光是“五險”齊全，那么就已經超過了67%的打工人。

　　再看其他幾個子項，比如工傷保險，是3.04億，生育保險是2.53億。

　　有人可能會說，北歐高福利制國家已經實現了“全民全保”，我們為什么不能往這個方向去？

　　要對比社會保障的覆蓋，不能只看覆蓋率的絕對值。還要看人口規模、人口結構、經濟發展水平、城鄉發展差距等一系列因素。

　　人口規模就是一個核心變量。

　　芬蘭能讓孩子們免費讀大學，是因為每年全國20萬大學生的量級，其實也剛夠北京朝陽區常住人口的十分之一，和一個正常縣城的人數差不多。目前我國65歲及以上人口為2.2億，如果這些老人每月平均3000元養老金，相當于每天就需要燒掉一艘國產航母。

　　所以啊，交齊五險一金，這其中的艱難險阻，并不是人口小國可以理解的。

　　換句話說，繳納社保這事，并不是“基本配置”這么簡單，恰好相反，在全球范圍內看都屬于絕對的高端配置。從實際情況來看，這當中絕大部分都是體制內和國企，以及一二線城市的部分優秀企業。

　　可能有人會問，除了三分之一打工人有完整“五險”，那剩下的2/3呢？

　　這里就要提到我國建立起來的城鄉居民養老保險體系，它其實就是由原先的“新農保”“城居保”兩項制度合并而來，專門幫助那些難以參加依托單位的城鎮職工養老保險的城鎮和鄉村居民，補齊養老保險的“短板”。

　　根據公開信息，我國已建立職工養老保險和城鄉居民養老保險兩大制度平臺，目前實現了對法定人群的制度全覆蓋。截至今年3月末，全國社保卡持卡人數達13.8億人，覆蓋98%的人口。

　　再來看看其他國家的例子。

　　世界第一人口大國，印度，14億公民中，只有約7300萬人擁有正式養老金，只占總人口的5%。普遍認為在社會福利上做得比較好的美國，前陣子也被馬斯克爆出社保丑聞，竟然有多位“360歲老人”在領養老金，要知道，美國建國也才200多年。

　　當然，從另一個收入角度，也可以看到社保制度的現實經濟基礎。

　　根據2024年的數據，中國繳納個人所得稅的人數約為 6512 萬人，而中國的個稅起征點是 5000 元 / 月。

　　根據稅率分層，個稅申報人數中，20%-30% 的人月收入超過 1 萬元，那么月入過萬不到兩千萬。當然了，也有很多人，比如個體戶什么的，他們收入還可以，收入直接打微信了，不上稅。

　　2023 年靈活就業人數約 2 億人，就按10%比例月收入可能超過1 萬元（如頭部主播、高單量網約車司機、個體戶等）來看。這又多了1000 萬人，加上其他未申報的高收入群體（如小微企業主），總數可能再增加 1000 萬 - 2000 萬人。

　　而且實際上，靈活就業人員群體的中位數收入絕不像帶貨博主有“暴富神話”。根據《2023中國藍領群體就業研究報告》，2023年藍領群體平均月薪是6043元，其中外賣員、網約車司機的平均月收入分別是6803元、6380元。

　　綜合各種數據，月入過萬，滿打滿算，也就五六千萬，頂格應該在八千萬左右。在人群中比例4%-6% 左右。

　　有人說，中國的底色就是月入三五千。人均收入過萬、人均標配“五險”，那屬于一二線城市的濾鏡。

　　這些數據可能跟大家的體感相差極大，主要也是中國基數太大了，五六千萬看著比例不高，但是也超過絕大部分國家的總人口了。

　　除此之外，還有兩個問題，一是頂端人口比例很低，但他們的收入非常非常高，直接導致中國成了全世界消費奢侈品最多的國家，而且這類家庭往往好幾輛豪車，又給人中國豪車遍地的感覺。

　　另一個問題是很多年輕人，盡管收入并不高，但他們的父母還不錯，車房都不用操心，年輕人每月工資全部消費掉。甚至父母還給出房租，可能月薪六七千，花出了月薪兩萬的感覺。

　　而且財富出現了扎堆效應，這些地方的物價往往非常貴，上一次我一個蘭州朋友來北京玩，在朋友圈說是一線和小地方的貨幣已經出現匯率了。比如在北京一碗面蘭州牛肉面 27 塊，在蘭州只要 8 塊。上海靜安區月租 5000 元的小單間，在縣城可租整棟別墅。

　　也就是你在一線月入過萬，考慮到這邊物價貴的多，幸福感遠遠比不上小地方的五六千。

　　當然了，今天聊這個并不是想說類似“中國收入還不高”“貧富分化比較大” 之類的問題，今天重點還是想說說社保，因為長期來看，這才是對未來至關重要的事。

　　咱們經常說“兜底” 對于老百姓至關重要，微觀層面可以避免 “因病返貧”，宏觀層面，大家只有消除對未來的不確定性，才能放心消費，我們的經濟才能好起來。

　　社保就是這樣一個關鍵的“兜底體系”。

　　客觀來講，這些年我們的社會兜底做的真還不錯，估計大家身邊都有親戚朋友，因病入院，花了不少錢，本來挺擔心，但是后來醫保給報銷了絕大部分。在我家，我外婆就是這種情況。如果一旦碰上這類問題，哪怕一次，你就會對醫保有全新的認識。

　　但問題是，我們能夠擁有齊全五險的人數只有2.46 億，占勞動人口的 33%，更符合現實的情況是，大部分游離在城鎮職工社保（有“五險一金”）和城鄉居民社保（有“新農保”“新農合”）之間的靈活就業群體，開始根據各自的需求有側重地買了險種。

　　比如說，40歲以前更重視現金流，40歲以后更多人開始繳養老保險；再比如說，對于暴露在外部環境多的裝修工人、騎手等職業，最優先配置的肯定是工傷險。

　　這也引出一個問題，就是從廣義的“社保體系”來看，大部分靈活就業群體其實是有社保的，他們已經在家鄉繳納過“新型農村合作醫療”“新型農村社會養老保險”等。

　　通常大家理解的“零工群體沒社保”，其實是沒有參加城鎮企業職工社保體系的“五險一金”。

　　這個問題的形成原因很復雜，包括靈活就業群體流動性大、返鄉意愿強、更在意到手收入等等，也包括城鄉發展差距、跨區域勞動社保銜接等等結構性問題。

　　在這里暫且不展開討論，我們只說說可以努力的解決方向。

　　我知道很多人，尤其是收入不高的人，對社保沒啥好感，覺得本來到手五六千，但是交了社保之后，一下子少了大幾百，實在是肉疼，不如直接全部拿到手。很多企業也懶得交，正好員工也希望不交，一拍即合。

　　那么這個實際的承擔比例是多少？

　　按照現行規定來測算，如果是繳納“五險一金”，那么用工企業的成本大概在26%，個人需要承擔的成本是10%。

　　也就是說，按照2024年農民工平均月工資4961元來算，即便是有單位愿意交“五險一金”，勞動者每月也要自己付496.1元。

　　如果沒有單位，那么也可以按靈活就業身份，個人參加“五險一金”中的城鎮企業職工基本養老保險，這個比例是20%，需要個人全部承擔。也就是992.2元，翻了一倍。

　　2022 年，江西財經大學學者團隊針對南昌外賣騎手等靈活就業群體的調研顯示，即便是按照 60% 檔次個人承擔 20% 養老保險成本，每月最低繳納費用為 635 元。針對這個最低檔繳費金額，外賣騎手普遍反應較大。同時，根據行業研究顯示，72.3% 的外賣騎手“只愿意繳納 500 元以下金額”。

　　我之前也跟快遞外賣的讀者聊過這個問題，他們也不是不明白社保的重要性，但是他們普遍都太缺錢了。覺得社保里的養老保險、工傷保險、醫療保險很重要，至于生育保險和失業保險，就沒那么重要了。尤其失業保險，如果你失業了，去辦的時候非常麻煩。所以說他們傾向于覺得只交三個，后續也可以往這個方向優化一下。

　　發達國家怎么做的呢？以德國為例，德國高社保覆蓋率依賴強制性繳費，但中國企業可能難以承受同等成本。結合上文的描述，允許靈活就業者選擇“基礎三險”（醫療、工傷、養老），降低門檻。對低收入群體給予社保繳費補貼，如深圳對快遞員的 “工傷險補貼”。尤其是這些年規模越來越大的 “靈活就業” 群體，都有這方面的需求。

　　按照美國日本的經驗，在接下來很長時間里，“靈活就業”這個群體會越來越大。

　　這里并不只是單純說失業導致的靈活就業，隨著時代發展，社會會衍生出來各種奇怪的需求，不想上班的人自己干也能養活自己，他們就更不想上班了。比如倒退幾年我都沒法想象寵物殯葬師，廟里直播代上香代買手串，陪老頭釣魚的，找回女友、形象改造什么的。這些人當中有些收入是很高的，這輩子都不可能回去上班了，他們自然而然會給自己把社保交了，當然也有一些收入并不高。

　　社保這制度靠的是“網絡” 和 “風險均攤”，類似巨輪不上保險根本沒法出海一樣，其實只有讓跟多人加入進來，不僅可以保護更多人，更能讓更多人處在一個巨大的保護網下。

　　我知道很多人對社保是有一些成見的，比如性價比低，比如投資年限長。但是需要看到進步，醫保報銷比例從 2000 年的不足 50% 提升至 2023 年的 75%（城鎮職工），大病醫保覆蓋全民，已經拯救了無數家庭，如果你年齡太小，可能理解不了，稍微上點年齡，身邊肯定有被醫保拯救的案例。

　　同時需要注意的是，如果參保人數長期不足半數，社保基金將面臨“入不敷出” 風險，最終損害所有人利益。我覺得后續有很多值得優化的地方，比如低收入者可以享受 “半價入保”，也就是自己花一半的錢，剩下的一半由地方財政承擔。同時簡化失業/ 生育險申領流程，不然這倆險種會非常雞肋。

　　總之，月入過萬或許不是“常見”，社保入保覆蓋率提升方面，有不少進步，但也還道阻且長，這是一個全球性問題，并不是中國問題。

　　或許，“完整版”社保覆蓋過半人口，才是中國經濟從“高速增長” 轉向 “高質量發展” 的關鍵。

　　當更多人不再因一場病、一次工傷陷入人生低谷，社會消費才能真正釋放活力，這才是“共同富裕” 的真正底氣。

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