導語：

最近，關于新就業形態從業人員與五險一金和的話題在社交平臺持續發酵。

上個月，以美團為代表的幾家外賣平臺，相繼宣布將為外賣騎手繳納社保，兩會期間，"外賣騎手社保" 話題也成為焦點，引發討論。

這個涉及8400萬新就業形態勞動者的權益保障問題，實際上是一個復雜的系統工程——既不能簡單照搬傳統社保模式，也不能因噎廢食止步不前。

在這場關乎民生福祉的探索中，最內核的還是以人為本，只有從每一個外賣騎手、網約車司機、網絡主播們的具體需求出發，才能真正構建起適配靈活就業特點的保障體系。

當"五險一金"遇上"零工經濟"，當"按月繳費"碰上"按單計酬"，我們看到，美團在相關部門指導下推出的“新職傷險”試點探索，或許為社會提供了一個值得參考的樣本。“尊重勞動者需求、貼合靈活就業特點、降低門檻”是最重要的經驗，為探索8000多萬人的社會保障開拓了務實的思路。

巨頭財經獨家視角拆解。

主筆 / 佳佳

文章架構師 / 拓拔野

出品 / 巨頭財經

01

當“五險一金”遇上“零工經濟”

騎手最需要的究竟是什么？

四川退伍軍人葉強在成為配送員之前，跟隨親戚在廣東做工程，不僅爬上爬下對體力消耗特別大，而且工資收入常常會因為工程項目結款等問題壓賬期。

回到四川之后，在朋友介紹下，葉強成為一名外賣騎手，工資不拖欠也不積壓，他本來打算干半個月過渡一下，但整體收入不錯，就一直做到了現在。

葉強家里有個3歲的小孩，馬上要上學讀書，未來打算在成都買房。父母在老家繳納了社保，目前已經開始領退休金。但對于他本人來說，因面對的意外風險、不穩定因素挺多，還是覺得目前最需要的是現錢。

三十多歲的董建紅，已經做了6年騎手，有三個孩子，老家還有兩個老人要養，也在成都買了房，經濟壓力大，騎手這份工作的現金流相對穩定，適合他這樣的中年男人養家糊口。

中國人民大學勞動人事學院新就業研究課題組發布《以騎手為代表的新就業群體研究報告》顯示，目前全國外賣騎手已超1300萬人，超六成騎手月收入在6000-10000元區間，其中38%需承擔2個以上家庭成員的醫療教育支出。

“靈活”“自由”“收入高”，是不少人入行騎手等新業態的重要原因，盡管當下傳統社保在制度上已經創新了靈活就業社保，降低了門檻，但是對這些靈活就業者來說，現實門檻依然存在，如果全自費，每個月也是一筆不小的開支。

再者，上億級別的靈活就業群體在社保需求上，也呈現出鮮明的差異化特征。以騎手群體為例，很多騎手想要到手現金足夠多，其他保障可以往后放；多數騎手已參與新農合，根據醫保局數據醫保參保率達到95%以上，對補充醫療的需求并不強烈，專職與兼職騎手的保障需求也不盡相同。

如果將五險一金排序，那么騎手們的保障需求度從高到低的排序應該是，工傷保險、醫療保險、養老保險、生育保險、失業保險，大多數人在社保中最在意、需求最迫切的就是工傷保險。

當上千萬騎手，在不同平臺、城市、商業主體間流動時，他們的權益保障不應當變成沉沒成本。

02

在"不可能三角"中尋找平衡點

每單6分錢為千萬騎手織就一張"流動的安全網"

去年10月5日，午高峰剛剛開始，董建紅送完一單外賣后，下樓太著急不小心踩到樓梯上的水漬，一腳踏空滑了下去。

“我有140多斤，腳踏空后，立刻就聽到咯吱響了一聲，我心里暗叫不好，可能受傷了。”

崴腳后，董建紅嘗試走了幾步，感覺還行，就抓緊把另外幾個已經取完的訂單配送到了終點，隨后跟站長報備情況，自行去了醫院，“這個時候，我的腳已經腫了起來。”他說。

醫生檢查后發現，他腳上多處骨折。在站長的提醒下，董建紅在騎手App上申報了新職傷賠付，隨后，根據工作人員和系統提示，提交了申報材料。

此時的董建紅根本不敢想象受傷停工，數月不能接單的生活如何維持，他可是家里收入主力。這個時候，一份工傷保障顯得多么珍貴。

好在，這個問題已經引起了全社會的關注。

2021年7月，經國務院同意，人社部等八部門共同印發《關于維護新就業形態勞動者勞動保障權益的指導意見》（即56號文），首次提出了“三分法”概念，為靈活就業群體的社保給出了理論基礎，以職傷險試點為創新突破，逐步開展落地試點。

一年之后，北京、上海、廣東、江蘇、四川、重慶、海南等7省市啟動新職傷落地實踐，具體涵蓋騎手、網約車司機、同城閃送快遞員等，美團成為首批試點企業。

過去近三年間，7個試點省市均取得了突破性進展。作為最大的試點平臺，美團共出資14億元，為7個試點省市的600多萬名騎手繳納了新職傷險。

此外，美團還打通了企業與北京人社部門之間的信息系統。騎手受傷后，可通過騎手App一鍵申報，線上提交就診證明、事故鑒定書等材料。隨后，騎手可按照流程提示跟進新職傷的審批過程，醫藥費報銷款等也將通過線上自動流轉。每一步流程的推進和每一筆款項的流轉，均可在線查看，過程完全可追溯。

有了新職傷這種專門為騎手設計的“工傷險”，董建紅等受傷騎手也就有了兜底保障。新職傷險不僅可以提供必要的經濟保障，還能減輕騎手們的心理負擔，這張安全網讓他們更加安心、更加從容地工作。

2025年3月4日，董建紅領到了最后一筆傷殘補助金，共幾萬塊。當到領到這筆錢，他的心里松了一口氣。

作為在騎手社保上邁出的第一步，新職傷即將迎來擴圍，試點省市將從7個增加至17個。而作為新職傷最大的試點平臺，美團正著手搭建騎手社保相關信息系統，預計2025年二季度開始實施，將逐步為全職及穩定兼職騎手繳納社保。

區別于傳統社保的按月繳費，這場政企協同的創新實踐的核心在于，不以獨家簽約、固定時間和地點工作為限制，也不論騎手跑單幾年、每天跑單多少，統統采用"按單計費"模式——騎手只要在試點省市內接單，平臺自動為騎手繳費，每單必保、每人必保，每單6分，保障時間為每筆訂單開始配送至結束后1小時內。

這種跑單即參保，停單即暫停的設計，完美適配騎手日均工作5.18小時、多平臺多區域分季節流動的特性。

日常工作中，騎手們可能無法感受到新職傷的作用，意外一旦發生，必然會得到新職傷的兜底保護。當下，是否是新職傷試點的省市，已經成為騎手們選擇工作時的考量因素之一。

03

巨頭財經的思考

愿每個勞動者都能擁有抵御風險的錨點

先來看兩組數據。

根據《中國統計年鑒2024》就業基本情況顯示，2023年全國勞動力共有7.72億人，其中，就業人員有7.4億人。

?另據《2024年國民經濟和社會發展統計公報》數據顯示，截至2024年年末，中國基本養老保險參保人數達到5.34億人，失業保險參保人數為2.46億人，工傷保險參保人數為3.04億人?。

這意味著，每3個就業者中，僅有1人擁有完整的失業、工傷保障。當1000多萬新就業形態勞動者的參保數據加入后，是平臺-騎手-政府三元協同的美團范式，對社會保障供給模式的一次創新重構。

不管是每單6分，還是參保人數突破1000萬，每個數字的背后，都是一個鮮活的人生，社會保障不是單純的"上社保"，而是為每個奮斗的身影賦予抵御風險的錨點。

當600萬騎手的手機里閃爍著"一鍵申報"的按鈕，當14億保費化作城市街巷的安全網絡，我們明白，人類對勞動者的保護始終在與時俱進。通過騎手“工傷險”，多方探索出了一條“降低門檻”“適應靈活”“充分結合靈活就業特點”的社會保障模式。

在家躺了3個月的董建紅實在躺不住了，剛剛恢復，就趕回站點上班了，這一回，他的干勁明顯更足了。

同步更新以下平臺

今日頭條 丨 百家號 丨 雪球 丨 新浪微博

搜狐號丨企鵝號 丨 快傳號丨 招財號 丨 財富號

格隆匯 丨 澎湃新聞丨 億邦動力 丨 鳳凰網

創業邦 丨 凱迪網 丨 網易號 丨36kr

老虎證券 丨 大風號丨 虎嗅 丨 鈦媒體

「巨頭財經」社群矩陣——目前已組建45個精準社群，匯聚13000+互聯網行業創始人、投資人、從業者，全部100%實名制。請加巨頭財經運營合伙人@自聰 微信，實名驗證后一起進群交流學習。