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備受行業(yè)關注的助貸新規(guī)正式發(fā)布。

4月3日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》或“助貸新規(guī)”），推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務規(guī)范有序發(fā)展。

《通知》共10條，是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管制度基礎上的延續(xù)和補充，強調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務應堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。

國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人就《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》答記者問

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），有關司局負責人就《通知》相關問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，主要服務于個人消費和小微企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營。相關互聯(lián)網(wǎng)平臺運營機構(gòu)依托相對成熟的消費場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費者提供更便捷的貸款服務、提升貸款服務效率等方面發(fā)揮了積極作用，同時也暴露出互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務存在權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。為此，總局制定《通知》，旨在推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務規(guī)范有序發(fā)展。

二、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

《通知》共10條，主要包括以下內(nèi)容：明確《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管制度基礎上的延續(xù)和補充，強調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。具體監(jiān)管要求包括強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任，明確平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)的準入要求，強調(diào)業(yè)務成本費用和經(jīng)營效益管理，規(guī)范業(yè)務定價機制，細化自主風控要求，防范增信服務機構(gòu)過度增信風險，壓實商業(yè)銀行金融消費者權益保護主體責任。

三、在強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任方面，《通知》對商業(yè)銀行提出哪些要求？

《通知》從建立健全制度體系、加強合作機構(gòu)準入管理、規(guī)范成本費用管理、強化自主風控等方面強化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任。要求商業(yè)銀行總行明確主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系。要求商業(yè)銀行審慎制定合作機構(gòu)準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。要求商業(yè)銀行加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風險評價與審批。

四、在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務定價機制方面，《通知》對商業(yè)銀行提出哪些要求？

部分增信服務機構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務提供增信服務時，存在增信服務費收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務綜合融資成本較高。針對該問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應當將增信服務機構(gòu)向借款人收取的增信服務費計入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配。

五、在加強金融消費者權益保護方面，商業(yè)銀行應當履行哪些義務？

《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構(gòu)應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露貸款相關關鍵信息。商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正。

六、關于《通知》施行時間有何考慮？

為保障政策平穩(wěn)實施，《通知》定于2025年10月1日起施行。商業(yè)銀行應當按照《通知》要求做好各項準備工作。《通知》施行時，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。

通知解讀

對會員費、“雙融擔”等推高實際利率的模式進行限制

《通知》中提到的助貸機構(gòu)主要分為兩類，一類是平臺運營機構(gòu)，一類是增信服務機構(gòu)，前者對應的是純科技服務的“輕資產(chǎn)”助貸模式，后者對應的是涉及融資擔保服務的“重資產(chǎn)”助貸模式。

多位助貸行業(yè)人士向記者表示，與此前監(jiān)管草擬向金融機構(gòu)征求意見的版本相比，助貸新規(guī)作出了多項調(diào)整，在一定程度上放寬了相關限制條件。但核心的內(nèi)容沒有變化，包括三大方面，一是明確總行級準入審批；二是對平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)實行名單制管理；三是要求將增信服務費計入借款人綜合融資成本，規(guī)范相關費用區(qū)間定價。

在業(yè)內(nèi)人士看來，助貸新規(guī)最大的影響，在于對會員費、“雙融擔”等推高實際利率的模式進行限制，但具體執(zhí)行層面，仍需與地方金融監(jiān)管部門溝通相關細節(jié)。

“總行級準入名單制管理”將進一步推動頭部、腰部助貸機構(gòu)與尾部機構(gòu)的分化加劇，部分存在風險的平臺將加速清退。

有業(yè)內(nèi)人士指出，與草擬版本中要求助貸費用應于貸款結(jié)清后再支付的條款相比，正式《通知》中的這一條款保護了助貸平臺的商業(yè)運營模式，有利于引導行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在全篇《通知》共計10條內(nèi)容中，行業(yè)普遍反饋最關心的內(nèi)容是第六條，有關銀行與助貸平臺合作費用收取問題。

不過也有業(yè)內(nèi)人士表示，目前《通知》對重資產(chǎn)模式下的“增信服務費”，僅談到咨詢費、顧問費，而沒有對擔保機構(gòu)的收費進行明確劃分，因此還需要根據(jù)各個地方金融監(jiān)管部門要求執(zhí)行細分落地。

通知原文

國家金融監(jiān)督管理總局關于
加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理
提升金融服務質(zhì)效的通知

各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。為加強規(guī)范和管理，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應當嚴格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。

三、商業(yè)銀行總行應當明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務加強管理，并針對不同平臺、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理。

四、商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。總行應當與平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權責對等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應當包含本通知相關規(guī)定。

商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。

五、商業(yè)銀行應當與平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)建立平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系。

商業(yè)銀行應當加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應當與貸款本金收回進度相匹配。

商業(yè)銀行應當加強監(jiān)測評估不同產(chǎn)品的成本費用控制指標和風險調(diào)整后收益指標，合理考核績效，對成本費用和經(jīng)營效益管理不到位、相關指標不合理等問題及時糾偏整改。

六、商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。

商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。

七、商業(yè)銀行應當充分獲取借款人基本情況、收入、負債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務，自主開展風險評價與審批。合作協(xié)議中應當明確，平臺運營機構(gòu)不得以設定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預。

八、商業(yè)銀行應當將增信服務機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務的，商業(yè)銀行應確認其注冊資本、放大倍數(shù)、財務狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，防范過度增信風險。

九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構(gòu)應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構(gòu)、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。

商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正，情形嚴重的，應采取終止合作等措施。

十、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。

國家金融監(jiān)督管理總局

2025年4月1日