重慶
本次消費(fèi)貸門檻下調(diào)并非所謂大放水，其本質(zhì)是銀行在房貸縮量、凈息差收窄壓力下的自救策略 。2024年六大國(guó)有行年報(bào)顯示，房貸新增乏力（工行消費(fèi)貸增幅28.3%、交行增幅超90%），但消費(fèi)貸不良率普遍高于2%，銀行真正的目標(biāo)客群并非底層群體，而是征信良好、有資產(chǎn)背書的中產(chǎn) 。
當(dāng)前3%以下的超低利率僅面向優(yōu)質(zhì)客戶，這類人群借貸多用于置換高息負(fù)債，而非消費(fèi)或投資 。在通縮預(yù)期下，消費(fèi)貸資金既難流入樓市（監(jiān)管嚴(yán)查違規(guī)入市），也缺乏高收益投資渠道。銀行雖通過“以量補(bǔ)價(jià)”緩解息差壓力，卻難掩零售貸款風(fēng)險(xiǎn)抬頭的隱患 。
房?jī)r(jià)走勢(shì)更與消費(fèi)貸無直接關(guān)聯(lián)。2024年居民中長(zhǎng)期貸款同比減少1150億，二手房?jī)r(jià)格持續(xù)陰跌，所謂“止跌企穩(wěn)”僅是政策托底，絕非上漲前兆 。這場(chǎng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)為金融系統(tǒng)在資產(chǎn)荒時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)再平衡，而非新一輪資產(chǎn)泡沫的起點(diǎn)。
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