2024年，是實施“十四五”規劃的關鍵一年，穩增長、調結構、惠民生、防風險等關鍵詞貫穿始終，而在這之中提振消費又是重中之重。中央經濟工作會議明確提出“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求”，并將其列為2025年經濟工作的首要任務。

信用卡是消費金融的排頭兵，也是提振消費的金融基礎設施，而中信銀行作為零售大行，在2024年也交出了一份優質答卷。中信銀行2024年報顯示，截至報告期末，信用卡累計發卡1.23億張，較上年末增長6.68%，信用卡貸款余額4878.82億元，交易量2.44萬億元，資產質量整體保持平穩，業務經營穩健發展。

我們可以看到，在這份業績背后，是一項項真實消費需求的釋放，更是中信銀行信用卡充分發揮信用卡在“促消費、擴內需、惠民生”上的重要作用，提升服務實體經濟質效，踐行高質量可持續發展。

相互成就：信用卡與提振消費之間良性循環

消費是經濟穩定運行的壓艙石，過去一年，各類擴內需、促消費政策持續發力顯效，新型消費需求不斷釋放。

國家統計局發布的《2024 年居民收入和消費支出情況》顯示，2024年全國居民人均消費支出 28227 元，比上年名義增長 5.3%，扣除價格因素，實際增長 5.1%。其中，城鎮居民人均消費支出 34557 元，增長 4.7%，實際增長 4.5%；農村居民人均消費支出 19280 元，增長 6.1%，實際增長 5.8% 。

在政策的推動下，消費市場供需兩旺、亮點紛呈，新業態、新熱點涌現，也為銀行業提供了歷史機遇。

2024年，中信銀行信用卡積極響應國家政策，深度融入全行“零售第一戰略”，堅定服務經濟社會民生，積極推出信用卡多樣化產品，持續開展客群精細化經營，強化線上線下場景布局，全力滿足用戶全方位、多樣化的支付服務和消費信貸等金融服務需求。

當前，消費市場呈現出多元化、場景化的發展特點。中信銀行信用卡秉承“以客戶為中心”理念，強化客戶深度經營，深入洞察不同客群消費特點，持續煥新、迭代信用卡產品，以多元化金融產品供給滿足用戶日益增長的美好生活需求。其中，面向商旅客群推出中信銀行鳳凰知音胖安達聯名信用卡、中信銀行香格里拉聯名信用卡等豐富特色產品；面向年輕客群，結合Z世代人群消費特點，該行持續煥新“有顏有個性”中信銀行顏卡系列產品，推出提供豐富線上購物優惠的“龍馬精神卡”、暢享酷玩休閑的“GO卡”、低至0.9元隨心喝咖啡的“醒醒卡”、滿足高頻公共交通出行需求的“PASS卡”等，截至報告期末，中信銀行顏卡系列產品累計發卡超過1500萬張，廣受年輕消費者青睞。

與此同時，中信銀行信用卡緊扣消費市場需求，深耕“食住行娛購”等民生消費場景，以品牌消費活動為抓手，強化場景獲客，優化金融服務體驗，激發消費新活力。一方面，以場景驅動高質量獲客，為更好服務日常民生剛需、日常消費場景，中信銀行信用卡推出為美食達人量身定制、享指定美食商戶15%返現的“i吃卡”；聚焦“高鐵+旅游”趨勢、享高鐵票及高鐵訂餐15%返現的“愛行卡”；服務居家生活體驗、享生活繳費15%返現的“愛家卡”等特色產品。另一方面，深化場景生態建設，持續開展三大品牌活動“9分享兌”“9元享看”“精彩365”，圍繞“食住行娛購”深入推進特色商戶生態建設，以支付滿立減、代金券、平臺到店優惠等產品組合，做強用戶消費體驗，截至報告期末，全國合作商戶品牌超6000個，覆蓋門店超40萬家，活動參與客戶約1200萬戶，上線商圈近1500個。

總體來看，信用卡兼具支付和信貸的雙重功能，是金融行業中不可多得的高頻使用產品，也是與消費高度融合的金融業務，這意味著信用卡自身發展與提振消費之間存在相互促進的基本邏輯。

從信用卡對消費的提振作用來看，它減輕了消費者的資金壓力、帶來了支付的便利性體驗。同時，信用卡豐富的優惠活動和積分政策，也讓消費者受益。餐飲滿減、購物折扣、積分換禮等，降低了消費成本，增加了消費的性價比，吸引消費者更多地使用信用卡消費。

而消費增長也為信用卡行業發展提供了廣闊空間。信用卡產業鏈上的各個環節，如支付機構、收單機構和商戶等，也因消費增長而受益。

從微觀上看，中信銀行2024年信用卡業務穩中有進的態勢與消費市場復蘇脫不開關系，同時作為提振消費的一份子，中信銀行信用卡又為消費復蘇提供了有力的金融支持，二者形成了一個良性循環。

高質量引領：扎實做好金融“五篇大文章”

今年，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，明確金融“五篇大文章”重點領域和主要著力點，對做好各篇文章的實施路徑做出了清晰規劃。作為國有控股商業銀行，中信銀行信用卡堅守“金融為民”初心，推動業務發展和金融“五篇大文章”有機結合，提升服務質效，堅定推進高質量可持續發展。

在綠色金融方面，中信銀行信用卡堅定踐行綠色發展理念，構建“1個碳賬戶+1個低碳生態平臺+低碳主題信用卡”的經營體系。其中，“中信碳賬戶”助力綠色低碳行為數字化、可視化、資產化和價值化，截至2024年業績報告期末，開戶量突破2150萬戶，累計碳減排量超過18萬噸；“綠·信·匯”低碳生態平臺持續擴容，攜手二十余家行業伙伴打造綠色消費體系；為綠色出行人群打造“PASS卡”，為新能源車主推出i車Pro白金卡等特色信用卡產品，為綠色低碳人群量身定制權益，暢享綠色優惠，積極推動綠色消費潛力釋放。2024年，中信銀行信用卡憑借在綠色金融領域的領先探索，獲得多項行業榮譽，獲評“最具ESG領先品牌影響力機構”，“綠·信·匯”低碳生態平臺入選“生態品牌標桿案例”及“金鑰匙可持續發展中國優秀行動集”。

在普惠金融方面，中信銀行信用卡將金融與公益結合，發揮“愛·信·匯”公益平臺優勢，匯聚持卡人、員工、合作伙伴、社會愛心人士與公益組織的多方力量，助力我國鄉村地區學校的素養教育。截至2024年末，“愛·信·匯”公益平臺已累計號召超160萬人次捐贈積分，捐建221間“夢想中心”多媒體教室及配套課程，匯聚社會力量，幫助教育資源匱乏地區改善教學條件，以普惠金融之光，點亮教育之路。

在科技金融方面，中信銀行信用卡加強科技創新與智能化服務能力建設，將大數據、AI大模型融入服務全流程，“多模態AI打造有溫度的信用卡服務”助力客戶服務效能提升超10%。

在數字金融方面，深度洞悉當前金融服務的智能場景化趨勢，中信銀行信用卡升級推出動卡空間APP 11.0版本，面向iOS、安卓、鴻蒙全平臺用戶，打造APP“五大門戶”，構建信用卡一站式服務新生態，讓廣大用戶獲享高效、便捷的數字化金融服務。

在養老金融方面，中信銀行信用卡持續推進金融服務適老化進程，著力提升銀發群體服務體驗，報告期內，優化上線動卡空間APP長輩版3.0，圍繞界面設計、功能流程和安全性能對老年客群核心用卡服務進行優化升級，全新搭建用卡安全中心，幫助老年人筑牢金融安全防火墻，共同跨越“數字鴻溝”，暢享“數字紅利”。

近期，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，部署了一系列力度大、覆蓋廣的舉措，進一步完善促進消費的體制機制，激發居民消費潛力。

作為金融領域的配套政策，金監總局印發的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（下稱《通知》）提到：鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。完善個人消費貸款盡職免責要求。在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務。

《通知》對于信用卡行業既是挑戰也是機遇，而中信銀行所看到的更多是機遇。正如中信銀行副行長謝志斌表示：下一步有信心保持發展勢能，用好國家大力提振消費、增加消費金融供給的利好政策，充分發揮信用卡“支付+消費信貸”金融工具的作用，提高獲客活客 、風控發展、成本收入一體化發展的能力，推動業務持續上新的臺階。