銀行消費(fèi)貸“卷”了還沒幾天，突然被喊停了！小夏發(fā)現(xiàn)，近期銀行消費(fèi)貸款市場(chǎng)迎來了重大變化。自4月份起，大多數(shù)銀行已經(jīng)接到通知，陸續(xù)上調(diào)消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率，此前常見的“2字頭”優(yōu)惠利率已難覓蹤影。當(dāng)前市場(chǎng)主流產(chǎn)品利率集體上調(diào)至3%及以上。

實(shí)際上，近期對(duì)于消費(fèi)貸的動(dòng)作并不單單只有利率調(diào)整，更有消費(fèi)貸款額度調(diào)整，不少銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品額度上限上調(diào)至30萬元至50萬元，最高上限可達(dá)100萬元。針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。

回顧今年，在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的政策背景下，銀行消費(fèi)貸市場(chǎng)此前掀起一輪“價(jià)格戰(zhàn)”，不少銀行機(jī)構(gòu)紛紛通過降低利率、提高額度等方式發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其中，消費(fèi)貸利率一降再降，多家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率紛紛下調(diào)，甚至跌破了“3”字頭。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這輪消費(fèi)貸利率下調(diào)，不僅是為了更好地營(yíng)銷客戶、提高市場(chǎng)占有率，而且是為了更好地支持居民消費(fèi)、服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)。

要知道，銀行消費(fèi)貸對(duì)消費(fèi)方面起到了一定的推動(dòng)作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國(guó)不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬億元。在政策紅利支持下，2024年汽車換新超680萬輛、8大類家電換新超5600萬臺(tái)，“以舊換新”消費(fèi)市場(chǎng)增量達(dá)1.3萬億元。金融活水還精準(zhǔn)滴灌至旅游、教育、裝修等民生領(lǐng)域。提額、延長(zhǎng)期限，無論是工薪族的家電換新計(jì)劃，還是年輕家庭的親子教育分期，低息消費(fèi)貸切實(shí)降低了消費(fèi)門檻。（證券時(shí)報(bào) 20250331）

然而，在這樣的價(jià)格戰(zhàn)下，銀行凈息差進(jìn)一步收窄會(huì)影響銀行的盈利能力。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2024年四季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.52%，為歷史低點(diǎn)。隨著銀行的盈利空間被進(jìn)一步被擠壓，這可能會(huì)引起零售貸款不良率抬頭。（中國(guó)證券報(bào)20250331）

此外，低利率消費(fèi)貸容易被套利者利用，違規(guī)進(jìn)入非消費(fèi)類行業(yè)可能引發(fā)其他信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，之前就有一些消費(fèi)者會(huì)通過申請(qǐng)消費(fèi)貸資金償還一部分住房貸款的方式來省錢，或者鋌而走險(xiǎn)將資金挪騰投向股市、理財(cái)?shù)冉诡I(lǐng)域。再加上不少銀行推出了消費(fèi)貸“平常只還息，到期還本”的還款模式，減輕了很多客戶的還債壓力，也讓客戶更有動(dòng)力倒騰資金。

所以，銀行在大力開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也需要防范過度借貸、資金挪用、不良率攀升。有專家認(rèn)為，銀行需要針對(duì)消費(fèi)貸借款人的資信狀況等進(jìn)行差異化利率定價(jià)，并通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等更好地服務(wù)居民消費(fèi)。也有專家覺得，不少消費(fèi)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣中并不合規(guī)，在產(chǎn)品營(yíng)銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式推動(dòng)消費(fèi)者過度借貸，這一方面金融機(jī)構(gòu)也需要進(jìn)行針對(duì)性完善和改進(jìn)。

在這里，小夏也提醒大家，申請(qǐng)貸款時(shí)要謹(jǐn)防“消費(fèi)貸”變成“套路貸”。對(duì)于我們普通人來說，個(gè)人消費(fèi)貸款政策雖好，但個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)不可貪多，應(yīng)堅(jiān)持按實(shí)際消費(fèi)需求申請(qǐng)貸款，不可將貸款用于非必要消費(fèi)，更不可小馬拉大車、過度使用貸款資金讓個(gè)人面臨過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要，合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平內(nèi)，不要因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請(qǐng)。此外，金融消費(fèi)者還應(yīng)牢記，千萬不要挪用貸款資金。申請(qǐng)的消費(fèi)貸資金只能用于貸款合同指定的消費(fèi)場(chǎng)景，個(gè)人在獲得消費(fèi)貸款后，如果沒有按照貸款合同約定使用貸款資金，將會(huì)被銀行追責(zé)要求提前還款，還會(huì)影響個(gè)人征信記錄。

溫馨提示：本文所述不作為個(gè)股推薦。本資料不作為任何法律文件，資料中的所有信息或所表達(dá)意見不構(gòu)成投資、法律、會(huì)計(jì)或稅務(wù)的最終操作建議，我公司不就資料中的內(nèi)容對(duì)最終操作建議做出任何擔(dān)保。在任何情況下，本公司不對(duì)任何人因使用本資料中的任何內(nèi)容所引致的任何損失負(fù)任何責(zé)任。我國(guó)基金運(yùn)作時(shí)間較短，不能反映股市發(fā)展的所有階段。市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。