近年來，我國人口老齡化加速發展，銀發經濟逐漸成為社會關注的重要領域。養老金融作為金融服務體系的重要組成部分，對提升老年人生活品質、刺激消費升級、減輕社會養老負擔發揮著關鍵作用。近期，各大上市銀行及保險公司陸續發布2024年業績報告，集中展示了養老金融業務的布局與發展成效。

政策引領養老金融升級

2024年，針對養老金融領域的一系列政策密集出臺，進一步明確了銀行保險機構支持銀發經濟高質量發展的方向。今年3月，國家金融監督管理總局發布的《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》，構建起涵蓋產品供給、服務創新、風險管控的完整政策框架，標志著我國養老金融體系建設從分散探索轉向系統化推進，為銀發經濟開辟出更廣闊的發展空間。

近期，上市銀行紛紛公布養老金融相關數據。從整體上看，國有大行的養老金融業務呈現快速增長的趨勢。中國銀行行長張輝介紹，2024年，中國銀行累計為超千萬客戶提供個人養老金資金賬戶服務，企業年金個人賬戶數、年金托管資金規模分別排在全市場第二名、第三名，養老金受托資金規模較上年末增長23.44%。

中國農業銀行在2024年不斷充實養老金融產品供給，新增養老金融產品147只；養老產業金融也加快發展，養老產業貸款增速68%。中國農業銀行行長王志恒表示，2024年，在養老金融領域，中國農業銀行助力多層次、多支柱養老保險體系建設，實體社保卡、電子社保卡、醫保碼用戶數均居行業領先地位；養老金受托管理規模和客戶數量保持較高增速。

中國工商銀行則在2024年年報中披露，該行各類養老金管理規模近5萬億元，55歲及以上客戶突破2億戶，個人養老金開戶數及繳存額保持同業領先。2024年，中國交通銀行累計上線適老化財富管理產品323款，養老產業貸款余額較上年末增長38.84%，個人養老金資金賬戶規模快速增長，養老金托管規模居行業前列。

中國建設銀行2024年年報顯示，該行發布了集團養老金融統一品牌“健養安”，打造“養老金融專業銀行”。中國建設銀行積極擴大年金制度覆蓋范圍，建信養老金二支柱資產管理規模突破6200億元。同時，該行還啟動了“養老中國行”活動，積極助力個人養老金制度在全國推廣。

中國建設銀行行長張毅在發布會上表示，2024年建行積極把握銀發經濟發展新機遇，錨定“養老金融專業銀行”目標，將養老產業納入信貸優先支持行業，積極解決人民群眾養老痛點和養老產業發展難點。據了解，中國建設銀行推出了手機銀行“安心版”養老專區，打造了60家“健養安”養老金融特色網點，全面提升適老化服務水平。

除國有大行外，光大銀行截至2024年末，累計向客戶提供超過650只養老金融產品，1500余家網點完成適老化改造。浦發銀行則推出“浦頤金生”養老金融服務體系，夯實養老金金融服務，養老金托管規模超過4800億元，位居股份制銀行前列。中信銀行積極響應居民多樣化養老需求，創新升級“幸福+養老賬本3.0”，用戶累計達到503.55萬戶。截至2024年末，中信銀行養老金融托管規模突破5000億元。

政策紅利與市場需求的疊加效應，推動養老金融邁入更成熟、更全面的發展新階段。招聯首席研究員董希淼表示，金融機構應著眼于養老市場長遠發展，構建更加完善的養老金融體系，抓住存款、保險、基金等業務，挖掘養老金新產品和新產業，推動健全完善我國社會保障體系，在緩解我國日益增長的養老壓力的同時獲得自身發展。

險企積極布局養老生態

2024年，各大上市險企紛紛推進養老金融布局，構建以“保險+康養”為核心的生態圈，全面提升養老產業鏈服務水平。

作為行業龍頭，中國人壽保險股份有限公司2024年歸屬于母公司股東的凈利潤超過千億元，同比增長108.9%，總投資收益超過3000億元。該公司董事長蔡希良在業績發布會上表示，中國人壽持續推進“保險+康養”生態體系建設，積極運用500億元大健康基金、200億元大養老基金及100億元銀發產業基金，深入布局銀發經濟。

據了解，中國人壽在全國15個城市落地18個養老項目，涵蓋綜合性養老社區（CCRC）、城心養老公寓、康養旅居等多種業態。此外，北京、上海、廣州等多個城市同步開展居家養老服務試點，積極回應老年人多樣化的養老需求。

中國人民保險集團股份有限公司2024年養老金融服務持續加強，管理企業年金、職業年金資產規模6457億元；實現商業保險年金新單保費234億元，加強養老服務能力建設，“暖心歲悅”機構養老服務覆蓋14個省份50家養老機構。此外，該公司上線了行業首款中老年互聯網長期醫療險產品“好醫保·中老年長期醫療險”，提高投保年齡上限，對有既往癥和慢病的老年群體提供全面保障。

“保險是多層次社會保障體系的重要組成部分，能夠緩解基本社會保障的壓力，增強社會保障體系的可持續性。”中國人民保險集團黨委副書記、總裁趙鵬表示，商業保險具有全面風險保障屬性，可以提供涵蓋生存、疾病、失能、身故等全生命周期的風險保障，特別是能夠發揮精算技術優勢，提供長期甚至終身穩定現金流的金融產品，能夠有效增強經濟社會韌性，優化銀發經濟結構。

2024年，新華保險公司旗下養老險公司企業、職業年金投資管理總額約330億元，第三支柱商保年金累計保費18億元。在談到加強個人養老金業務發展時，新華保險總裁、首席財務官龔興峰表示，個人養老金業務制度是我國重要的社會保障制度安排，新華保險積極開發了多款產品，納入個人養老金產品清單，突出長期資金的規劃和養老保障功能的實現。

在金融服務養老產業方面，中國太平洋保險（集團）股份有限公司積極打造高品質養老社區“太保家園”，截至2024年底，在全國13個城市布局15個養老社區，長住居民超過1300人，其中南京、上海的社區入住率超過80%。太保家園還深化“醫養結合”模式，在各社區配備醫療設施，并推出認知癥專屬照護專區“樂憶家”，全面提升養老服務水平。

趙鵬認為，保險在養老健康及銀發經濟領域，可以發揮重要的產業鏈整合和服務生態構建作用，向上聯結醫療、長期護理、養老等保險產品，向下聯結慢病管理、醫療照護等健康養老產業，促進銀發經濟優化升級，為廣大人民群眾提供“保障+資金+服務”的一攬子養老服務。展望未來，中國人保將從戰略高度持續深耕養老金融領域，從產品、服務、生態等方面大力推動供給創新。

養老產品和服務逐漸豐富

在政策與市場的雙輪驅動下，康養生態成為險企必爭之地。年報顯示，上市險企根據自身資源稟賦和市場定位，形成了各具特色的“保險+康養”商業模式。

今年的《政府工作報告》提出，推進社區支持的居家養老，強化失能老年人照護，加大對老年助餐服務、康復輔助器具購置和租賃支持力度，擴大普惠養老服務，推動農村養老服務發展。加快建立長期護理保險制度。

年報顯示，截至2024年12月31日，中國人壽參與承辦200多個大病保險項目、80個長期護理保險項目和130多個城市定制型商業醫療保險項目。蔡希良表示，探索將養老保險與健康、養老照護等服務有效銜接。不斷提升健康保險服務保障水平，推動健康保險與健康管理服務深度融合。健全普惠保險體系，提高風險定價能力，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。

近年來，中國人壽在江蘇省積極推進長護險項目，覆蓋人群超過1100萬人，通過專業護理顯著緩解了失能家庭的經濟負擔和護理壓力。

在參與多層次社會保險體系建設方面，中國人保在2024年承辦大病保險、長期護理保險、門診慢特病等政策性健康險項目1442個，覆蓋近10億人次。此外，中國人保還在上海創新推出行業首款以護理服務為主的城市普惠型商業健康險產品“滬理保”。新華保險則在2024年加快康養生態布局，實現全國范圍內的全面覆蓋，整合優質醫療資源，為客戶提供全生命周期的健康服務。

中國平安依托其“綜合金融+醫療養老”的生態優勢，以“支付方”角色整合醫療資源，構建了“金融+醫療+科技”超級生態。中國平安的醫療養老服務已覆蓋超3100萬個人付費用戶及6.7萬家企業客戶；創新推出“護聯體、住聯體、樂聯體”居家養老模式，享有醫療養老生態圈服務權益的客戶覆蓋壽險新業務價值占比約70%。

從年報中可以看出，銀行保險等金融機構在養老金融領域積極探索和深入布局，為銀發經濟的高質量發展提供了重要保障。隨著金融創新不斷深化和政策紅利持續釋放，養老金融將在助推中國式現代化和完善社會養老保障體系方面發揮更大作用。（經濟日報 武亞東）