“我們才接到銀行工作人員的通知，車貸的提前還款政策變了。工商銀行、農業(yè)銀行等由原來的‘貸5滿2’政策調整為‘貸5滿3’政策。以前，客戶申請5年車貸，滿2年提前還款就能申請減免違約金，現在需要滿3年。目前，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行政策還沒變，還是‘貸5滿2’政策?！?月16日，浙江杭州某4S店銷售人員小趙告訴記者。

據了解，近日浙江多家國有銀行調整車貸的提前還款政策，拉長了客戶提前還款減免違約金的最低還款年限，并上調了提前還款的違約金比例。事實上，“長貸短還”（即客戶申請5年期貸款，在1年或2年后即可提前還款）往往是汽車銷售人員吸引客戶貸款購車的話術，但此舉讓提供傭金的銀行頗感無奈。某銀行人士向記者直言：“經銷商這樣會讓我們的貸款收入大幅下滑。”

為了提升市場份額，銀行常與汽車經銷商合作攬客。銀行以高額傭金吸引汽車經銷商與其合作，汽車經銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量，該現象在業(yè)內被稱為“高息高返”。業(yè)內人士認為，當前銀行調整車貸提前還款規(guī)則，正是出于行業(yè)規(guī)范以及自身利潤壓力等做出的決定。

銀行調整車貸提前還款規(guī)則

“4月15日起執(zhí)行的車貸新政策，客戶得貸滿3年才能免除提前還款違約金。目前，提前還款的違約金比例是6%。相關系統(tǒng)正在升級，待系統(tǒng)調整好后，1年內提前還款的違約金比例是8%，1年至2年內提前還款違約金比例是5%，2年至3年內提前還款違約金比例是3%?！?月16日，杭州地區(qū)工商銀行工作人員告訴記者。

一直以來，汽車“長貸短還”都不是秘密。記者走進多家4S店，不少店內的銷售人員都表示，從0首付、到首付50%、再到首付90%……各種汽車貸款方案都可提供，而貸款購車會比全款購車享受更大力度的價格優(yōu)惠。談及原因時，多位銷售人員都提到與傭金相關的話題。

“客戶貸款購車，銀行會給汽車經銷商傭金。我們拿出一部分或者全部傭金來做補貼，讓客戶能以更低的價格、更少的利息購車。而客戶提前還款，就能減少利息支出，降低購車成本，但需要至少正常還款一段時間?！币晃黄囦N售人員說。

某銀行人士稱，一些汽車經銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后，提前還款可免收違約金的規(guī)則，引導客戶提前還款，此舉讓銀行頗感無奈?！耙话銇碚f，對客貸款利率越高，貸款期限越長，銀行付給汽車經銷商的傭金就越多。汽車經銷商鼓勵客戶‘長貸短還’，這樣做會對我們的營業(yè)利潤有很大影響。”

監(jiān)管出手整改“高息高返”現象

面對行業(yè)相關現象，監(jiān)管部門正加大整改力度。2025年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局網站顯示，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》。

該通知提到，相關金融機構要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

相關金融機構要推進汽車貸款業(yè)務“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務，停止對突破行業(yè)自律水平的新增商戶準入，科學合理制定績效考核指標，加強內部財務監(jiān)督，不得通過“咨詢費”等名義或員工激勵轉移支付等虛列變通列支費用的方式返傭，杜絕“花錢買份額”現象。

2024年11月，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同制定并發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提出，嚴格汽車金融產品定價，對客利率應符合法律法規(guī)及相關管理辦法規(guī)定，不得將利率水平與汽車經銷商返傭比例掛鉤，不得向消費者轉嫁經營成本，切實維護消費者權益。

業(yè)內人士表示，銀行正在加大汽車金融的投放力度。然而，市場競爭愈發(fā)激烈，汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網平臺等玩家均已入局。如何從價格戰(zhàn)中成功突圍，打破同質化的產品設計思路，把握消費者的細分需求，是銀行必須面對的重要課題。

來源 | 中國證券報