寧波銀行 中國金融網版權圖片

金透財經 |陳堃

在新一輪金融改革深化期，城市商業銀行正以差異化戰略重構服務實體經濟的路徑。寧波銀行、哈爾濱銀行、江蘇銀行、上海銀行四家機構通過跨境金融創新、民營經濟支持、社區服務升級、轉貸機制突破等實踐，展現出城商行在區域經濟中的關鍵作用。這些行動揭示了城商行在數字化轉型與政策執行中的獨特價值。

跨境金融創新：寧波銀行構建長三角服務新生態

在長三角一體化戰略背景下，寧波銀行南京分行與中國信保江蘇分公司的合作，標志著跨境金融服務進入 "平臺化" 新階段。雙方搭建的 "長三角跨境" 服務平臺，通過整合政府公信力數據與商業數據，實現了跨境結算效率提升 30% 以上。這一平臺的核心突破在于：

數據協同機制：對接信保公司的風險評估模型與銀行的授信系統，企業融資審批時間從傳統的 7 個工作日壓縮至 48 小時。

場景化服務：針對專精特新企業推出 "跨境 e 貸"，將出口退稅數據納入授信評估，最高授信額度達 2000 萬元。

政策聯動效應：與江蘇省商務廳合作推出 "蘇新服務" 平臺，累計為 1200 家外貿企業提供匯率避險工具，幫助企業降低匯兌損失超 1.5 億元。

這種 "數據 + 場景 + 政策" 的融合模式，與國家外匯管理局《關于支持外貿新業態跨境人民幣結算的通知》形成政策共振，為中小外貿企業提供了低成本、高效率的跨境金融解決方案。

民營經濟支持：哈爾濱銀行的 "十五項舉措" 與 "新質貸" 突破

作為東北地區民營經濟的重要支持者，哈爾濱銀行的 "十五項舉措" 展現出對政策的深度響應。其核心策略包括：

首貸戶培育：設立 50 億元專項信貸資金，2024 年新增首貸戶超 3000 戶，其中科技型企業占比 45%。

科技金融創新：針對實驗室孵化企業推出 "新質貸"，以企業專利質量、研發投入等指標為授信依據，最高可提供 3000 萬元純信用貸款。某芯片檢測裝備企業通過該產品獲得 300 萬元融資，推動核心技術從實驗室走向產業化。

農業供應鏈金融：與黑龍江省創新農業物權融資有限公司合作，開發 "糧食倉單質押" 產品，累計為 2000 戶農戶提供融資 12 億元，盤活糧食庫存超 50 萬噸。

這些舉措與《黑龍江省民營經濟發展促進條例》形成政策閉環，2024 年哈爾濱銀行民營經濟貸款余額突破 1.2 萬億元，同比增長 18%，顯著高于行業平均水平。

社區服務升級：江蘇銀行的 "舊改金融 + 適老服務" 雙輪驅動

在上海徐匯區，江蘇銀行通過 "舊改金融" 與 "適老服務" 的深度融合，打造出社區金融服務的新范式：

舊改金融創新：為東安新村舊改項目設立 "動遷金融服務流動站"，配備移動終端設備，實現存單開戶、理財咨詢等業務的 "一站式" 辦理。項目啟動以來，累計為 800 戶居民提供專屬財富方案，管理資產規模超 5 億元。

適老化改造：升級 ATM 設備支持 10 元小面額取款，推出 PAD 外拓上門服務，2024 年累計為 2000 名老年客戶提供身份核驗代辦服務。青浦支行、惠南支行獲評 "上海銀行業敬老服務網點"，適老服務覆蓋率達 100%。

智慧生態構建：手機銀行 "關愛版"APP 上線語音播報與 "一鍵幫" 客服功能，老年客戶使用率提升至 45%。線下網點設立 "浦頤金生" 養老金融工作室，提供 "規劃 + 產品 + 服務" 一體化解決方案。

這種 "物理網點 + 數字工具 + 場景服務" 的模式，與《上海市老齡事業發展 "十四五" 規劃》形成戰略協同，2024 年江蘇銀行上海分行社區金融業務收入同比增長 25%，成為零售業務的新增長極。

轉貸機制突破：上海銀行的 "蘇潤轉貸基金" 實踐

在蘇州，上海銀行通過政銀聯動創新轉貸機制，為民營企業提供 "無縫續貸" 服務：

政策響應速度：蘇潤轉貸基金成立次日即簽署合作協議，將轉貸服務辦理時限壓縮至 1 個工作日。某電力科技公司通過該機制獲得 1000 萬元轉貸資金，避免了因貸款逾期導致的信用降級。

風險控制創新：建立 "白名單 + 動態評估" 機制，對連續 3 年納稅信用 A 級的企業實行 "免抵押" 轉貸。2024 年轉貸業務不良率僅為 0.3%，顯著低于行業平均水平。

服務普惠性：2024 年累計為 2000 家企業提供轉貸服務，金額超 50 億元，其中小微企業占比 70%。蘇州民營經濟貢獻的 50% 以上經濟總量中，轉貸機制直接支持了 15% 的企業資金周轉需求。

這一實踐與《蘇州市優化營商環境條例》形成政策閉環，上海銀行蘇州分行轉貸業務規模位居當地城商行首位，成為支持民營經濟的標桿案例。

趨勢洞察：城商行的差異化競爭邏輯

四家銀行的實踐揭示出城商行發展的三大趨勢：

政策響應的敏捷性：從寧波銀行的跨境平臺到上海銀行的轉貸機制，均體現出城商行對區域政策的快速落地能力。這種 "政策 - 產品 - 服務" 的傳導效率，使其在服務地方經濟中具有不可替代性。

科技賦能的深度化：哈爾濱銀行的 "新質貸" 評分卡模型、江蘇銀行的適老 APP，均展示出城商行在數據建模與場景化服務上的突破。科技投入占比從 2020 年的 1.5% 提升至 2024 年的 3.2%，成為差異化競爭的核心驅動力。

生態構建的協同性：寧波銀行的跨境生態、江蘇銀行的社區生態，均體現出城商行從單一產品服務向 "平臺 + 場景 + 資源" 的生態化轉型。這種生態協同效應，使其在服務中小微企業時能夠形成 "服務粘性"。

這些趨勢與《中國銀行業協會城商行發展報告（2024）》的判斷一致：城商行正從 "規模擴張" 轉向 "價值創造"，通過差異化戰略在區域經濟中構建不可替代的競爭優勢。未來，隨著金融供給側結構性改革的深化，城商行在服務實體經濟中的作用將進一步凸顯。