出品 | 子彈財經

作者 | 魏寒

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

滿載滅草劑的植保無人機在操作人員控制下，按預定路線飛過山東濟寧嘉祥縣春日綠意盎然的麥田。霧化農藥均勻灑向莊稼，一天就能完成500畝作業，效率相當于50個人工勞動力。科技之光從理想照進現實，照向農業，點亮普通中國農戶的田間地頭。

是什么拉動農業生產效率直線躍升？

在此背后，不僅有植保無人機這類“黑科技”的功勞，也有金融力量的托舉。據《齊魯晚報》報道，農戶正是通過了農業銀行（ 601288.SH ）的“惠農e貸”，才得以補齊資金缺口，趕在2025年病蟲害高發期前配齊智能裝備，參與農業銀行與知名無人機企業聯合組織的操作培訓班，實現了買得起、用得好。

這樣的案例，是農業銀行用金融“活水”精準灌溉現代農業、推動農戶科技轉型的寫照。與此同時，深耕縣域、從田間地頭獲得的增量動力，也拉動農業銀行的業績穩健增長。

1、縣域動力拉動業績向上

農業銀行營收、利潤增速均邊際上行，領跑同業——在農業銀行發布2024年年報后，華安證券發布研報拋出上述觀點。與之類似，平安證券也在績后研報里點評，受營收上行和撥備反哺共同拉動，農業銀行全年利潤增長速度較前三季度擴大，盈利表現優于同業。天風證券名為《盈利持續向上》的研報洞察則認為，農業銀行的盈利體現出經營層面的韌性。

2024年，農業銀行實現營業收入7106億元，同比增長2.3%；實現凈利潤2827億元，同比增長4.8%。對比同花順iFinD匯總的同期大型銀行平均數據，農業銀行的上述兩項指標增速分別領先行業約2.5個百分點和3個百分點。

農業銀行的業績動力從何而來？

答案藏在“田間地頭”——那里有蓬勃生長的莊稼，也藏著農業銀行縣域業務穩步增長的源頭活水。

華安證券研報指出，農業銀行對縣域的支持力度不斷加大，2024年末縣域貸款余額9.85萬億元，同比增長12.3%，這一增速高于全行整體發放貸款和墊款總額增速2.2個百分點。平安證券也發現，縣域有力支撐了農業銀行的盈利，并因此上調了對其盈利預測。

農業銀行的規模、客戶數量、網點數量等關鍵經營指標，都位居行業前列。該行堅持面向“三農”、專注服務鄉村地區，把縣域金融作為重點戰略和發展方向?？紤]到縣域優勢持續釋放，平安證券在此次績后研報里上調了對農業銀行2025年—2026年的盈利預測，看好其繼續維持較快的擴張速度、積極的信貸投放支撐業績增長。

向縣域農村傾斜金融資源，是一件“難而正確”的事，也是一件值得凝心聚力做好的事。2024年年報透露，農業銀行目前有5.5萬名縣域客戶經理工作在鄉村一線，在4萬多個行政村聘任“金融村主任”，圍繞糧食安全等重點領域奔走。人才端，目前農業銀行將全行招聘計劃的50%以上用于縣域，以持續傾斜配置薪酬資源，激勵員工扎根一線。

這樣的金融資源傾斜，給農業銀行帶來了豐厚的業績成果。2024年，農業銀行縣域金融業務在營收里的占比高達49.1%，“金融村主任”模式助力鄂倫春自治旗鄉村特色產業發展和農民增收的實踐，榮獲全球減貧案例征集活動“全球最佳減貧案例”，是唯一獲此榮譽的國有商業銀行。

縣域金融還帶給農業銀行帶來優質的資產質量。據該行《可持續發展報告2024》，截至2024年末，縣域貸款不良率為1.21%，不僅較上年末下降3個基點，也低于全行整體的1.30%，對該行快速、穩健發展起到了重要的促進作用。

2、數智提升縣域服務質效

近些年銀行業的數字化競爭可謂百舸爭流，農業銀行也將“數字經營”作為三大戰略之一，更在實踐中融入了鄉村與縣域特色。

“掌上銀行”是幾乎每家銀行都在重點發力的數字化領域，但競爭趨于同質化。農業銀行的“掌銀鄉村版”在一眾產品里脫穎而出，2024年月活躍客戶數突破4802萬戶。這正是洞察到縣域市場的客戶需求，農業銀行做出了差異化創新。

譬如為了解決縣域客戶貸款資料多、耗時長的痼疾，農業銀行從數字化找到突破口。通過簡化客戶錄入、無紙化資料采集、一鍵簽字等方式，提升了農戶申貸辦貸的體驗感，進而為目標客戶群體提供專業、多元、智能的一站式線上服務。

隨著鄉村振興步伐的推進，縣域客戶的金融理財需求也應運而生。農業銀行沒有將城市金融業務的模式生搬硬套到縣域市場，而是針對目標客戶高流動性、追求穩健、資金季節性等特點，依照需求打造“鄉村振興”系列理財產品，為鄉村客戶財富實現保值增值。

農業銀行《可持續發展報告2024》數據顯示，當年末該行個人掌上銀行縣域注冊客戶數達2.52億戶，縣域月活躍客戶數為1.15億戶。

高增的數據，中后臺的數字化建設功不可沒。為了持續深化為數萬名工作在縣域一線的基層員工減負，農業銀行加快運營模式集約化轉型，以科技賦能客戶經理把更多時間和精力放到客戶服務上。

在廣東惠州龍門縣鄔村，有農業銀行客戶經理在上午收到水稻種植戶的30萬元貸款申請。當天下午，客戶經理就能直接來到申請人的農田。在實地查看耕地面積后，現場使用移動PAD將信息反饋到銀行，讓田間地頭成為可以一站式辦理業務的“營業廳”。不一會兒，農戶就順利得到貸款審批。

從加大標簽、模型、寬表等數據資產供給，到創新升級移動營銷PAD等智能營銷服務工具，農業銀行不斷完善數字化經營模式，給縣域金融的業務拓展和經營管理，提供了有力的數字化和智能化支撐。

3、服務實體經濟步履堅實

從縣域市場獲得強勁的業績動力，用數字化促進經營質效全面提升，經過2024年，農業銀行“服務鄉村振興領軍銀行”和“服務實體經濟主力銀行”兩大定位特色愈發鮮明。

展望未來，憑借高質量的金融供給，繼續把“五篇大文章”與三農特色緊密結合，農業銀行將步履堅實服務于實體經濟。

當“三農”遇見“綠色金融”，農業銀行迸發出生態與經濟雙贏的業務創新火花。生態修復貸、鄉村人居環境貸、國家儲備林貸……深耕縣域金融一線的農業銀行創新推出一批專業度高、影響力強、市場認可的“三農”專屬綠色金融產品，在過去幾年間滿足著農業農村多樣的綠色金融需求。

廣袤的土地賦予中國農業千百般富饒的姿態，也讓農業銀行的綠色金融項目在不同的水土里，展現出不同的精彩——吉林的“黑土糧倉貸”為黑土地保護利用和糧食生產提質增效，福建的“武夷巖茶小微企業貸”成為當地茶產業發展的拳頭金融產品，浙江的森（竹）林碳匯貸有力地支持了當地竹產業改造升級和碳匯能力提升項目建設……截至2024年末，農業銀行綠色信貸業務余額為4.97萬億元，較上年末增長22.9%，增速高于行業整體水平。

以科技引領書寫“數字金融”的大文章，農業銀行也在不斷激活縣域的消費與信貸活力。該行標志性產品“農銀e貸”貸款余額在2024年底達到5.73萬億元，較上年末增長34.8%——這樣的大幅提升，佐證了農業銀行數字金融戰略實施卓有成效。

在農業銀行深耕的縣域消費市場，該行推進新能源汽車下鄉，創新推廣惠農分期產品，組織“縣域旅游節”，用數字化的產品策劃和營銷，挖掘縣域市場的消費動力，用金融力量助力當地居民擁抱更高品質的生活。

在“普惠金融”領域，農業銀行依托橫跨城鄉的網點優勢，主動扛起打通金融服務“最后一公里”的責任。作為全國唯一一家網點覆蓋所有建制縣的金融機構，該行將把金融服務的便利性，延伸到鄉鎮的每一個角落，給農村居民和小微企業提供全方位、多層次的金融支持，踐行普惠金融。

針對普惠信貸業務特征，農業銀行將數字化思路注入風險管理，普惠型小微企業貸款資產質量繼續保持在監管要求范圍內?！犊沙掷m發展報告2024》介紹，農業銀行小微“云評分”體系不斷完善，利用企業及其企業主工商、稅務、征信、房貸、經營等多維度互聯網大數據，進行信用評分，打通小微企業財務數據獲取難、準確性低的堵點，把普惠金融發揮在最被需要的地方。

2024年末，農業銀行央行口徑普惠金融貸款余額4.66萬億元，居同業第一。普惠型小微貸款余額3.23萬億元，較上年末增長31.3%，以金融力量托舉458.18萬戶小微企業。

4、寫在最后

在金融支持實體經濟的宏大敘事里，農業銀行堅持“農行姓農”，以更大力度服務鄉村振興。通過在綠色、數字、普惠等“五篇大文章”關鍵領域的創新與深耕，農業銀行不僅為“三農”發展作出卓越貢獻，也為實體經濟的繁榮提供了堅實的金融支撐。作為回饋，來自田間地頭的縣域業務，也給農業銀行業績向上增長，提供著強勁的動力。

*文中題圖來自：界面新聞圖庫。