過了45歲，還有必要交養老保險嗎？

如果到了45歲，還沒有交過養老保險，一般有兩種情況，一種是對養老保險不重視，人到中年了，才開始考慮養老問題。另一種是收入不高，沒有考慮過交養老保險，現在意識到到老了，有一份養老金，也是一份保障。

這兩類人一般是靈活就業人員和農民，簽訂了正式勞動合同的企業職工，很少會到45歲，還沒有交過養老保險。

那過了45歲，到底還要不要交養老保險呢？從個人角度來說，我一直是支持大家去交養老保險的，而且越早越好。即便是過了45歲，也是可以交的。

特別是對于低收入人群來說，到老了，干不動了，又沒什么存款，那日子可能會有點難過。如果有一份養老金，至少有一份基本的保障。所以，對于這些人來說，更應該交養老保險。

不要去聽網上一些人說什么交養老保險，就是去養那些高養老金的人群。什么養老負擔越來越重，以后能不能領到養老金都不一定。還有什么能不能活到領養老金，都不知道。

基本養老保險制度是以國家信用兜底的，你要明白“國家信用”這幾個字的分量，目前全球沒有聽說哪個國家交了養老保險，發不出養老金的。

那交哪種養老保險合適呢？我們來看看三種養老保險模式。

第一種是交城鎮職工養老保險，這種是單位交大頭，個人交小頭，比例一般是單位交16%，個人交8%。對于個人來說，負擔是最小的。當然，前提是你得找到一個正規公司上班，然后單位和你一起交。

這里提個醒，有人說我朋友開公司的，我掛靠到他公司交。現在掛靠代繳社保是違法的，最好不要心存僥幸，一旦被查出來，不但辦理不了退休，可能還要面臨罰款等處罰，得不償失。

不過，交城鎮職工養老保險，女性是50歲和55歲退休，大多數女性是工人身份，在50歲退休，45歲才開始交，就有點晚了，男性60歲退休就還可以。

第二種是交靈活就業人員養老保險，這其實也是職工社保。只不過有兩點不同，一個是費用都要自己承擔，所以繳納比例高達20%。另一個是女性都是55歲退休。

目前，全國大部分地方的靈活就業人員養老保險每月繳費金額都超過了800元，個別地方超過了1000元，算一下一年差不多要上萬元，負擔還是比較重的。

所以，想交靈活就業養老保險，還是要看一下個人的收入情況。不過，各省都有一個4050補貼，女性達到40歲，男性達到50歲，就可以申請。有些地方是定額補貼，比如天津每月補貼800元，基本上可以覆蓋繳費成本。

有些是按比例補貼，比如北京補貼繳納金額的三分之二，也能減輕很大的負擔。最長可以補貼3年，如果離退休不到5年，直接補貼5年，等于是個人只需要交10年。

女性55歲退休，從45歲開始交，只交了10年怎么辦？那可以繼續再交5年，達到最低繳費年限，等于是延遲到60歲退休。

第三種情況就是交城鄉居民養老保險，這個是負擔最輕的。有十幾個繳費檔次，從200元到幾千元。一年交200元，這個負擔不算重了吧，交15年，總共也才3000元。如果連這點錢都拿不出來，那就真的沒辦法了。

當然，交的少，自然就領的少。比如根據江西于都縣的測算，一年交300元，交15年，總共4500元。退休后，每月養老金232元。回本需要19個月，也就是1年7個月，還是很劃算的。

還是那句話，趁年輕，早點交養老保險，因為隨著年齡的增大，大多數人的賺錢能力是逐漸下降的，而且家庭負擔會越來越重。