延遲退休和彈性退休制度已經于2025年1月1日正式實施，相關退休人員的法定退休年齡逐步延遲，男性最多延遲三年、女性最多延遲三年或者五年。

同時，政策給了職工申請提前退休的權利，最多提前三年退休但不能比原來的法定退休年齡更早，這意味著當下所有男性職工都能確保自己依然在60歲時便能退休并領取養老金。那么到底要不要申請提前退休？什么年齡退休最劃算呢？本文以75后男性為例進行講解。

75后指的是出生于1975年1月至1979年12月的職工。根據延遲退休規則，這類男性退休人員的法定退休年齡延遲了2年7個月至3年，大部人的法定退休年齡要延遲至63歲。

接下去，我們來計算三種情形，一是用足提前退休的政策，也就是申請60歲退休；二是申請提前一年，在62歲退休；三是等到法定退休年齡，即達到63歲后再退休。

需要注意，退休時社保部門為大家核算養老金時分成三個部分，人賬戶養老金、基礎養老金和過渡性養老金，75后基本上都是在社保制度建立起來后工作的，所以不存在過渡性養老金，只有前兩個部分。

一、申請提前至60歲退休

1.個人賬戶養老金=個人賬戶本息余額/計發月數

個人賬戶本息余額指的是退休時養老金個人賬戶里積存下來的總額，假設60歲退休時為15萬元；計發月數與退休年齡有關，60歲退休的情況下為139。

個人賬戶養老金=15萬/139=1079元

2.基礎養老金=（1+平均繳費指數）/2*累計繳費年限*當年養老金計發基數*1%

假設60歲退休時的平均繳費指數是1、累計繳費年限為40年、當年養老金計發基數為8000元。

基礎養老金=（1+1）/2*40*8000*1%=3200元。

將個人賬戶養老金和基礎養老金相加便是退休人員60歲退休時每個月能領取的養老金，為4279元。

二、申請提前一年，62歲退休

1.個人賬戶養老金

晚退休2年，多繳2年養老保險，以7500元的繳費基數繳費，算上本息，兩年后個人賬戶余額從15萬元增加至17.5萬元；62歲退休的計發月數為125。

個人賬戶養老金=17.5萬/125=1400元

2.基礎養老金

62歲退休意味著累計繳費年限增加為42年；2年后的養老金計發基數不再是8000元，按照每年3%的增幅計算為8487元；平均繳費指數還是1

基礎養老金=（1+1）/2*42*8487*1%=3564元。

申請提前到62歲退休，每個月能領取的養老金為4964元。

三、按照法定年齡，在63歲退休

1.個人賬戶養老金

多繳納3年養老保險的情況下個人賬戶余額大致為，以7500元的繳費基數繳費，算上本息，兩年后個人賬戶余額從15萬元增加至18.7萬元；63歲退休的計發月數為117，個人賬戶養老金為1598元。

2.基礎養老金

63歲退休的累計繳費年限是43年；3年后的養老金計發基數是8742元；平均繳費指數繼續保持1不變，核算出的基礎養老金為3759元。

不申請提前退休，按照63歲的法定退休年齡實施，每月可以領5357元的養老金。

歸納總結一下，這位75后男性職工在60歲、62歲、63歲退休時能夠領取的養老金分別是4279元、4964元和5357元。

延遲退休使得職工繳納了更多的養老保險、擁有更長的累計繳費年限，再加上每年的工資物價上漲，可以在退休后領取更多的錢，這么來看越晚退休越好？

并非如此，大家還要考慮提前退休后早領取養老金的因素。比如，60歲退休雖然每個月只能領取最少的4279元，相比于63歲退休少了1000多元，但可以在不去上班的情況下每月獲得4279元的收入，哪怕不計算每年的養老金調整，三年下來一共“白領”了15.4萬元。

因此，判斷什么時候退休更劃算需要綜合考慮，不能只看養老金的高低。具體來說，要結合個人工作、身體和家庭情況，對收入穩定、工作相對輕松且身體較好的人來說工作到63歲退休是可以接受的；相反，提前至60歲退休更劃算；當然，也可以視實際情形申請提前一至兩年退休。

最后說一點，如果您的工作對體力和精力消耗較大，建議申請提前退休，身體是第一位的，多領幾年養老金什么都回來了。

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