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晚上好，我是冰冰~

前段時間，我表嫂剛生了寶寶。孩子出生前，她安排得挺周全：請好了月嫂，打算混合喂養，讓家人和阿姨多幫襯，自己趁產假恢復好身體，最好還能抽空出去轉轉。

但孩子一落地，計劃就全變了。

「母愛」這東西，有時候來的比預期猛得多。表嫂堅持全母乳喂養，寶寶一哭，她就急得流淚，哪怕再累再困，也心甘情愿承受。

我特別理解她，我自己剛生完寶寶那會兒，也有過那種「責任感突然砸下來的瞬間」。

在初為人母的焦慮中，我默默做了一個決定：用一份周全的保障，陪孩子走過人生最初的脆弱階段。

所以我做的第一件事，是買保險。不是盲目買，而是認真挑了三份，分別是：

醫療險：孩子容易生病，住院、檢查各種花銷堆在一起，一不小心就成了家庭開銷的大頭。 意外險：摔跤、燙傷、磕碰，這些是日常高頻事件，保障簡單又便宜。 重疾險：雖然概率不高，但一旦發生，對家庭就是毀滅性的打擊。這份保險，是為最壞的打算做準備。

接下來我就來講講，我是怎么選的，保費怎么控制，保障又怎么做到位的。

01 醫療險：花得多的地方，先兜底

很多朋友會問：孩子有少兒醫保了，還需要商業醫療險嗎？

我個人的看法是，醫保是「基礎」，但真出事還不夠用。

一旦住院或者花銷大了，需要咱們自己掏錢的部分還是不少的。

所以我給孩子買了一份百萬醫療險，保障重點是住院治療期間的花費，實報實銷，不管是檢查、手術還是住院費，只要符合條件、在額度內都能報。

我選的是：

0歲保費341元/年，保額400萬，保證續保20年。

買這類保險有兩個關鍵點：

先上社保再買商業醫療險：價格便宜，理賠比例也更高；

看清楚續保年限：很多少兒專屬的醫療險只能保到18歲，建議對12歲以上的孩子可以考慮通用版醫療險，續保年限更長。

另外別忘了：大多數產品都有90天等待期，這段時間內即便出險也不會賠，所以建議寶寶出生滿28天后就盡早安排上。

02 意外險：便宜又實用的「常用款」

孩子每天蹦蹦跳跳，意外是最常見的風險。

被貓狗抓傷、摔斷骨頭、燒傷燙傷，這些都屬于意外險的賠付范圍。有的產品還包含了門急診、骨折津貼等責任，性價比特別高。

我買的是一款專為孩子設計的少兒意外險：

0歲保費68元/年，含20萬意外身故、40萬意外傷殘、4萬意外醫療。

這里提醒兩個重點：

一是，選「少兒專屬」意外險更合適：保障內容更貼合孩子高發風險，像誤食、骨折等保障力度更大；

二是，優先考慮「意外傷殘」額度高于身故責任：因為法律規定10歲以下孩子的身故賠償最高只有20萬元，但殘疾后續的治療和生活成本卻很高，保障額度一定要上來。

還有一個細節：有些地區的醫院因為歷史問題被列入「黑名單」，去這些醫院就醫后可能會影響理賠。

所以建議投保前先看清產品條款里有沒有醫院限制；萬一發生事故，就醫時盡量避免被限制理賠的醫院。

03 重疾險：為最怕的情況，做最早的準備

重疾險，是這三類中我花時間研究最久的。原因很簡單——一旦需要用到，就是大事。

我給孩子選的是：

50萬元保額，保30年，重疾多次賠付，保費865元/年，分20年交清。

為什么選50萬保額？

因為按照目前大病的實際治療成本（比如白血病、神經母細胞瘤），50萬基本是一個「起步線」。賠得少了，可能連前期治療費都不夠。

另外，現在的重疾險很多都有「額外賠」機制，比如：

1）基礎保額每兩年自動上漲； 2）如果是少兒特定疾病，會額外賠100%甚至200%的保額。

之前有個用戶案例，寶寶確診少兒特疾，原保額50萬，最后賠了160萬——就是因為觸發了額外賠機制。

目前市面上少兒重疾有3檔保障期限：保30年、保至70歲、保終身。

不考慮保費的情況下，肯定是保障期限越久越好，因為隨著年紀增長，再買重疾保費會漲，而且萬一出現些身體異常，就很難正常承保。

但從實際考慮，預算比較緊張的家庭，其實可以優先選擇【50萬保額+保30年】；以我選擇的產品方案為例：

50萬保額+保30年，每年保費865元，繳費期20年，總保費17300元； 50萬保額+保終身，每年保費2900元，繳費期30年，總保費87000元。

04 三份保單，一天只要3.49元

總的算一下，我給寶寶每年交的保險費是：

醫療險：341元+意外險：68元+重疾險：865元=1274元/年，平均每天不到3.5元。

這筆賬怎么算都不虧，一杯豆漿的錢，換來一年安心。

說個小插曲，我給寶寶投保重疾險時，系統多次顯示「失敗」，后來聯系客服，對方建議我換成孩子父親投保。果然順利通過。

所以也提醒大家，如果遇到投保失敗的情況，別急著放棄，換個投保人也許就能解決。

最后多說一句。

很多新手爸媽，特別愿意給孩子買保險，卻忽略了自己。

但其實，對一個家庭來說，父母才是孩子真正的「底牌」。

我們撐得住，孩子才穩得住。所以買保險這事，一定是先給大人配好，再考慮孩子的配置。

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今天的分享就到這啦，如果你在給孩子買保險的過程中有什么疑問，也歡迎在評論區留言，我會盡量一一回復～

愿每個努力為孩子筑底的爸媽，都能被生活溫柔以待。晚安

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