眾所周知，在繳納社保時，官方一直告訴我們“多繳多得，長繳多得”，意思是想要養老金高，那就盡量交的多一點，交的時間長一點。

可是我們來看養老金的計算公式，基礎養老金=退休時當地上一年度社會平均工資 ×（1+平均繳費指數）÷ 2 × 繳費年限×1%，個人賬戶養老金=個人賬戶余額 ÷ 計發月數。

有人說這個計算公式里面只體現了繳費年限，沒看到繳費金額，那少交一點是不是也可以？

其實，繳費金額在兩個計算公式里面都有體現，個人賬戶養老金就不用說了，你交的多，個人賬戶余額就多。而在基礎養老金里面，平均繳費指數就和繳費金額密切相關。

很多人不知道平均繳費指數是怎么算的？其實很簡單，就是每年的繳費基數 ÷ 當地上年度的社平工資，然后所有年份的繳費指數相加，再除以繳費年限，就得出平均繳費指數。

我們以廣東省為例，算一下從2021年-2024年的平均繳費指數是多少。2020年廣東全口徑從業人員月平均工資為7647元，2021年第四類地區繳費基數下限是3800.4元，算出繳費指數是0.497。

那2022年-2024年，廣東第四類地區按繳費基數下限來算，得出繳費指數分別為0.457、0.476、0.49，算下來，這4年的平均繳費指數就是0.48。

想要提高平均繳費指數，那就必須提高繳費檔次，意味著繳費金額也要提高。比如2023年廣東全口徑城鎮單位就業人員月平均工資為9167元，按60檔繳費，每個月就是9167× 60%=5500.2元，繳費指數就是0.6。按100檔繳費，那每月就是交9167元，繳費指數就是1。

這么說吧，你繳納的金額越多，平均繳費指數就越高，基礎養老金就越多，當然，個人賬戶養老金也多。

那平均繳費指數0.6和1.0，養老金能相差多少呢？假設兩個廣東職工，都在2024年退休，繳費年限都是30年，就可以算出來繳費指數0.6的職工，基礎養老金是2200元。繳費指數1.0的職工，基礎養老金是2750元，兩個人的基礎養老金相差了550元。

除了基礎養老金，個人賬戶養老金也有不小差距。靈活就業人員個人賬戶金額=繳費基數×20%×40%，企業職工個人賬戶金額=繳費基數×8%，都和繳費金額密切相關。

所以，不要一直按最低檔繳費，在收入不錯的年份，可以考慮提檔，提高繳費金額。

最后說一下怎么提高繳費指數，比如廣東一位職工交了20年，平均繳費指數是0.495，還有10年退休，希望到時候平均繳費指數能夠提高到0.6，該怎么操作？

很簡單，繳費指數總和為30×0.6=18，已繳費指數之和為0.495×20=9.9，待繳指數之和為18-9.9=8.1，8.1÷10=0.81，也就是說剩下的10年，平均繳費指數是0.81，也就是每月要按81檔繳費。

2023年廣東社平工資是9167元，算出來每月繳費基數是7425元。當然，隨著社平工資的上漲，繳費基數也會跟著漲。

社平工資幾乎每年都漲，所以，前面盡量按高的檔次繳費，來提高繳費指數。如果后面才想提檔，那付出的成本就更高。還是那句話，養老保險越早交越好，繳納金額越高越好。