未來是退休養老金的時代，絕大多數老人的養老要依靠養老金，而不再是子女。根據人社部2023年度人力資源和社會保障事業發展統計公報，2023年末我國的職工養老保險和城鄉居民養老保險的參保人數達到了10.6億人，其中，離退休人員數量是14196萬人，領取城鄉居民養老保險養老金的人數是17268萬人。

當然，職工養老金和居民養老金的差距是有些大的。退休職工養老金平均在3500元左右，而城鄉居民養老金只有220元。為了有一份更高的養老金待遇，還是應當首選參加職工養老保險。

職工養老保險是多繳多得、長繳多得的一種保障，繳費年限長、養老金水平就高。根據山東省的退休人員基本養老金計算公式，具體是這樣的：

①基礎養老金等于退休上年度社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

平均繳費指數一般會在0.6~3之間對應的是60%~300%檔次，由于每一個地方的歷史繳費因素、養老保險異地轉移和使用新繳費基數上下限的時間等原因，有可能會高于或者低于3或0.6。對于普通人，大多數的平均繳費指數會在0.8~1之間。當然，繳費15年的人群，很多人是按照最低基數繳費的，平均繳費指數一般會是0.6。

在平均繳費指數是0.6的情況下，繳費15年基礎養老金為12%的社平工資。山東省多數人目前計算養老金使用的計發基數是7678元（實際上還有兩個，而且2025年還要公布新的計發基數，比較復雜就不再介紹了），按照計算公式每月可領取基礎養老金921.36元。

如果是繳費年限30年的話，繳費指數一般也會更高一些，假設按照0.8計算，可以領取27%的社平工資，結果是2073.06元。

②個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

按照現在的個人賬戶積累制度，每繳費一個月，個人賬戶余額都會積累繳費基數的8%，在山東省按照60%檔次繳費一年差不多能有4200多元，100%檔次能達到7000多元。

每年個人賬戶都會計算利息，都是按照國家公布的記賬利率來計算。記賬利率一般比社平工資增長率低一些。

現在養老保險繳費15年的退休職工，個人賬戶余額一般會有6~7萬元。繳費檔次高的，余額會更高。如果是80%檔次繳費30年，余額能有12~13萬元以上。有的人今年按照300%檔次繳費，退休個人賬戶余額能達到30~40萬元以上。

退休年齡確定的計發月數，也是根據不同退休年齡而不同。50歲、55歲和60歲，分別是195個月、170個月和139個月。如果推遲退休的話，繼發月數還會變小，比如說60歲零一個月的計發月數是138.4個月。

假設繳費15年的個人賬戶余額是7萬元，60歲退休，每月個人賬戶養老金是503.60元左右。個人賬戶余額14萬元，則可以領取1007.2元。

過渡性養老金，主要是針對建立個人賬戶前的繳費年限來計算的，如果不是較早參保的職工一般不會涉及，就不計算了。

綜合兩部分待遇計算，繳費15年養老金能有1400元，繳費30年能達到3000元。

這種情況下，每月養老金差額會達到1600元，而且退休以后的養老金還會每年增長。從山東省近年的調整方案來看，盡管養老金增長包括了定額調整、高齡傾斜、繳費年限調整等不考慮養老金水平的部分，但實際增加的錢數由于繳費年限和養老金水平之差，差距還是會越來越大的，按照2024年的養老金調整方案來看，一年會多增加30元左右。

綜合計算20年養老金差距的話，繳費年限30年，差不多要比15年多領40多萬元的養老金。所以，究竟考慮的是省錢，還是老年充裕，要看看自己的選擇了。