2025年，新能源車市呈現出"冰火兩重天"的情況。一方面，新能源滲透率已突破50%大關，4月份銷量破4萬，和理想銷量破3萬成為常態；另一方面，"省油不省錢"的消費爭議持續發酵，居高不下的保險和維修成本正成為新能源高速發展的新痛點。

零跑

小鵬

中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。數據顯示，2024年保險業承保的2795個新能源車系中，137個賠付率超100%，其中，≥150%的極端案例14個

市場出現了"車主嫌貴、險企喊虧"的惡性循環。此外，新能源車維修費用也相比燃油車高很多，比如電池、激光雷達等核心部件維修費用遠超燃油車。為避免保費上漲，許多車主選擇自行承擔小事故維修費用，甚至只購買交強險"裸奔"。

截至2024年底，全國新能源汽車保有量達3140萬輛，占汽車總量的8.90%。新能源擁車成本的問題不僅關乎消費者權益，更是折射出市場快速規模化和相關行業協作不配套的矛盾。

新能源車險成為噩夢

根據網絡信息，有多地新能源車主反饋投保難、保費貴的問題。

有車主曬出保費賬單，除交強險外，還被附加了400萬元第三者責任險以及司機和乘客的車上人員責任險，費用高達10240元；小鵬P7車主在一整年都沒有出過險的情況下，續保時增加了1600元。某車主原本保費是6000元，如今要多加2000多元才可以。

小米SU7（參數丨圖片）

特斯拉

本來消費者買新能源車型是為了享受最新的體驗、更低的用車成本，但是現在卻遭遇了保費高、上險難的問題，這無疑增加了消費者購買新能源車的顧慮，關系到促內需的大局。

客觀地說，新能源汽車出現的上險問題，并不能把責任全部歸于保險公司。因為保險公司并不是慈善機構，它是要盈利的。而新能源車險業務則是讓保險公司叫苦不迭。中國精算師協會披露，2024年我國新能源車險保費收入達1409億元，承保新能源汽車3105萬輛，但保險公司卻普遍虧損，全行業承保虧損57億元。

直接原因是面對新能源車電池和電動系統的高維修成本，保險公司面臨巨大的理賠壓力。比如說，換一次電池費用就要幾萬塊錢，由于新能源不同車型搭載的電池種類不同，保險公司難以區分搭載電池的損耗程度，缺乏數據積累導致其定價缺乏合理性。另外，電驅動系統也比燃油驅動系統更容易發生故障，新能源車型采用的一體化壓鑄技術、CTC電池底盤集成等創新工藝，修復成本更高，出現了某9萬元車型底盤受損后維修費高達12萬元，相當于車價的133%。另外，98個主流汽車品牌常用配件連續四年漲價，年均漲幅達7%-10%。

還有第三方維修渠道的缺失使得4S店壟斷定價權，再加上新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。導致新能源車較燃油車有更高的出險率和更高的維修費用。

在現階段，車主不爽，保險公司叫屈的情況還將繼續延續下去！

政策出臺整治亂象

歸根結底，新能源車市場的迅速發展，使得保險公司缺乏足夠的歷史理賠大數據。保險公司對新能源車的風險評估標準尚不成熟，從而導致出現了一系列問題。

目前，政策層面已開始積極應對保險領域出現的諸多亂象。2025年，金融監管總局、工業和信息化部等多部門聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，提出強制開放配件供應鏈，建立風險分擔平臺，首批試點已使11萬輛高風險車型獲得承保。

精算師協會與中國銀保信表示，將繼續推動跨行業溝通與數據共享，持續跟蹤分析新能源車險有關賠付情況，根據實際需要，在必要時公布賠付率超過100%的有關具體車系信息，及時回應社會關切，提高新能源車險保障能力和服務水平。

在降低維修成本方面，《指導意見》提出要豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業和動力電池企業通過技術開放，提升動力電池的維修經濟性，支持其自營或授權網絡向社會銷售“三電系統”配件。同時，加強新能源汽車維修企業能力建設，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

下一步，有關部門和單位將會共同推動各項舉措落地實施，推進新能源車險供需兩側改革，完善車險保障服務體系。

百姓評車

當然，政策導向只是在方向上做出相關引導，要想真正發揮作用，還需要包括主機廠、保險公司、零部件供應商、二手車商等在內的相關產業鏈上的玩家共同協作，通過技術層的突破和運營方面的創新，才能破解當前新能源車險所面臨的困局

這場圍繞用車成本的攻防戰，反映出中國新能源車市從規模擴張向質量提升的轉型陣痛。這是所有人都要親身經歷的，雖然痛，但是不可避免。