編 譯 / 錢亞光

設 計 / 張 萌

來 源 / insideevs.com, www.webpronews.com

目前，由于安全問題多、維修費用高，新能源汽車上保險已經成為令車主們頭疼的煩惱。很多國內電車車主反映，要么保費比油車高很多，要么保險公司對一些車型拒保。為了應對這個問題，特斯拉率先自己推出了UBI保險業務（不過目前主要在美國本土開展），國內比亞迪、蔚來、小鵬等公司也設立了自己的保險公司。

自 2019 年在加利福尼亞州推出以來，特斯拉的保險業務已擴展至 16 個州。該公司的保險產品最初被宣傳為一種利用特斯拉對自身車輛的直接了解以及駕駛數據來為車主提供更具競爭力價格的手段。

特斯拉當時的想法很美好，利用車主的真實駕駛數據，對于那些駕駛行為良好的車主，收取更低的保費，加上Autopilot輔助駕駛系統的幫助，特斯拉出事故概率理論上就是比其他車要低。

但實際上，車企自己做保險，并不是什么好買賣，不止無法賺錢，甚至沒法回本。標準普爾全球公布的數據顯示，特斯拉保險部門正在遭受重創，其賠付金額超過了保費收入，而且賠付率遠高于行業平均水平。

據 InsideEVs 報道，標普全球市場情報（ S&P Global Market Intelligence）公司數據，“特斯拉保險公司的賠付率高于行業平均水平”。

賠付率指的是特斯拉每次索賠支付的金額與從保費中扣除的金額的比率。數字越低越好，收支平衡則為 100%。

特斯拉降低了其電動汽車車主的保險費用。其初衷是要解決汽車保險的維修費用過高的問題。然而，特斯拉可能犯了一個錯誤，那就是試圖通過自己的計算來理解修復費用，結果卻適得其反。該公司旗下的保險部門“在賠付金額方面超過了大多數其他保險公司，因為其收取的保費低于實際賠付金額。”

這種情況持續幾年了，2022年行業平均年賠付率80.1%，特斯拉是116.6%；2023年行業平均值75.4%，特斯拉是114.7%，在2024年，特斯拉保險子公司的賠付率為 103.3%，行業平均賠付率為 66.1%。雖然特斯拉賠付率在降低，但始終遠高于平均水平。這使得其運營成本上升，而利潤十分微薄。

這還意味著，即便特斯拉能夠修復受損車輛，也可能無法以經濟實惠的價格完成這一操作。

收入可觀但仍虧損

馬斯克認為，特斯拉保險產品的構想，傳統保險企業根本就“沒搞明白”。特斯拉宣稱其全自動駕駛軟件的事故率低于人類駕駛員。此外，其車輛本身就是運行中的計算機，能夠收集大量關于駕駛者的信息，并根據駕駛者的駕駛行為調整風險評估。

那么，如果司機在開啟 FSD 功能的情況下發生事故，為何他們就不能享受更低的保險費用呢？畢竟他們也確實是安全的駕駛員啊？特斯拉很快發現，即便有這些假設，它的保險相關業務仍承受著巨大的虧損。

如果其目標是每年既不產生盈利也不出現虧損的話，這家汽車制造商幾乎已經實現了這一目標。然而，特斯拉并沒有完全做到這一點。

2024年，特斯拉在美國各地產生的保險費收入約為9.92億美元。盡管這是一個相當可觀的數字，但較高的賠付率表明該公司在保險業務上難以實現盈利。即便考慮到零部件銷售和一般維修可能帶來的收入（特斯拉的財務報告中并未明確細分這部分收入），差距仍然很大。較高的賠付率表明，特斯拉最初關于較低事故率和維修成本的假設在實際中可能并不成立。

安全評分與車輛破壞

特斯拉的保險模式主要依賴其“安全評分”系統，該系統通過車輛傳感器監測駕駛行為，并據此調整保費。然而，這一系統卻給一些客戶帶來了困擾。

一位特斯拉 Model Y 的車主詳細描述了他們使用安全評分系統的經歷：“我的特斯拉 Model Y 保險安全評分在駕駛過程中不斷下降。我完全不明白，特斯拉希望我做出哪些不同的駕駛行為。”該車主表示，盡管他們一直謹慎駕駛，但評分卻持續下降，導致保險費用增加。

這種基于算法的保費計算方法在技術論壇上引發了熱議。在“黑客新聞（Hacker News）”網站上，用戶們討論了特斯拉評分系統的透明度問題，其中一位評論者指出：“安全評分是一個黑箱，似乎會懲罰正常的駕駛行為。”

近期特斯拉面臨的保險難題又增添了一項，即針對其車輛的破壞行為呈蔓延之勢。據美國有線電視新聞網（CNN）報道，如果此類破壞事件繼續增多，特斯拉車主的保險費用可能會隨之上漲。CNN 稱：“如果特斯拉車輛被破壞行為持續增多，保險公司可能別無選擇，只能提高特斯拉車主的保險費率以彌補增加的風險。”

InsideEVs 進一步闡述了這一趨勢，文中提到：“在幾個州，特斯拉車主反映他們的車輛遭到了撬鎖、車窗被砸毀，或者遭受了其他似乎專門針對該品牌的損害。”

滿意度如何改善

還有一個問題，是關于消費者對特斯拉保險覆蓋范圍的滿意度。

自從該公司開始提供汽車保險服務以來，車主們就一直對此表示不滿。網絡上充斥著各種關于維修時間過長、溝通不暢、長時間等待人工接聽電話（最長等待時間接近 7 小時）以及令人沮喪的理賠流程的負面報道。特斯拉或許承諾會為保險業務提供簡化流程，但一旦需要理賠，實際執行過程卻顯得和交通擁堵一樣混亂無序。

為了解決客戶服務問題并控制成本，改善其常受批評的客戶服務，特斯拉近期為其保險客戶推出了用于車輛維修和保險客服的人工智能客服人員。據 NotATeslaApp 稱，新系統旨在通過利用人工智能處理常規咨詢來“縮短等待時間并降低成本”。

這些人工智能系統的部署是基于持續存在的服務投訴而進行的，其中包括漫長的等待時間。在商業信譽局和特斯拉汽車俱樂部的記錄中可以找到以往的投訴內容，其中包括通信中斷和售后服務困難等問題。這些記錄還詳細說明了信息不一致和保修索賠方面的難題，希望新的人工智能系統能夠解決這些問題。

特斯拉這一舉措卻引發了褒貶不一的評價。用戶名為Reddit 的特斯拉車主在討論這些更新內容的帖子中表示：“啊，這正是我想要的。能夠通過壓縮嚴重的電話音頻接收幻覺般的保單信息，而不是能夠在應用程序中進行‘基本的保單變更’操作。”

隨著特斯拉不斷擴大其保險業務，該公司能否優化其“安全評分”算法、解決客戶對透明度的擔憂以及控制不斷上漲的理賠成本，將決定其保險業務能否實現長期盈利并保持客戶滿意度。

那么，這些問題該如何解決呢？特斯拉的保險費率持續上漲。實際上，在美國，一輛 Model Y 的保險費用同比漲幅高達 30%。而保險費用更高的是那些超豪華汽車品牌——勞斯萊斯、蘭博基尼、賓利、邁凱倫、瑪莎拉蒂和阿斯頓·馬丁等。

行業分析師認為，特斯拉的保險業務正處于一個關鍵的轉折點。該公司必須在向特斯拉車主提供具有競爭力的保險費率與應對高于平均水平的理賠支出以及不斷增大的破壞風險這兩方面之間找到平衡。

不過，特斯拉在客戶支持部門似乎沒有太多削減成本的空間。雖然保險費用上漲，但其汽車的維修成本仍然很高，平均碰撞修復費用比內燃機汽車高出 32%。如果目前的狀況無法改善，特斯拉的保險業務要么可能繼續作為虧損業務運營，要么可能會像CybertruckVary Extender 那樣轉型。