最近，《蠻好的人生》多次登上熱搜。

在劇中有這樣一個情節，大老板艾總遇上了大麻煩：

前女友去世后，私生子馬曉偉的撫養問題成了定時炸彈。既要照顧這個突然冒出來的兒子，又不能讓家里老婆孩子受委屈，怎么辦？

孫儷飾演的保險員胡曼黎直接甩出大招——「保險金信托」。

將原本艾總為兒子購買的300萬年金險改為信托，每個月按時給小馬打生活費，要是遇到結婚、買房這些大事，觸發條件才能申請大額支出。

很好地解決了年金險可能被私生子揮霍的風險，確保資金定向用于私生子成長，實現了更好的風險隔離。

更絕的是，艾總還能隨時修改分配規則，就像給錢包裝上了智能開關。

后來艾總選擇升級到2.0版本，投保壽險，把投保人和受益人都變為信托公司，由信托公司按期繳納保費。

即使艾總企業經營失敗或離婚，信托資產也獨立，不用于償債或分割。

這個讓觀眾直呼開眼界的劇情，其實是現實中高凈值家庭的真實寫照。

數據顯示，2025年我國保險金信托規模已突破3000億。

它可以有效地解決家庭中的三個常見痛點：防子女揮霍家財、防企業連累家庭、防后人爭產。

門檻正在被大幅降低

按照過去的思維，信托往往都是高凈值用戶的專屬。

這主要是由于信托高度定制化的特征，容易導致項目成本高、管理周期較長，因此需要對投資者的專業知識、經濟實力、風險承受能力做一定的要求。

但隨著保險金信托等財富管理服務信托新模式的出現，信托服務的門檻當前正在被大幅降低。

像《蠻好的人生》依靠生動人物和情節，也給觀眾帶來了對信托新的認知：

300萬也能實現信托服務。

還有不少信托公司產品的門檻已降低至100萬元。

可以說，信托正逐漸褪去高冷的調性，滲透進入更多的家庭和人群中。

保險金信托的三種模式

保險金信托1.0

這是最基礎的版本。

當保單的給付條件達到后，保險公司將保險金（生存金和身故金）給付給信托公司。

信托公司再按照合同約定，管理和運用這筆資金，比如父母的養老、妻子的生活，兒女的成長。

就像前面提到的《蠻好的人生》里，艾總先采用的1.0版本，通過年金合同，給私生子馬曉偉每月發放生活費，還設定了特殊支出的觸發條件，保障他的生活又避免資金被濫用。

優點：投保人對這筆錢的控制力很強，可以進行保單貸款、減保、退保等操作。

缺點：基本沒有隔離資產，一旦投保人發生債務和婚變，保單很容易被債權人要求退保償還債務，導致信托終止。

投保人和被保人不同時，如投保人先身故，保單的繼承權容易產生爭議，從而影響保單和信托的存續。

門檻：100萬以上。

保險金信托2.0

是1.0模式的升級。

它要求，把保單的受益人和投保人都變更為信托公司，這意味著保單的現金價值也被納入信托資產進行管理。

像前面說的艾總升級到2.0版，由信托公司按期繳納保費，這樣一來，企業債務、婚變等風險基本都影響不到這張保單和對應的信托資產。

優點：具備1.0模式的全部優點，能有效解決1.0模式中投、被保人不同時投保人先身故的保單繼承權問題。

缺點：投保人喪失了對保單的控制。

門檻：100萬以上。

2.0模式，具有非常好的資產隔離性。

它以委托人讓渡保單所有權，來完成資產保護和財富傳承。

是保險金信托的發展趨勢。

保險金信托3.0

網絡上有一種說法，保險金信托已經發展到3.0模式，還說是最先進的模式。

它要求，委托人先設立信托，然后信托公司作為投保人和受益人購買保險。

其實，它和2.0模式并沒有差別，保單的投保人和受益人都是信托公司，那么隔離性也是一樣的。

不會因為3.0模式是“先信托后保險”，而有差別。

還有的說，3.0模式要求金額在1000萬以上，但這是家族信托的要求，把家族信托和保險金信托混為一談。

目前在實操中落地較少。

結語：

財富傳承的本質，是把「愛」變成「可持續的規則」。

《蠻好的人生》劇中艾總在簽署信托文件時說：「錢要給得有意義」。

這句話道破了保險金信托的真諦——它不是冰冷的金融工具，而是你對家人的「未來承諾書」。