最近很多人都在私信我：“無還本續貸到底是什么？怎么申請？有哪些注意事項？”今天我們就來聊聊這個話題，幫大家徹底搞清楚。無還本續貸政策從2013年就開始在全國推行了，就是為了解決咱們小微企業融資難、融資貴的難問題。到了2024年，金融監管總局進一步優化了這個政策，要求銀行公開透明辦事，不能變相提高門檻。這對我們來說可是個大好事，能幫企業緩解資金周轉壓力，不用再為了還款到處找高成本的過橋資金了。

核心要素
1、覆蓋范圍擴大
從單一小微企業擴展到所有小微企業，并階段性納入中型企業（2027年9月30日前到期的流動資金貸款均可申請）。
這意味著，年營收5000萬以下的中型企業也能“喘口氣”了。
2、銀行審核透明化
金融監管總局明確要求銀行不得“隱形設卡”，續貸利率不得高于原貸款，部分銀行甚至支持線上“一鍵續貸”。
3、風險分類松綁
只要企業信用良好、經營正常，續貸后貸款五級分類不得單獨下調，徹底打消“續貸=征信污點”的顧慮。
貸款類型及期限
主要是針對流動資金貸款，續貸期限最長能延到一年，不過具體還得看銀行政策。線下的話就得提前30天申請了。
行業準入限制
高污染、高能耗、產能過剩以及不符合國家產業政策的企業可就別想了，這個政策是支持那些合規經營的企業的。
避開三大死亡陷阱
時間紅線
貸款到期前1-3個月必須行動！農行等大行要求提前30天申請，中小銀行放寬至15天，但審批周期需預留15個工作日。
征信及經營數據
近1個月征信查詢≤3次、3個月≤6次，信用卡使用率≤70%。營收同比跌幅（＜30%），用3個月優化流水和財報。
材料真實性
銀行會穿透核查稅務數據、水電費賬單。浙江某服裝廠虛增30%營收，續貸失敗還被列入“灰名單”。
操作流程

提前申請：在貸款到期前1 - 3個月就得聯系銀行了，有些銀行要求至少提前15天提交申請，像農行就要求至少提前30天，所以大家得提前規劃好時間。
銀行審核：銀行會審查企業的信用記錄、經營穩定性和貸款用途的合規性。原貸款得是正常類的，有些銀行可能接受關注類貸款，但利率可能會上浮。
簽署協議：協議里會明確續貸期限、利率和還款方式。這時候大家得仔細看清楚條款，可能需要重新簽貸款合同或補充協議。
完成續貸：銀行會在內部完成貸款延期登記，企業可以通過網銀或對賬單確認續貸狀態。要是原貸款有抵押或擔保，還得確認是不是需要續押或更新手續。
后續管理：銀行可能會要求提供用款憑證，確保資金按約定用途使用，還會每季度核查企業經營狀況，企業得配合提供最新財報。
注意事項
提前規劃：銀行一般都要求提前挺長時間申請，得給銀行留夠盡調、審批和系統操作的時間。要是原貸款有抵押或擔保，得提前確認好相關手續。
材料真實性：材料的真實性和合規性更是不能馬虎，銀行會仔細審查資金流向，大家可別虛增收入或隱瞞負債，不然續貸可能就黃了，還可能被列入銀行“灰名單”。
續貸問題：利率和期限的協商也得注意，要確保和企業現金流匹配。要是遇到不可抗力導致還款困難，得提供相關佐證材料，爭取個性化的方案。
續貸次數：多數銀行允許2 - 3次連續續貸，超過了可能就得還一部分本金，而且連續續貸3次以上可能會觸發銀行風控系統，導致授信額度下調。要是企業評級下降了，續貸利率也可能會上浮。
續貸邀請函：部分銀行（如招行、浦發）會對優質客戶主動發送《續貸邀請函》，內含預審批額度及利率，企業需在7-10個工作日內確認。

總之，無還本續貸政策對大家來說是個好機會，但一定要了解清楚政策要求和操作流程，避免因為一些小細節導致續貸失敗。好了，今天馬老師就給大家分享到這里，如果各位還有不明白的或有其他想了解的想學習更多技術可前往公眾號：《豆芽解債》，本文內容如有侵權請聯系刪除！真誠建議，每個人情況不一樣，最好是掌握技術方法再去處理，不要亂來浪費機會哦。