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晚上好呀，我是簡七編輯部的衛(wèi)星～

最近看到好多人在吐槽銀行理財(cái)：明明寫著年化5%，到手一看只有年化2%；

圖源：微眾銀行某產(chǎn)品

還有人說自己買的理財(cái)「收不著蛋」，別人家的收益早就起飛了。

這到底是咋回事？今天就來聊聊：銀行理財(cái)，到底怎么買才靠譜？

*風(fēng)險(xiǎn)提示：本文提到的理財(cái)/平臺(tái)，僅作示例，無利益相關(guān)~

01

現(xiàn)在的銀行，有點(diǎn)像開超市，不只賣自家理財(cái)子公司的產(chǎn)品，貨架上還擺滿了同行的貨。

比如在工行的app里，除了工銀理財(cái)，你還能買到民生、中行等多家理財(cái)子公司的產(chǎn)品。

為了吸引人，在滿足外規(guī)的條件下，平臺(tái)肯定更愿意展示「最好看」的那段收益：

三個(gè)月漲得多，就展示三個(gè)月的年化；一年表現(xiàn)好，就展示一年。

圖源：工行理財(cái)篩選界面

但這些數(shù)字，其實(shí)只是過去某段時(shí)間的表現(xiàn)，不代表你買進(jìn)后還能有這么高。

尤其是一些剛成立的新產(chǎn)品，能買到高收益、小規(guī)模的資產(chǎn)包，前期漲得猛；等規(guī)模做大，買的資產(chǎn)收益跟市場差不多了，回報(bào)也會(huì)慢慢平穩(wěn)下來。

那要怎么看理財(cái)?shù)摹刚姹臼隆梗?/strong>

最穩(wěn)妥的辦法是：拉長時(shí)間看，看看它經(jīng)歷過波動(dòng)（比如今年初、2022年債市大跌）的時(shí)候，有沒有扛住。

如果產(chǎn)品剛成立不久，咱們可以多買幾只，慢慢篩選。

02

當(dāng)前，銀行理財(cái)?shù)哪昊找妫蟾旁?strong>2%-3%，比「寶寶類」貨幣基金（年化約1.5％）還是要高一些。

但理財(cái)產(chǎn)品實(shí)在太多，加上也會(huì)有波動(dòng)，最后挑來挑去，不少小伙伴還是老老實(shí)實(shí)買貨基、存款了。

其實(shí)，掌握這四點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品并不難選——

第一步，明確你什么時(shí)候用錢。

我們常說，理財(cái)?shù)煤蜕钚枨髮?duì)上號(hào)。

比如兩個(gè)月后要交房租，那就別選個(gè)半年封閉的產(chǎn)品，到時(shí)候取不出來，可就尷尬了。

不少銀行的app也越來越貼心，支持按「持有時(shí)間」篩選產(chǎn)品：

像工行分成每日開放、0-6個(gè)月、6-12個(gè)月和12個(gè)月以上；農(nóng)行分得更細(xì)，0-3、3-6、6-12、12個(gè)月以上都有。

如果你兩個(gè)月后要用錢，就可以直接看0-3個(gè)月的產(chǎn)品，目標(biāo)更明確。

圖源：工行app-財(cái)富-理財(cái)-全部理財(cái)、農(nóng)行app-財(cái)富-理財(cái)產(chǎn)品-穩(wěn)健理財(cái)

當(dāng)然，即便篩完時(shí)間，產(chǎn)品列表還是一長串，有點(diǎn)挑花眼。

有的銀行更省心。像招行、建行的「多寶/多享」系列，會(huì)直接推薦2-3款優(yōu)選產(chǎn)品；中信銀行會(huì)放出5-6款，讓你選得更輕松。

圖源：建行app-財(cái)富-財(cái)富優(yōu)選

第二步，留意產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

理財(cái)產(chǎn)品也是買了一籃子投資品，能投資不同比例的固定收益類（債券等）或者權(quán)益類產(chǎn)品（股票等）。

一般而言，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別越高，投資權(quán)益類產(chǎn)品的比重也會(huì)越大。

銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從R1到R5，分為5個(gè)等級(jí)。

追求的穩(wěn)健收益的話，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最好選R2的。R3以上的產(chǎn)品，往往買了股票、或者衍生品，風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)略高。

第三步，清楚產(chǎn)品投資方向。

不過，每家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的R2產(chǎn)品也可以買股票。

如果你一點(diǎn)權(quán)益資產(chǎn)都不想買，可以仔細(xì)閱讀產(chǎn)品投向，或是打開產(chǎn)品說明書，了解清楚各類資產(chǎn)投資比例。

圖源：招行某產(chǎn)品

第四步，觀察歷史走勢(shì)

把凈值盡可能拉到最大（成立以來、近3/5年），看看在長期內(nèi)，這個(gè)產(chǎn)品表現(xiàn)到底如何，是否經(jīng)得起考驗(yàn)。

圖源：建行某產(chǎn)品

尤其看看在債市波動(dòng)期間，比如今年年初、22年10月，凈值跌得多不多，自己能否接受。

03

按照的劃分，銀行理財(cái)比較適合現(xiàn)金池的活錢管理、定期支出的保險(xiǎn)池、以及兩年以內(nèi)的目標(biāo)池。

更長期的資金（超過3年），可以買入風(fēng)險(xiǎn)更高的權(quán)益基金，承擔(dān)波動(dòng)的同時(shí)，也有博取更高收益的機(jī)會(huì)。

這里要說明的是，盡管銀行理財(cái)也能買股票，不過考慮術(shù)業(yè)有專攻，咱們直接買入指數(shù)基金、或者把錢交給研究經(jīng)驗(yàn)更豐富的基金公司，或許更合適。

接下來，以我常用的招行產(chǎn)品線舉例，看看銀行理財(cái)怎么和投資目標(biāo)相結(jié)合——

-對(duì)于隨時(shí)要用的錢，比如每月的信用卡還貸，我會(huì)放在兩個(gè)地方：

一是朝朝寶、朝朝盈兩個(gè)活錢管理工具中。它倆的背后是多只貨幣基金的組合，每天分別支持10萬和80萬的快速贖回，滿足我的流動(dòng)性需求，目前的收益率大概是年化1.5%。

二是周周寶。招行精選了2只產(chǎn)品，持有超過7天后者14天之后，就能賣出了。

不過贖回要等1-2天到賬，咱們要預(yù)留充足的時(shí)間。目前周周寶的收益率在年化2%左右，比貨基稍高一點(diǎn)。

圖源：招行-財(cái)富-理財(cái)-多寶理財(cái)-周周寶的贖回說明

對(duì)于有明確目標(biāo)的錢，根據(jù)時(shí)間段選擇合適的產(chǎn)品。

拿我自己來說，2個(gè)月后要提前還貸10萬、4個(gè)月后有一筆保險(xiǎn)費(fèi)支出。

我會(huì)先將提前還貸的資金，放在月月寶中，年化收益率約為2.5%；

再將要交的保費(fèi)買入季季寶，選擇持有滿3個(gè)月后隨時(shí)可贖的一只產(chǎn)品，年化約為2.7%。

圖源：季季寶專區(qū)

需要注意的是，季季寶里有一只產(chǎn)品是每3個(gè)月開放一次，萬一錯(cuò)過開放期，又得等上90天才能贖回。

咱們買之前一定看清楚，這個(gè)產(chǎn)品，什么時(shí)候能取出來，用錢的時(shí)候能不能用得上。

好啦，以上就是銀行理財(cái)?shù)姆窒恚Ｍ芙o你一些新的配置思路。還有什么想了解的，歡迎在評(píng)論區(qū)留言哦～