所有買過車的朋友一定都上過一個當——高息高返的車貸優惠模式。這個模式真的乍一看特別好，但實際上就是天坑。

你去買車的時候，如果說你是全款拿車，和發了天條一樣，銷售都不樂意看到你。本來門口寫的很好的優惠條件，你一個都不能用。但是只要你和他說，你可以分期，你就是銷售他爹，他會給你各種各樣的優惠。你最后一算，你全款還便宜。為什么？這個背后其實是銀行在主導，他們會給這些經銷商高返傭，讓經銷商去鼓勵你選那個利息更高的長期貸款。

那經銷商的腦子也很好使的，憑什么讓消費者聽我的呢？他們就把這個返傭里面的一部分拿出來變成你買車時候的優惠。再和你說，你就先選這個5年的貸款。沒事，利息很高，不要怕，只要你還了兩年，后面你就可以提前還錢了，這個利息就省下來了。

那你這么一算，你發現說你用了分期之后，你整體的費用還變低了。這個事到這里聽著是不是特別好。經銷商賺到了銀行的傭金，銀行賺到了你的利息，你買車便宜了，聽起來三贏，對吧？

實際上實操下來問題可多了，在黑貓投訴平臺上面有上千條高息高返模式的投訴。大家投訴的事情大同小異，基本上就是說自己等到提前還款的時候，發現還不上，或者說發現自己的違約金會一下子變高，算下來根本不劃算。

這一些投訴里面，有多少是銷售當時在騙人，有多少是消費者自己沒有看清楚規則，或者說有多少真的是有一些銀行臨時改了規則呢？這個里面的具體比例現在已經沒有辦法考證了。但是有一個事兒是肯定的。這個模式終于玩不下去了。

前兩天，高息高返的車貸模式被徹底叫停，為什么？因為這個模式它本質上是銀行在和你對賭，銀行就是在賭，你不能夠做到借長還短。他們做這個事兒也不是拍腦瓜的，他們內部有一套非常復雜的大數據模型，是靠大數據做了這樣的預測，他才敢這樣去推業務。結果很不幸，大數據聽上去高大上，它也測不準人性，提前還貸潮開始了。

大量的人不想繼續去交這么高的利息，都搶著擠著需要提前把錢還了。這也就引發了我們前面說的大量的糾紛和投訴。

那這個提前還貸潮難道就不會結束嗎？如果說有一天大家突然不想提前還錢了，這個模式是不是還能繼續玩？別說，以前的確出現過大家都不想還貸，都老老實實心甘情愿繼續去交利息的事。比如說去年房貸其實之前是發生過提前還貸潮的，最高分的時候非?？鋸?，早償率可以達到30%。但是這個趨勢在去年9月份之后徹底逆轉，早償率斷崖式下跌。

為什么？玩大A的朋友一定記得那一個夢幻般的日子——9月24號。就那一波行情里面，沒有人去惦記什么提前還貸，這省下的2%能干什么？

都想著拿上所有的錢，要去股市里面廝殺，要去大賺特賺。就那一段時間里面，居民存款是持續暴漲，大家往券商里存的錢快速地飆升。根據數據，這一部分資金同比要多增了1.57萬億，當時甚至連銀行理財都在持續地流出，這個理財利息他們也顧不上了。那個時候是M1和M2都一起被帶著回升了，那真的是一段甜蜜的日子。

所有人都開心，銀行的壓力小了，券商的開戶業績有了，散戶的賬戶都紅了。我跟你說，就連樓下商店消費的人都多了，消費都火了。

你看，人心說復雜是復雜，連大數據都測不準；那你說它簡單，那也真的簡單。大A一漲，人心馬上就跟著沸騰了，本來難得出奇的問題全部都解決了。所以大A你可爭口氣吧！