2025年，金融領域迎來重大變革，四大銀行正式宣布一系列舉措，讓微信、支付寶等第三方支付平臺也沒料到，一切來得如此之快。

一、四大行滿足TLAC要求，資本實力提升

根據監管要求，2022年以前被認定的中國全球系統重要性銀行（G-SIBs），需分別在2025年及2028年初分階段滿足外部總損失吸收能力風險加權比率（TLAC/RWA）不低于16%及18%的要求。工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行均在2022年前先后被認定為全球系統重要性銀行，目前四大行已順利按期滿足第一階段TLAC要求，各機構2025年一季度“TLAC/RWA”比例均超過20%的最低要求，其中工商銀行與建設銀行上述指標分別達到21.8%及21.9%，處于四大行中較高水平，而中國銀行及農業銀行同期指標分別為20.7%及20.5%。交通銀行在2023年被認定為G-SIB，應當自被認定之日起三年內（即2027年前）滿足TLAC第一階段要求，其一季度末“TLAC/RWA”比例為18.7%，水平上較四大行整體存在一定距離，但該行須于2027年滿足第一階段達標要求，時間上存在較大空間。

從各機構總損失吸收能力的構成上來看，監管資本依然為最主要的組成部分，平均占比超過85%。整體而言，五家G-SIBs中有部分機構目前總損失吸收能力已能夠靜態滿足下一階段達標要求，其余機構預計在獲得財政部注資之后將靜態達標或減少其總損失吸收能力補充壓力。目前距離四大行2028年第二階段達標日期，及交通銀行2027年首階段達標日期仍存在一定距離，若未來幾年風險加權資產增速保持平穩，惠譽博華預計五家中國G-SIBs均能按期滿足下一階段總損失吸收能力要求。

二、四大行調整存量房貸利率，減輕居民負擔

2024年9月29日晚間，工行、農行、中行、建行均發布公告稱，正在有序推進存量房貸利率調整工作，將于2024年10月12日公布具體操作指引及相關事宜，并于2024年10月31日前完成存量房貸利率批量調整工作。各銀行均表示將按照市場化、法治化原則，依法合規開展存量房貸利率調整工作。這一舉措減輕了居民的房貸負擔，對穩定房地產市場、促進消費起到了積極作用。

三、四大行下調存款利率，推動利率市場化

2025年5月20日，貸款市場報價利率（LPR）迎來年內首次下調，1年期LPR和5年期以上LPR均下調10個基點。中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2025年5月20日，1年期LPR為3.00%，5年期以上LPR為3.50%，均較前期下調10個基點。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。這是LPR年內首降，將進一步降低企業、居民融資成本，提振市場信心，支持實體經濟穩定增長。

與此同時，中國建設銀行、中國工商銀行、中國銀行等國有四大行于5月20日下調人民幣存款利率，其中活期利率下調5個基點至0.05%；定期整存整取三個月期、半年期、一年期、二年期均下調15個基點，分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期均下調25個基點，分別至1.25%和1.3%。定期零存整取、整存零取、存本取息三種期限均下調15個基點。7天期通知存款利率下調15個基點至0.3%。

此次存款利率下調在預期之中，5月7日，央行公告稱，5月8日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.50%調整為1.40%。同日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發布會上宣布下調政策利率0.1個百分點，經過市場化利率傳導，預計將帶動貸款市場報價利率（LPR）隨之下行0.1個百分點。同時，也將通過利率自律機制引導商業銀行相應下調存款利率。

四、四大行拓展業務領域，提升服務質效

四大行還不斷拓展業務領域，提升服務質效。工行最新推出的“回購+定增”組合工具，允許企業把回購的股份用來整合產業鏈，這不是簡單的“止血”，而是“造血”，格局打開。或許這意味著中國資本市場正在孕育自己的估值體系，未來可期。農行已經在研究跟ROE指標掛鉤的動態利率模型，中行則開始試點把ESG評級納入授信考量。這些創新嘗試，把簡單的放水升級成了價值發現機制。

四大銀行的這些舉措，對微信、支付寶等第三方支付平臺產生了影響。第三方支付平臺一旦做大，將與銀行的網上銀行及網上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此銀行絕對不會養虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網上電子支付業務扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網上電子支付業務的推出更容易。

但第三方支付與銀行的業務沖突也越來越明顯，銀行為了避免同第三方支付企業撕破臉，就曾給第三方支付企業指出一條出路，某銀行行長就曾直言不諱地表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限；但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”

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