天光未亮?xí)r，沉睡的豆粒已在清水中舒展。石磨低吟著碾碎豆殼，乳白的瓊漿在粗糙的磨盤(pán)間流淌。灶膛里柴火畢剝作響，大鍋蒸騰的云霧中，豆腐匠執(zhí)勺而立、慢火熬煮，讓混沌歸于澄澈，令散漫凝成方寸，繼而成為餐桌上或獨(dú)當(dāng)一面、或渾然天成的獨(dú)特滋味。至此，小小的黃豆完成了最壯闊的遠(yuǎn)行——至簡(jiǎn)至純處，自有萬(wàn)鈞之力。

萬(wàn)千黃豆的堅(jiān)定遠(yuǎn)行，是萬(wàn)千小微企業(yè)堅(jiān)毅成長(zhǎng)的注腳。當(dāng)源于鄉(xiāng)土的上海農(nóng)商銀行與這場(chǎng)波瀾壯闊的旅途相遇，一幕幕豆腐匠人與黃豆相互成就的故事悄然演繹，清水的浸潤(rùn)、柴火的溫度、點(diǎn)鹵的技藝……古法技藝有了金融表達(dá)，在“普惠金融”的陪伴下，成千上萬(wàn)的小微企業(yè)匯聚，他們滋養(yǎng)一方社會(huì)，撐起一片天地，走在價(jià)值創(chuàng)造的遠(yuǎn)途上。

時(shí)光為伴 普惠“點(diǎn)鹵”沉淀價(jià)值

在沒(méi)有機(jī)械加工設(shè)備的年代，“磨豆腐”被稱(chēng)為世間三苦之一，起早貪黑、工序繁多；既要力氣、還要技巧；歷經(jīng)“磨難”、利潤(rùn)微薄。而正是這件大多數(shù)人不愿意做的行當(dāng)，沈建華夫婦一干就是近三十載。

1998年，沈建華夫婦從浙江上虞的小鄉(xiāng)村來(lái)到上海，憑借祖?zhèn)鞯淖龆垢炙嚕跍甲饬艘粋€(gè)三百來(lái)平方米的廠房，帶著6名工人，開(kāi)始了起早貪黑做豆腐、跑市場(chǎng)的生活。

2007年，隨著豆腐生意越做越大，沈建華夫婦萌生了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資建設(shè)自有大型標(biāo)準(zhǔn)化工廠的念頭，而浦東三灶園區(qū)的政策優(yōu)勢(shì)恰好契合了這一點(diǎn)。但資金從而何來(lái)？

在當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)委的牽線下，改制成立僅2年的上海農(nóng)商銀行與沈建華夫婦取得了聯(lián)系，傾聽(tīng)了他倆的創(chuàng)業(yè)故事和對(duì)深耕農(nóng)副產(chǎn)品領(lǐng)域的想法，也了解了當(dāng)時(shí)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。實(shí)地走訪調(diào)研后，該行為沈建華夫婦提供了一筆800萬(wàn)元的項(xiàng)目貸款，作為啟動(dòng)資金幫助他們建造了第一個(gè)屬于自己的標(biāo)準(zhǔn)化豆腐工廠。

當(dāng)年的這筆800萬(wàn)元項(xiàng)目貸款，卡在了“不上不下”的銀行服務(wù)“斷層”上——對(duì)大銀行而言，規(guī)模不夠大，收益難以覆蓋風(fēng)控、操作等成本；對(duì)小銀行而言，在資源整合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、集中度管理上都面臨挑戰(zhàn)，超出其能力邊界。

而這，正是上海農(nóng)商銀行努力探尋的“價(jià)值密碼”——尋找“大行不愿做、小行做不了”的切入點(diǎn)，把“做小做散”作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為客戶(hù)和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的“進(jìn)階之路”。

對(duì)上海農(nóng)商銀行而言，“做小做散”是歷史積淀、是稟賦特長(zhǎng)、是經(jīng)營(yíng)特色。20世紀(jì)50年代，靠著農(nóng)村閑置的房子、鄉(xiāng)政府“討來(lái)”的或?qū)W校廢棄的桌椅、自帶的算盤(pán)，農(nóng)信社白手起家。生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，一代代農(nóng)信人深入田間地頭，與老百姓打成一片，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供小額、快速、靈活多樣的信貸服務(wù)。

時(shí)代的發(fā)展賦予了普惠金融更豐富的內(nèi)涵和意義。如何在國(guó)家共同富裕愿景下重塑價(jià)值導(dǎo)向？如何在銀行業(yè)大分化格局下打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？如何在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？與當(dāng)年的“小、快、靈”一脈相承，“做小做散”是生存之道、是發(fā)展之策，是普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的“內(nèi)核”。

歷經(jīng)水的浸泡、研磨、點(diǎn)鹵等工序，黃豆凝成豆腐，成就了舌尖上的鮮美。小小的豆制品作坊也在上海農(nóng)商銀行普惠金融活水的潤(rùn)澤下，成為家喻戶(hù)曉的“清美”；當(dāng)年那個(gè)“元老級(jí)”工廠，規(guī)模已擴(kuò)大至約86000平方米，成為清美的主力工廠之一。

近二十年的攜手相伴，上海農(nóng)商銀行全力滿(mǎn)足企業(yè)的各類(lèi)金融需求，自身也經(jīng)歷了從農(nóng)信社改制到資產(chǎn)規(guī)模萬(wàn)億元上市銀行的創(chuàng)變，在自我更新、創(chuàng)新、革新中不斷向著“價(jià)值創(chuàng)造”的愿景邁進(jìn)，用專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)為企業(yè)提供更多的成長(zhǎng)養(yǎng)分，陪伴一個(gè)個(gè)像清美一樣的“小”企業(yè)做大做強(qiáng)。

賺辛苦錢(qián) 專(zhuān)業(yè)錢(qián) 實(shí)在錢(qián)

當(dāng)至簡(jiǎn)至純的豆腐走近千家萬(wàn)戶(hù)，低調(diào)包容地托舉出餐桌上百變而華麗的滋味時(shí)，很少有人會(huì)想到那些晨昏的守望、磨盤(pán)的輪回，在豆腐工匠的眼中，他們是靠祖輩們傳下來(lái)的手藝賺辛苦錢(qián)、專(zhuān)業(yè)錢(qián)、實(shí)在錢(qián)。

辛苦、專(zhuān)業(yè)、實(shí)在，這也是千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)主對(duì)事業(yè)的集體感知。正是基于對(duì)目標(biāo)客群的理解，上海農(nóng)商銀行將自身普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念定位為“賺辛苦錢(qián)、專(zhuān)業(yè)錢(qián)、實(shí)在錢(qián)”。

青浦區(qū)練塘鎮(zhèn)外，53歲的陳先生蹲在魚(yú)塘邊觀察養(yǎng)殖魚(yú)塘。塘邊一間不足20平米的石棉瓦棚屋，便是他生活了7年的“家”。棚屋內(nèi)，一張木床、一個(gè)桌子，墻角堆著十幾袋魚(yú)飼料，床頭掛著的塑料袋里，整齊收納著養(yǎng)魚(yú)全流程技術(shù)手冊(cè)。這里沒(méi)有智能養(yǎng)殖設(shè)備，沒(méi)有電商銷(xiāo)售渠道，有的只是傳統(tǒng)養(yǎng)殖戶(hù)最樸素的生存圖景——春放魚(yú)苗、夏防魚(yú)病、秋忙捕撈、冬籌資金，周而復(fù)始。

“原始”的經(jīng)營(yíng)方式下，資金鏈?zhǔn)冀K像緊繃的琴弦——每畝魚(yú)塘每年需投入約1.2萬(wàn)元飼料款，26畝塘光飼料成本就達(dá)31萬(wàn)元。一旦有事，資金就要吃緊。魚(yú)塘是承包的、棚屋無(wú)產(chǎn)權(quán)、活魚(yú)不能抵押，銀行一句“資料不全”便將他們拒之門(mén)外，這樣的困境在當(dāng)?shù)厥殖Ｒ?jiàn)。

今年3月，陳先生在上海農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理取款時(shí)隨口詢(xún)問(wèn)了貸款事宜。當(dāng)天下午，青浦微貸團(tuán)隊(duì)的客戶(hù)經(jīng)理便深一腳淺一腳走到陳先生的魚(yú)塘邊。泛黃的日歷標(biāo)注著投苗日期，筆記本密麻麻記錄水溫變化，墻角整摞的養(yǎng)殖筆記被翻得卷了邊。“他賣(mài)魚(yú)寧可少賺，也要先結(jié)清賒賬。”這是飼料代理商對(duì)陳先生的“信用認(rèn)可”。

為了驗(yàn)證這份“塘邊信用”，客戶(hù)經(jīng)理白天數(shù)飼料袋、看增氧機(jī)銹跡；傍晚挨家走訪街鄰，核對(duì)“小賬本”。3天后，15萬(wàn)元信用貸款授信順利批復(fù)——無(wú)需抵押擔(dān)保，僅憑承包協(xié)議和交易記錄，隨借隨還靈活用款。“以前覺(jué)得銀行門(mén)檻高，沒(méi)想到魚(yú)塘邊的‘土賬本’也能作數(shù)！”陳先生第一次現(xiàn)款采購(gòu)飼料，成本直降8%，相當(dāng)于多賺1.2萬(wàn)元。

帶著卷尺丈量投喂區(qū)，用手機(jī)拍下塘口實(shí)況替代財(cái)務(wù)報(bào)表；村里口口相傳的“信用口碑”被納入風(fēng)控評(píng)估；甚至增氧機(jī)的銹蝕程度、飼料袋的堆放高度，也成為判斷經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的依據(jù)……“撲下身、沉下心，讓普惠金融的陽(yáng)光灑向市場(chǎng)的每個(gè)角落”在一個(gè)個(gè)奔走于市場(chǎng)一線、與街里鄉(xiāng)親打成一片的身影中具象化。

“做小做散”不僅要有超越利潤(rùn)創(chuàng)造的普惠情懷和價(jià)值追求，更要有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)判斷。“散”就意味著銀行需要接觸很多行業(yè)、很多客戶(hù)。一方面，這對(duì)普惠金融的客戶(hù)經(jīng)理提出了更高要求：要對(duì)不同行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、不同客戶(hù)的背景非常熟悉。另一方面，小微商戶(hù)往往規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)規(guī)范欠佳，缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，無(wú)法提供有效的抵押物，面對(duì)數(shù)量龐大、融資需求旺盛的小微客戶(hù)群體，僅依托原有的信貸模式難以解決資金之渴，必須在政策、系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品、隊(duì)伍等方面不斷迭代優(yōu)化。

2021年，上海農(nóng)商銀行成立微貸中心，秉持“額小面廣、惠澤大眾”的初心，堅(jiān)持“面向小微、信用為主、用款靈便”的核心理念，以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，充分走訪調(diào)研，了解商戶(hù)的財(cái)務(wù)、社會(huì)關(guān)系、貸款用途、商業(yè)口碑以及道德品質(zhì)等多維度信息，對(duì)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行系統(tǒng)分析和交叉檢驗(yàn)，切實(shí)將普惠金融服務(wù)輸送至個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、小商小販、小店經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的“毛細(xì)血管”。截至2025年一季末，微貸中心貸款余額超20億元，其中授信金額300萬(wàn)元以下的客戶(hù)占比高達(dá)95%以上，貸款戶(hù)均余額穩(wěn)定在130余萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了既“輕盈高效”又“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的業(yè)務(wù)初衷。

服務(wù)“小生意” 撐起“大格局”

正如小小的黃豆撐起了一個(gè)家庭、壯大了一個(gè)企業(yè)，作為金融工作政治性、人民性的體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。

改革開(kāi)放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從小到大、由弱到強(qiáng)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加稅收、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)新、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等方面發(fā)揮著不可替代的作用。振興民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)家一以貫之的立場(chǎng)與決心，支撐民營(yíng)中小微企業(yè)成長(zhǎng)，則是金融機(jī)構(gòu)普惠金融的價(jià)值試金石。

2019年，上海農(nóng)商銀行明確將“普惠金融助力百姓美好生活”確立為企業(yè)使命。《2020-2022年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》明確提出“堅(jiān)持客戶(hù)中心、堅(jiān)守普惠金融和堅(jiān)定數(shù)字轉(zhuǎn)型”三大核心戰(zhàn)略。《2023-2025年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》將打造“普惠金融的先鋒銀行”作為本輪戰(zhàn)略目標(biāo)之一，“聚焦金融服務(wù)實(shí)體、服務(wù)百姓、服務(wù)小微的主航道，成為普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)者”。2025年，該行制定《服務(wù)民營(yíng)企業(yè)工作方案》，聚焦民營(yíng)企業(yè)發(fā)展難點(diǎn)，圍繞加大民營(yíng)企業(yè)融資支持、強(qiáng)化民營(yíng)重點(diǎn)客群服務(wù)、深化民營(yíng)企業(yè)綜合服務(wù)等三大方面推出二十條舉措，旨在以更大力度、更實(shí)舉措為民營(yíng)企業(yè)提供更加全面、高效、優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)，全面推進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

在普惠金融的主航道上，上海農(nóng)商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅(jiān)持“相伴成長(zhǎng)”，主動(dòng)作為、精準(zhǔn)發(fā)力，滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)融資需求，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)注入金融“活水”，講述著一個(gè)個(gè)普惠金融賦能城市發(fā)展、助力百姓美好生活的故事。

改制成立20年來(lái)，上海農(nóng)商銀行不斷健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制，積極探索“無(wú)貸戶(hù)—首貸戶(hù)—伙伴客戶(hù)”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，構(gòu)建多層次的普惠金融供給體系。截至2025年一季度末，該行普惠小微貸款余額超880億元，普惠小微貸款戶(hù)數(shù)超5萬(wàn)戶(hù)，當(dāng)年度新發(fā)放的普惠小微貸款利率較上年末下降5BPs；對(duì)公民營(yíng)企業(yè)貸款余額近2800億元，在對(duì)公貸款余額中占比近六成。這些數(shù)據(jù)的背后，正是上海農(nóng)商銀行對(duì)小微企業(yè)、對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)一如既往、堅(jiān)定不移、不斷增強(qiáng)的支持態(tài)度。

回望來(lái)時(shí)路，上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持金融為民初心不改，堅(jiān)持陪伴客戶(hù)豐饒共生，堅(jiān)持多方聯(lián)動(dòng)價(jià)值增益。

堅(jiān)定向前行，未來(lái)將進(jìn)一步提振普惠小微高質(zhì)量發(fā)展信心，進(jìn)一步加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，進(jìn)一步提升金融賦能民營(yíng)經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

過(guò)去、現(xiàn)在、亦或是未來(lái)，服務(wù)普惠小微、賦能民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，都是上海農(nóng)商銀行從一而終的方向。深化“做小做散”的經(jīng)營(yíng)策略，小而不亂，散而不斷；堅(jiān)持“賺辛苦錢(qián)、賺專(zhuān)業(yè)錢(qián)、賺實(shí)在錢(qián)”的經(jīng)營(yíng)思路，這才是“普惠金融助力百姓美好生活”的價(jià)值所在。

來(lái)源：滬農(nóng)商行

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