作者 胡群

2025年5月30日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步降低征信服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（發(fā)改價(jià)格〔2025〕668號(hào)），明確自2025年7月1日起實(shí)施新的征信服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此次調(diào)整是2019年8月1日以來我國征信服務(wù)收費(fèi)的又一次下調(diào)，將減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、優(yōu)化營商環(huán)境，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展。

根據(jù)新規(guī)，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每份9元，查詢個(gè)人信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每份1元。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、民營銀行、獨(dú)立法人直銷銀行、內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)等11類金融機(jī)構(gòu)享受更優(yōu)惠價(jià)格，企業(yè)查詢僅4.5元/份，個(gè)人查詢0.5元/份。

此外，個(gè)人柜臺(tái)查詢自身信用報(bào)告前兩次免費(fèi)，第三次起每次5元，互聯(lián)網(wǎng)查詢則完全免費(fèi)。分析人士指出，此次降費(fèi)預(yù)計(jì)每年可為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省數(shù)億元成本，同時(shí)降低個(gè)人征信門檻，進(jìn)一步釋放普惠金融潛力。

此次調(diào)整正值中國征信市場快速發(fā)展期。目前，我國已形成“央行征信中心+市場化機(jī)構(gòu)”的雙軌制格局，百行征信、樸道征信、錢塘征信等持牌機(jī)構(gòu)相繼入場，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融以外的信用數(shù)據(jù)空白。新規(guī)的落地，不僅將提升征信系統(tǒng)使用效率，還將加速中國信用經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

征信服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全面下調(diào)

此次《通知》對征信服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了全方位調(diào)整，覆蓋金融機(jī)構(gòu)查詢、個(gè)人查詢及應(yīng)收賬款質(zhì)押登記三大領(lǐng)域。

在金融機(jī)構(gòu)端，商業(yè)銀行查詢企業(yè)信用報(bào)告基準(zhǔn)費(fèi)從原先的20元/份降至9元/份，個(gè)人信用報(bào)告查詢費(fèi)由2元/份降至1元/份。針對農(nóng)村商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、融資擔(dān)保公司等11類中小金融機(jī)構(gòu)，費(fèi)用進(jìn)一步減半，企業(yè)查詢僅4.5元/份，個(gè)人查詢0.5元/份，顯著降低其風(fēng)控成本。

個(gè)人查詢方面，新政延續(xù)了“前兩次免費(fèi)”的惠民政策，但調(diào)整了后續(xù)收費(fèi)規(guī)則。自第三次起，柜臺(tái)查詢費(fèi)用統(tǒng)一設(shè)定為5元/次，且明確禁止收取紙張費(fèi)、打印費(fèi)等附加費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)查詢繼續(xù)保持免費(fèi)，以鼓勵(lì)數(shù)字化服務(wù)普及。此外，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記費(fèi)降至15元/年，變更登記和異議登記僅5元/次，查詢登記信息完全免費(fèi)，這將便利企業(yè)開展動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

計(jì)費(fèi)方式也迎來重要優(yōu)化。新規(guī)規(guī)定，同一機(jī)構(gòu)30天內(nèi)多次查詢同一企業(yè)信用報(bào)告僅按1次收費(fèi)，1天內(nèi)多次查詢同一個(gè)人信用報(bào)告同樣僅計(jì)費(fèi)1次。這一調(diào)整有效避免了重復(fù)收費(fèi)問題，提升金融機(jī)構(gòu)的查詢效率。發(fā)改委還要求征信中心嚴(yán)格執(zhí)行“補(bǔ)償成本、收支平衡”原則，每年提交審計(jì)報(bào)告，未來收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將根據(jù)業(yè)務(wù)量動(dòng)態(tài)調(diào)整。

雙軌制征信體系持續(xù)完善

對金融機(jī)構(gòu)而言，此次降費(fèi)直接減輕了運(yùn)營成本壓力。以一家中型城商行為例，若其年查詢企業(yè)信用報(bào)告50萬次，按新規(guī)可節(jié)省超200萬元成本。消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)受益更明顯，因其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)高度依賴征信查詢。成本下降后，這些機(jī)構(gòu)可將更多資源投入風(fēng)控技術(shù)或降低貸款利率，從而提升對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的服務(wù)能力。

對個(gè)人用戶來說，更低的查詢門檻意味著更強(qiáng)的信用管理能力。目前，我國個(gè)人征信體系由中國人民銀行征信中心主導(dǎo)，市場化機(jī)構(gòu)如百行征信、樸道征信、新獲批的錢塘征信則聚焦互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、租賃等“替代數(shù)據(jù)”，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融空白。

在4月2日國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國已建成了全球數(shù)據(jù)規(guī)模領(lǐng)先、服務(wù)覆蓋面最廣的公共征信系統(tǒng)。

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在世界銀行組織開展的營商環(huán)境評估中，中國數(shù)據(jù)庫信用信息指標(biāo)連續(xù)多年位居世界前列，截至2024年末，數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄11.6億自然人、1.4億戶企業(yè)和其他組織的信用信息，2024年全年提供信用報(bào)告查詢服務(wù)67億次。

當(dāng)前中國征信市場呈現(xiàn)“雙軌并行”特征：央行征信中心：掌握全面的金融信貸數(shù)據(jù)，但覆蓋場景較單一；市場化機(jī)構(gòu)：截至2025年4月底,百行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫收錄信息主體總量超7.45億人；樸道征信側(cè)重“信用白戶”評估，錢塘征信或聚焦長三角地區(qū)特色需求。

然而，數(shù)據(jù)孤島問題仍存。各機(jī)構(gòu)間信息共享不足，部分小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、個(gè)體工商戶的經(jīng)營性貸款仍面臨征信支持不足的挑戰(zhàn)。

技術(shù)賦能信用經(jīng)濟(jì)

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，而征信和動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)體系是信貸市場不可或缺的金融基礎(chǔ)設(shè)施。隨著新一輪征信降費(fèi)政策的落地實(shí)施，中國征信市場正迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)行業(yè)測算數(shù)據(jù)顯示，從短期來看，此次費(fèi)用調(diào)整將直接降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本約12—15%，其中區(qū)域性銀行和消費(fèi)金融公司受益尤為明顯。

中長期而言，中國征信市場將呈現(xiàn)三個(gè)重要發(fā)展方向：

首先，數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新正在重塑征信服務(wù)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已開始在部分征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了借貸信息的實(shí)時(shí)上鏈和不可篡改。人工智能和大數(shù)據(jù)分析則使得“動(dòng)態(tài)信用評分”成為可能。有觀點(diǎn)預(yù)計(jì)，到2026年將有超過30%的征信查詢需求來自實(shí)時(shí)風(fēng)控場景。

其次，多層次征信服務(wù)體系加速形成。央行征信中心繼續(xù)夯實(shí)金融信貸數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而市場化機(jī)構(gòu)則各具特色：百行征信聚焦互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)數(shù)據(jù)；樸道征信重點(diǎn)服務(wù)“信用白戶”群體，通過水電煤等公共事業(yè)數(shù)據(jù)建立替代性信用檔案；錢塘征信則依托長三角區(qū)位優(yōu)勢，探索小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融征信服務(wù)。

第三，征信應(yīng)用場景持續(xù)拓展。除傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域外，征信服務(wù)正逐步滲透至租賃、就業(yè)、商業(yè)合作等場景。深圳市已率先將個(gè)人信用分應(yīng)用于人才引進(jìn)政策，杭州市則試點(diǎn)“信用+基層治理”模式。這種趨勢預(yù)示著征信正在從金融基礎(chǔ)設(shè)施向社會(huì)治理工具轉(zhuǎn)變。

值得注意的是，在快速發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)的重要性日益凸顯。《個(gè)人信息保護(hù)法》的實(shí)施為征信行業(yè)劃定了明確紅線，各機(jī)構(gòu)都在加強(qiáng)數(shù)據(jù)脫敏和加密技術(shù)的應(yīng)用。未來，如何在確保安全的前提下提升數(shù)據(jù)共享效率，將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵課題。

可以預(yù)見，隨著技術(shù)賦能和政策引導(dǎo)的雙重驅(qū)動(dòng)。中國人民銀行征信管理局局長任詠梅在4月2日國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，下一步，人民銀行將持續(xù)推動(dòng)公共征信系統(tǒng)擴(kuò)容提質(zhì)增效，不斷拓展金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的覆蓋范圍，依法推動(dòng)證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域的金融信用信息歸集共享，創(chuàng)新研發(fā)多元化征信產(chǎn)品，滿足更多場景的征信服務(wù)需求。進(jìn)一步完善征信中心自助查詢機(jī)、App和商業(yè)銀行網(wǎng)銀等“線上＋線下”一體化征信服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為社會(huì)公眾提供更加高效便捷的征信服務(wù)，打造安全、穩(wěn)定、高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

免責(zé)聲明：本文觀點(diǎn)僅代表作者本人，供參考、交流，不構(gòu)成任何建議。

胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費(fèi)金融領(lǐng)域市場動(dòng)態(tài)。