出品 | 子彈財經(jīng)

作者 | 李薇

編輯 | 蛋總

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

5月27日，興業(yè)銀行推廣私人銀行業(yè)務(wù)的一則廣告被瘋狂刷屏。

興業(yè)銀行私人銀行官微此前曾發(fā)布“2025菁英實習計劃”，明確提出只需新增1000萬元存款，即可為高凈值客戶子女提供中金、谷歌、微軟等知名企業(yè)實習機會。

目前，興業(yè)銀行私人銀行官微已將這項實習計劃的文章刪除，并對該項目在推廣中表述不完整造成的誤解，深表歉意，提出該行經(jīng)審慎評估，已暫停該項目。

事實上，通過私行業(yè)務(wù)給客戶子女提供實習機會，這種現(xiàn)象在業(yè)內(nèi)較為普遍。

然而，興業(yè)銀行在此次營銷廣告中公開要求“實習期內(nèi)資金不得轉(zhuǎn)移”，迅速引發(fā)業(yè)界熱議，是否涉嫌違規(guī)成為關(guān)注焦點。

面對全球經(jīng)濟動蕩的外部環(huán)境，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)2025年持續(xù)承壓，而高凈值客群的迅猛增長，使得私人銀行成為零售金融的“增長利器”。

坐擁超8萬戶的高凈值客戶、私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模（AUM，不含三方存管市值）突破萬億元大關(guān)的興業(yè)銀行，自2011年4月成立私人銀行，并將總部設(shè)于上海，主要提供“人、家、企”高端私人銀行綜合金融服務(wù)方案。

本次興業(yè)銀行私人銀行推出的營銷活動，反映出金融機構(gòu)對于高凈值人群“存款搬家”的危機意識。

然而，銀行對于高凈值人群要打造多元化的產(chǎn)品服務(wù)，推動公私聯(lián)動和中間業(yè)務(wù)收入提升，尤其是確保私人銀行增值服務(wù)的安全合規(guī)，才能構(gòu)建真正滿足富人所需的高端財富管理生態(tài)圈。

1、私人銀行廣告刷屏，“存千萬換實習”項目暫停

從興業(yè)銀行私人銀行官微此前披露的實習計劃來看，“攬儲”目標十分明確，明確提出了報名條件——“非私行客戶新增資金1000萬元以上，存量私行客戶新增資金500萬元以上”。

這項計劃能夠為高凈值客戶子女提供眾多的知名企業(yè)實習機會，涵蓋了摩根大通、中金資本、中信建投、字節(jié)跳動、谷歌與微軟等，覆蓋行業(yè)囊括了金融、互聯(lián)網(wǎng)、咨詢、快消、傳媒以及汽車等領(lǐng)域。

（圖 / 興業(yè)銀行私人銀行實習計劃的相關(guān)介紹（來源：興業(yè)銀行私人銀行官微））

此后在5月27日，據(jù)金融時報報道，字節(jié)跳動、中信建投相繼發(fā)布聲明，表示以銀行存款換取企業(yè)實習機會的信息均不屬實。

字節(jié)跳動招聘官方賬號發(fā)布聲明：相關(guān)傳聞均不屬實，字節(jié)實習崗位錄用均需符合公司業(yè)務(wù)招聘需求。

同日，中信建投證券在官網(wǎng)發(fā)布聲明，提出未與任何其他第三方建立任何形式的內(nèi)推簡歷合作關(guān)系，請求職者警惕所謂招聘錄用、付費實習、兼職、培訓(xùn)咨詢、業(yè)務(wù)介紹等詐騙行為。

（圖 / 字節(jié)跳動辟謠關(guān)于“大額存款換實習”的相關(guān)傳聞不實（來源：字節(jié)跳動在社交媒體發(fā)布的公告））

（圖 / 中信建投發(fā)布聲明（來源：中信建投官網(wǎng)截圖））

目前，興業(yè)銀行針對此項目產(chǎn)生的市場爭議，進行了公開回應(yīng)，表示這項實習計劃是該行私人銀行部面向高凈值客戶提供的增值服務(wù)，委托第三方機構(gòu)執(zhí)行。

第三方機構(gòu)通過公開渠道，收集優(yōu)質(zhì)企業(yè)的實習崗位信息，推薦給銀行高凈值客戶。申請人是否可獲得實習機會，由面試企業(yè)最終決定。

對于私人銀行客戶的展業(yè)和獲客，國內(nèi)多數(shù)銀行考慮到高凈值人群子女教育的獨特需求，為了保持長期穩(wěn)定的客戶合作關(guān)系，將提供實習機會作為資源置換的方式。

然而，幾乎沒有任何一家金融機構(gòu)會公開將知名公司實習機會作為合作前提，以此成為攬儲的推廣口號。

在各類社交媒體飛速傳播的時代背景下，這項實習計劃引起公眾熱議，對于私人銀行業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的負面影響。

2、攬儲鎖定高凈值人群，“存款不得轉(zhuǎn)移”引爭議

在存款利率持續(xù)下行的趨勢下，各家銀行均面臨嚴峻的“存款搬家”考驗，然而高凈值人群卻逐步成為零售金融業(yè)務(wù)的“新增長極”，成為金融機構(gòu)爭奪的優(yōu)質(zhì)大客戶。

《2024胡潤財富報告》顯示，中國內(nèi)地的富裕家庭（資產(chǎn)600萬元人民幣以上）數(shù)量達414.2萬戶，當中擁有600萬元人民幣以上可投資資產(chǎn)的家庭為150萬戶，北京是擁有最多富裕家庭的地區(qū)。

這些人群無疑是私人銀行爭奪存款的核心目標客戶，也是社會的精英階層，對于零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展將帶來更大的價值貢獻。

然而，各家銀行在私人銀行的準入門檻上是否存在差異？

研究發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管部門在2012年正式實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中，明確指出了私人銀行客戶的認定標準，即金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

在各家銀行的實際經(jīng)營過程中，認定標準也存在一定區(qū)別。比如，工商銀行私人銀行的最低門檻是月日均金融資產(chǎn)需達到800萬元及以上；招商銀行私人銀行的門檻為月日均資產(chǎn)1000萬元人民幣。

相對而言，興業(yè)銀行私人銀行將客戶分為三個層級，即：600-3000萬元的“品尊級”、3000萬-1億元的“領(lǐng)尊級”及1億元以上的“頂尊級”。

可見，在高凈值用戶的標準認定上，興業(yè)銀行的門檻不像頭部的國有大行、股份制銀行過于嚴苛，更容易吸引剛進入富裕家庭序列的人群。

（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）

值得注意的是，興業(yè)銀行此次披露的實習計劃，最大的爭議在于“實習期內(nèi)資金不得轉(zhuǎn)移”這個要求。業(yè)界質(zhì)疑其是否屬于“霸王條款”，違反法律條款要求。針對此問題，相關(guān)律師也形成了對立觀點。

四川聚仁德律師事務(wù)所合伙人于全律師表示，該條件屬于“附條件的儲蓄合同條款”，客戶在明確知曉規(guī)則的前提下自愿參與，若不接受資金留存要求，可選擇不報名，銀行未強制儲戶存款。

然而，北京市京師律師事務(wù)所合伙人熊超律師提出，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”，該條款限制了儲戶的取款自由。

3、興業(yè)私行資產(chǎn)規(guī)模破萬億，能否成零售金融“增長極”？

近年來，興業(yè)銀行在私人銀行領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，正在加速縮減與領(lǐng)先的國有大行、股份制銀行之間的差距。

此前在4月22日，興業(yè)銀行在召開的家族辦公室升級發(fā)布會上披露，該行私人銀行客戶數(shù)已超過8萬戶，管理資產(chǎn)規(guī)模（不含三管市值）突破1萬億元。

興業(yè)銀行自2011年起開展私人銀行業(yè)務(wù)，2021年由原上海銀監(jiān)局核發(fā)了私人銀行專營機構(gòu)牌照，也是全國性股份制銀行獲批的首家私人銀行專營機構(gòu)。

由此可見，該行長期以來將私人銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重心。尤其是將上海作為私人銀行總部，足以看出其目標在于借助上海建設(shè)全球資管中心的政策機遇，加速搶占全國最優(yōu)質(zhì)的高凈值客戶資源。

橫向?qū)Ρ雀縻y行2024年報披露的私人銀行發(fā)展情況，興業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)在股份制銀行中的排名，處于相對靠前的地位。盡管與招商銀行、平安銀行存在一定差距，但相較其他股份行的競爭優(yōu)勢已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。

從私行客戶數(shù)和私行AUM兩個維度來看，形成“國有大行主導(dǎo)、股份行分化明顯”的競爭格局。

其中，興業(yè)銀行私人銀行客戶數(shù)達到7.7萬戶，同比增長11.36%；私人銀行AUM實現(xiàn)0.96萬億，同比增長12.40%。

私人銀行業(yè)務(wù)作為零售金融的重要組成部分，為了謀求更大的利潤空間，需要在公私聯(lián)動、多元化產(chǎn)品設(shè)計以及個性化權(quán)益服務(wù)方面全面發(fā)力。

此前，興業(yè)銀行在發(fā)布會上提出，目前已推出“家族傳承、財富管理、法稅咨詢、企業(yè)融智、寰宇服務(wù)、悅享生活”六大中心服務(wù)模式，提供更加系統(tǒng)化、定制化的高端綜合金融解決方案。

尤其是公私聯(lián)動方面，正如興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理洪帥在發(fā)布會上所提及的，該行組建了一支涵蓋財富管理、企業(yè)金融、稅務(wù)法律以及資本市場等領(lǐng)域的綜合顧問專家團隊，以此推進家族辦公室生態(tài)閉環(huán)與集團化資管全鏈條建設(shè)。

但目前尚未展現(xiàn)出直觀的公私聯(lián)動經(jīng)營成效，需要持續(xù)創(chuàng)新“人、家、企”私人銀行綜合金融服務(wù)體系。

不容忽視的是，面對收益波動下滑、全球經(jīng)濟運行不穩(wěn)定等外部挑戰(zhàn)，當前高權(quán)益人群在資產(chǎn)配置的選擇上更為理性，更為看重到手的實際收益，因此在產(chǎn)品設(shè)計上要更精細化。

私行業(yè)務(wù)能否真正成為零售金融業(yè)務(wù)的“增長極”，尚需時間驗證。

4、小結(jié)

興業(yè)銀行掀起的這場私人銀行實習項目風波，引起業(yè)界對于私行經(jīng)營模式的廣泛熱議，從側(cè)面驗證了目前零售金融條線的攬儲任務(wù)艱巨，同時折射出私人銀行業(yè)務(wù)在激烈競爭與轉(zhuǎn)型壓力下的深層困境與集體焦慮。

「界面新聞·子彈財經(jīng)」認為，圍繞我國高凈值客戶日益多元化的金融需求，商業(yè)銀行能否將私行業(yè)務(wù)作為零售金融的“增長極”，需把握兩個核心原則：

第一，在法律合規(guī)環(huán)境下豐富私人銀行增值服務(wù)。優(yōu)先從健康管理、高端旅行定制、圈層資源對接等非金融服務(wù)入手，有利于高凈值客戶的黏性提升和高頻互動。

對于“實習期存款不得轉(zhuǎn)移”這類容易引起歧義的條款，務(wù)必事先與法律合規(guī)部門充分協(xié)商，確保私行增值服務(wù)的公平安全。

第二，構(gòu)建私人銀行產(chǎn)品的多元化收入結(jié)構(gòu)。要設(shè)計出能夠真正滿足高凈值人群所需的“商行+投行”綜合金融服務(wù)方案，提升手續(xù)費及傭金收入、投資收益、資產(chǎn)規(guī)模管理費等綜合收益。

因此，銀行不僅要將財富管理作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力方向，更要全面布局公私聯(lián)動與中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

興業(yè)銀行雖坐擁萬億私行AUM和龐大的客戶基礎(chǔ)，但若不能從此次教訓(xùn)中深刻反思，重塑服務(wù)理念與合規(guī)框架，其追趕頭部同業(yè)的雄心或?qū)⒃庥龈筇魬?zhàn)。私人銀行的賽道，終將是價值創(chuàng)造能力與合規(guī)底線的雙重比拼。

*文中題圖來自：攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議。