近日，一張江蘇省企業職工的養老金核定表引發熱議：工作43年，退休金僅3763.4元。網友感嘆“這么長的工齡，退休金竟然這么少？？”
這張表格背后，隱藏著養老金的復雜計算規則和特殊歷史政策。我們通過數據拆解，揭開工齡長≠養老金高的真相。

一、43年工齡的“含金量”：為什么基礎養老金僅2457元？
最主要的原因，是平均繳費指數僅為0.3246。直接導致基礎養老金僅2457.64元。
計算公式為：
（計發基數+個人指數工資）÷2 × 繳費年限 ×1%
? 計發基數：8613元（江蘇省2023年標準）
? 個人指數工資：8613元 × 平均繳費指數0.3246 = 2794元
這意味著，該職工的實際繳費水平僅相當于社會平均工資的32.46%，正常應為60%以上。0.3246的指數，直接讓基礎養老金“腰斬”。若按正常指數0.6計算，基礎養老金應為：
（8613 + 8613×0.6）÷2 ×43.08×1% = 4161元，比實際多出1703元！
為什么平均繳費指數這么低呢？背后的歷史政策：
江蘇省曾允許困難企業按“最低工資標準”而非“社平工資60%”繳納社保。
例如，若某年最低工資為2000元，而社平工資的60%為5000元，企業選擇前者繳費，職工當年的繳費指數僅0.4（2000/5000）。多年累積后，平均指數被稀釋到0.3左右，直接導致養老金縮水。
二、個人賬戶僅6.7萬：低基數繳費的“慢性失血”
個人賬戶養老金計算公式簡單粗暴：
個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數
該職工賬戶余額67874元 ÷139個月 = 488.3元。但若按正常基數繳費，差距有多大？
假設職工月薪始終等于社平工資的60%（即8613×0.6=5168元）：
? 個人繳費部分：5168×8%×12個月×43年 ≈ 21.3萬元
? 賬戶養老金：21.3萬÷139 ≈ 1532元
而實際賬戶僅為理論值的31.8%！這是因為企業長期按最低基數繳費（如社平工資的30%），導致個人賬戶積累緩慢。43年累計少繳超14萬元，相當于每月少拿1000元。
三、過渡性養老金：0.86的指數為也無法救場？
表格中過渡性養老金看似“還可以”：平均指數0.8634，金額817.43元。但這一數據暗藏矛盾：
為何過渡性指數0.86遠高于基礎養老金指數0.32？
過渡性養老金主要計算1995年前的“視同繳費年限”。該職工1981年參加工作，1995年前的14年10個月可能按較高基數計算（計劃經濟時代國企繳費規范），而1995年后企業改制，繳費基數驟降，拉低整體指數。
備注顯示，按原辦法計算的過渡性養老金僅479.83元，新政后增至817.43元。這說明政策補丁雖在修復歷史問題，但仍難抵消低基數繳費的長期傷害。
結論：43年長工齡，只拿到這么低養老金的原因，主要是在于平均繳費指數太低了，僅為0.32 ，如果平均指數能達到0.6 ，整體的養老金能拿到6500左右。
四、普通人如何自救？兩個關鍵動作
1. 緊盯繳費基數：
根據《社會保險法》，企業應按職工實際工資繳納社保。若發現企業按最低基數繳費，可向當地社保局投訴（江蘇已開通“支付寶-市民中心-社保維權”通道）。
2. 活用“指數追平”策略：
在跳槽或升職時，主動要求企業提高繳費基數。例如，某年工資大漲后，可將繳費指數從0.6提升至1.0，后續年份的養老金計算會“加權平均”拉升整體指數。
結語：養老不能只靠“熬工齡”
這張3763元的養老金核定表，給所有人敲響警鐘：別再輕信“繳滿15年就行”，繳費基數才是命門。
養老金的本質是“年輕時的自己養年老時的自己”。當制度出現裂縫時，普通人更需要睜大眼睛，守護自己的“養老錢袋子”。
（數據測算依據：江蘇省2023年養老金計發基數、個人賬戶記賬利率2.6%、工資增長率5.2%）