年初的時候，央行公布了2024年金融統計數據：

去年全國住戶人民幣存款增加了14.26萬億元，人均存款首次突破10萬元。

這意味平均下來，一個三口之家，應該擁有30萬以上的存款。

但眾所周知，平均數會受極值影響，不能完全反映普通人的情況。

至少我家的存款一定是拖后腿的那個，不知是靠著哪位，把我平均到了這個數字。

和身邊的朋友們聊了聊這個話題，雖然可能有“哭窮”的嫌疑，但能看得出，大家的家底大都沒有這么殷實。

甚至有位朋友還大方地把流水攤開給我看，她和她老公去年合計30萬的年收入，在一筆筆雜七雜八的費用圍攻下，竟然剩不下幾個子。

更可怕的是，這么多支出細數下來，最多也只有一兩萬是可以省下的錢，其余都是合理支出，樣樣不能少。

所以說，攢不下錢，有時候不一定是不夠努力，或者花錢太隨便。

這年頭，普通人想存點錢，還真沒那么容易。

不考慮個人情況，十點君分析，至少也有以下三點原因。

1、收入天花板不夠高

2024年，中國居民人均可支配收入中位數則為34707元，也就是說，我國至少有一半人每月收入不到三千。

即使只看擁有學歷和勞動能力的大學畢業生，根據麥可思2024版就業藍皮書數據統計，2023屆本科畢業生平均月收入也不過6050元。

起點不算高，后續成長空間也有限，如今很多職業過了35歲不僅沒有上升空間，還會面臨裁員或降薪。

掙的不夠多，能留給儲蓄的錢，自然也不會多。

2、工資增長滯后于物價增長

相較于十年前兩萬多的人均年收入，如今的工資的確上漲了不少。

但隨之而來的，是一同增長的物價。

錢越來越不禁花，這并不是一個錯覺。

經濟學上有一個說法，即通脹初期，企業會因成本上升不愿漲薪，要隨著物價持續上漲，才會逐漸倒逼工資調整，而這一調整，往往都是滯后的。

這種滯后性，一定程度上導致了工資漲幅難以跑過物價漲幅。

3、剛性支出較多

可能有人會說，物價漲了，那我少花點不就行了。

可問題是，中年人的賬面上，多的是不得不花的“剛性支出”。

房貸、子女教育、父母贍養等，哪一樣都不能省，哪一樣花銷都不低。

而且剛性支出之所以剛性，往往也是其存在一種動態平衡。

當其中一部分支出因為政策調整或者市場改變下滑時，另一部分總會有所上漲，導致總的支出量很難大幅降低。

總之，如果你已到中年，但存款還不夠多，不要焦慮，其實大家都差不多。

布賴恩·費瑟斯通豪做過一項調查，其結果顯示，對大多數人而言，40歲以后賺的錢，占總財富的85%—90%。

繼續努力下去，細水長流，家底總會慢慢變厚。

上文講到，普通家庭囿于種種原因，積累財富的速度很難太快。

但也得承認，總有些人能克服萬難，比同齡人更早做到小有積蓄。

不論是自身努力還是靠父母幫扶，不論是會開源還是能節流，能攢下錢總是好的，值得恭喜。

但也要明白，到了這個階段，只懂得存錢，是不夠的。

擁有資產很重要，知道怎么保住資產，同樣重要。

經濟學上有個“30萬存款定律”，簡單來說就是，即使是那些掙脫了生活束縛的，有能力盈余的家庭，他們的存款上限，大多也被鎖死在了三四十萬。

超過這個數字，就會出現各種各樣的精心包裝的陷阱，稍有不慎，就會跌入其中，一夜返貧。

不知道你們前陣子，有沒有刷到一個“存款40萬不到一年變成負債70萬”的視頻。

故事的主人公是一對做二手車生意的小夫妻，經過打拼，有了一個5歲的孩子，還攢下了40萬的存款。

別小看這40萬，在小城市，已經足夠為一家三口提供底氣，過上中產的生活了。

但這夫妻倆卻決定，再窮不能窮教育，要用這筆錢，帶5歲的兒子去見世面，沿著國境線自駕一圈，環游中國。

還說著什么“世界這么大我們要去看看”“人生就一回一定要瀟灑”之類的心靈雞湯。

帶孩子見世面，當然無可厚非，但其實有很多更適合的方式。

而這夫妻倆，上來就花了34萬買了輛二手房車，又花了1萬塊置辦無人機、運動相機以及車載冰箱等裝備。

取出來能鋪滿一個大客廳的錢，眨巴眼的功夫就只剩八分之一。

到這一刻，他們的旅途，甚至還沒正式開始。

等到旅途歸來，夫妻倆算了算賬，加上旅途花費和房車出手后折損的12萬，旅行這一年多不僅沒收入，還花出去27.5萬。

隨后，二人為了兒子上學，又借錢買了套學區房，至此，兩人正式從存款幾十萬的中產，變成高負債家庭。

類似的故事其實我還見過很多。

我有個朋友的老公，之前是一家公司高管，兩口子干到四十歲，不僅買了兩套房，還攢下了四五十萬的存款。

這日子，比上可能不足，但比起普通人簡直好太多了。

結果，朋友老公覺得步入了職業瓶頸期，再干下去也沒什么意思，索性拉著朋友一起辭職，兩口子去創業。

但那倆人都沒什么創業經驗，選擇的創業方向還是風險很高的生鮮水果，不出兩年時間，不僅賠光了存款，還低價賣了房，才勉強堵住窟窿。

再見到她的時候，頭發白了好多，能看出她的后悔，可后悔也沒用了。

關注過一位財經專欄的作者，他有段話很有道理：

最需要警惕的永遠不是窮人，而是中產階級，窮人很難暴富，但中產階級卻會一夜返貧。

時間有限，精力有限，風口亦有限，多數人最能掙錢的日子就那幾年，一定要守住。

如果你目前有所積蓄，那請記住，比追求財富增值，更需要學會的是規避風險。

比起跨向更高階級，首先要做的，是不要讓自己窮回去。

B站up主大祥哥被騙千萬的新聞，前陣子熱度很高。

因為踩中短視頻的風口，大祥哥從一個普通打工人，一躍變為年入百萬的網紅。

突如其來的財富，讓大祥哥一時間飄了起來。

不僅日常的消費變得奢靡，還斥巨資給自己換了豪車。

2021年時，經朋友介紹，他認識了一個據說身家上億的“餐飲大佬”。

隨后就是俗套的騙子假裝貴人，設局騙他投資，最終卷走大祥哥及親友共計1249萬元后失聯的故事。

被騙的大祥哥，不僅賭上了自己和父母的積蓄，還賠光了奶奶的養老錢，變賣了豪車和家產后，還欠著不少外債。

此時，因為短視頻流量下滑，他的收入也斷崖式下跌，昨日短暫的財富自由仿佛一場夢。

曾刷到過一張趣圖，評論區有人說：“果然我不是不會受騙，只是沒遇到適合我的騙局。”

生活中也是如此，無論你是存款一萬、十萬還是百萬，總有符合你的心理的陷阱，等著你一頭撞上去。

身為普通人，我們的資產遠沒有大祥哥這樣年入百萬的大網紅來得多，抗風險能力也會更低。

無論你有多少存款，請一定要守住、穩住，謹防一著不慎，半輩子白忙。

十點君特別整理了3條建議，幫助大家捂緊錢袋，守住家底，避開返貧陷阱。

1、提高個人認知

曾聽過這樣一句話：“人掙不到認知以外的錢，即使偶然得到，也會失去。”

深以為然。

為什么說窮人乍富不長久，因為大多數人的習慣是心態高配，認知低配。

手里攢下了三五十萬，對理財和投資的認知，可能還停留在幾萬的階層，可在花銷和派頭上，早就向著存款百萬那撥人看齊。

真正正確的做法，應該是認知先行。

思想上先把自己當成富人，要先有駕馭更多財富的能力，才能在財富降臨時，真正擁有它。

2、科學配置資產

標準普爾在調研全球數十萬個資產穩健增長的家庭后，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產象限圖。

這就是廣為流傳的“4321”理論。

保底的支出，如養老啊教育啊，要占資產的大多數；

拿去投資的錢，不要超過資產的三成；

而真正短期消費的錢，反而應該占少部分。

先讓自己不輸，先把底兜住，而后再考慮消費和財富增值。

人生多風雨，穩步且徐行。

3、拒絕面子消費

消費是人之常情，但面子消費不是。

為了人情頻繁請客、為了擠入更高的圈子斥巨資買奢侈品等，都可能成為財產流失的陷阱。

花錢時量力而行，盡量不爭面子；

社交時求簡求真，拒絕無效來往；

面對他人的求助，別不好意思拒絕。

人的體面可能來自于很多方面，但打腫臉充胖子肯定不在其中。

拒絕當韭菜，拒絕面子消費，才能真正守住自己的里子。

三十萬的家庭存款，說多不多，說少不少。

即使不用背負房貸車貸，在當下這個大環境中，也并不算好攢。

如果你還未達到這個平均線，不必心急，只要日子在慢慢變好，就有盼頭。

如果你已然擁有了三十萬，甚至更多存款，不妨也先穩住。

人生不是賭場，沒有那么多的梭哈，廣積糧，高筑墻，讓資產扎實穩定生長，才不會一腳踏空，一夜蕩產。

點個，與君共勉。

參考資料：

1、三聯生活周刊：《全國人均儲蓄超10萬，你的存款達標了嗎？》

2、王耳朵先生：《他倆環游中國1年，從存款40萬干到負債70萬…中年返貧三件套全中啊》

3、北京青年報：《從年入百萬，到負債幾百萬！B站頂流UP主親述：我是如何被騙1249萬的》

4、中國政府網：《國家統計局公布2024年國民經濟數據》

5、第一財經：《2023屆本科畢業生平均月收入曝光！》

作者 | 明冬，課虛無以責有，叩寂寞而求音。

主播 | 林溪安，視頻號：林溪安。每日清晨和你說早安。

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