假車險再次顯示在大眾視野。6月8日，北京商報記者了解到，小米汽車近日發布的信息顯示，如果車主在投保車險的時候遇到將"保險"表述為"保障"或"服務"，且保費明顯低于常規車險的情況，需要高度警惕。如有保險需求，請一定向具有合法經營車險業務資質的保險機構投保機動車輛交強險和商業保險。

據了解，新能源車主遭遇該類假車險的情況并不少見。相關服務保障產品一般被統稱為交通安全統籌服務，并非保險公司推出的商業車險。那么，有車主將車輛統籌誤認為是保險的原因有哪些？又該如何識別？

假車險再度引發關注

"最近我在投保車險，發現有的車險報價單上把‘保險’寫成‘保障/服務’，保費價格遠低于常規車險，這種情況能投保嗎？"6月7日晚間，小米汽車微信公眾號發布最新一期答網友問稱，如果車主在投保車險的時候遇到將"保險"表述為"保障"或"服務"，且保費明顯低于常規車險的情況，需要高度警惕。

小米汽車稱，近期，有用戶拿著寫有"機動車損失保障""機動車第三者責任保障"的"商業電子單"去找保險公司申請車險理賠被拒，因為該產品是由某汽車服務公司提供的服務保障產品，不是由保險公司承保的正規商業險。

上述服務保障產品一般是交通安全統籌服務，屬于交通運輸行業內部的互助行為，即被統籌人與統籌人簽訂合同，約定被統籌人按標準繳納統籌費用后，形成統籌資金來為參與統籌的車輛提供保障。

小米汽車也表示，這類假車險主要表現為：高仿車險、低價誘導，實際上是由非保險機構提供的風險分擔服務；所簽署的合同不屬于保險合同，不受保險法的保護和約束，且條款設置苛刻，理賠流程繁瑣，拒賠風險高。這些機構未經國務院保險監督管理機構批準，不具備經營保險業務的資質，無資金儲備要求，償付能力無有效監管。一旦出現大規模賠付，這些機構可能會隨時跑路。

"新能源車主誤將車輛統籌當商業車險，可能面臨合同無法律保障、理賠難、機構跑路、車輛脫保等問題。"中央財經大學副教授劉春生表示。

對于消費者如何識別是否為正規保險，北京劭和明地律師事務所保險律師李超認為，需要從多個方面多加注意。除了假保險的單證上會體現"統籌""保障""服務"等字眼外，在出單主體方面，正規保險均為"保險公司"，假保單多為各類服務公司、物流公司等非保險類機構。此外，正規保險的保費往往是支付給保險公司對公賬戶，而假保險則由非保險類機構甚至個人收款。最后，正規保險單可以在保險公司官方渠道或金事通App查到，假保單往往無法通過保險公司或金事通App查詢。

需加強源頭治理

不只小米汽車，一直以來，各地保險行業協會、保險公司乃至法院均發布過"‘車輛統籌’以假亂真，莫跟‘車輛保險’劃對等""正確區分‘車輛統籌’和車險的區別，切勿盲目追求低價"等相關提示。

而之所以有車主將車輛統籌誤認為是保險，原因是多方面的。在李超看來，一方面，統籌平臺的業務人員銷售話術存在高仿保險與低價誘導的情況，很多平臺使用"統籌保單""電子保單"等話術，甚至偽造保險公司標識和合同，并承諾價格比正規保險低30%—50%，利用消費者逐利心理實施誤導。另一方面，統籌平臺的合同條款很容易混淆視聽，統籌合同刻意模仿保險單樣式，但關鍵表述替換為"安全保障單""服務補償"等，且承保主體為"汽車服務公司"而非保險公司。

在劉春生看來，在治理層面，監管需強化資質審查與法規完善，嚴打非法經營；行業應加強自律，普及保險知識，提升消費者風險識別能力。

李超也表示，從監管角度，保險監管部門需強化資質審核與風險預警，也可進一步與市場監督、公安、司法等部門聯動，對非法經營保險業務的機構和個人通過行政與刑事手段嚴厲打擊。從消費者角度，需要全社會進一步宣傳非法車險統籌的危害，讓消費者認識到非法保險與正規金融的區別。

隨著新能源汽車熱度持續飆升，作為一大"配套設施"的新能源車險也因為價格高、續保難等問題頻被推至聚光燈下。舉例來說，很多用戶用新能源跑網約車，上路頻次高、出險頻次高，成為新能源車險價格貴的一大重要原因。進一步而言，由于車輛統籌服務門檻低、價格低，一旦商業車險出現投保難或投保貴，車主可能很容易將目光投向車輛統籌。

李超認為，從行業角度，可以進一步優化車險定價方式，擴大定價系數浮動范圍，避免出現保險公司不愿意承保高風險車輛商業險的情況。

早在2023年，原銀保監會就將商業車險自主定價系數浮動范圍由[0.65—1.35]擴大為[0.5—1.5]。2024年，金融監管總局發布《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），《征求意見稿》擬定擴大新能源商業車險自主定價系數范圍。具體來看，推進新能源商業車險的自主定價系數范圍按照［0.5—1.5］執行。

在業內人士看來，《征求意見稿》提出的相關舉措如果落地，意味著新能源汽車的保險費用將更加靈活，保險公司可以根據車輛的具體風險情況，更精確地制定保險價格，從而降低保險費用。

已有"解題"思路落地

北京商報記者注意到，為解決新能源車險的發展癥結，官方投保平臺"車險好投保"今年初已上線。

據了解，只要是購置了符合《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款（試行）》定義的新能源車輛（包括家用汽車等非營運汽車和營運汽車）的客戶，均可通過"車險好投保"平臺投保交強險和商業車險，同時亦可自主選擇保險公司。

金融監管總局有關司局負責人表示，任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現愿保盡保。

5月20日，據中國保險行業協會官網，截至4月25日，"車險好投保"平臺已平穩運行三個月，有序承接高賠付風險新能源車險業務，累計注冊用戶67.62萬個，成功接入兩批次共32家財險公司，服務承保新能源汽車50.66萬輛，提供保險保障4948.12億元。

在劉春生看來，"車險好投保"平臺上線后，可以解決新能源汽車投保難的問題，拓寬車主的選擇，同時也規范了投保流程、降低了成本，對增強市場信心、助力新能源汽車產業發展起到了重要作用。

與此同時，新能源車車主的保險選擇越來越多樣、產品越來越豐富成為一大趨勢。在整車制造之外，新能源車企正將保險業務作為生態布局的重要拼圖。

如比亞迪保險經紀公司依托母公司電池數據優勢，推出"三電系統終身質保+充電樁責任險"組合產品，客戶出險率較行業平均水平低18%。蔚來汽車與騰訊微保共建的"車主無憂計劃"，整合車輛健康監測、事故一鍵救援、維修代步車服務，形成"保險+服務"新模式。

早在2019年長安汽車推出"自動泊車責任險"，消費者因自動泊車系統質量問題發生事故將可獲得賠償。除了率先試水附加車險領域的長安汽車，當前，已有多家車企相繼推出了相關智駕權益保障或保險產品。

今年4月，小鵬汽車正式推出了"小鵬智能輔助駕駛安心服務"。據媒體報道，該業務由小鵬汽車為用戶提供，多家頭部保險公司為小鵬汽車提供保險方案。今年3月，小米汽車稱，為了保障用戶無憂使用小米智駕功能，小米汽車將聯合行業頭部保險機構推出"小米智駕保障服務"，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。2024年，賽力斯與保險公司合作推出了智駕保障服務計劃，覆蓋智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供智能駕駛責任風險保障方案。

不過，新能源車企在智能駕駛保險等商業車險創新中，還面臨責任界定難、數據缺乏、消費者認知低、專業人才不足等問題。部分產品也僅是附加在商業保險外的服務權益，并未真正做到險種層面的創新。基于此，劉春生認為，建議加強多方合作，明確創新研發責任、共建數據平臺，同時加大產品宣傳、引進培養專業復合型人才。

北京商報記者胡永新