同樣的總投入,不一樣的養老回報
“我今年30歲才開始交社保,選100%檔怕負擔重,選60%檔又擔心退休金太少,到底該怎么選啊?”在社區社保咨詢窗口,自由設計師王阿姨的困惑道出了許多靈活就業人員的心聲。
隨著2025年社保政策調整,靈活就業群體在繳費檔次與年限間的選擇變得更加關鍵。今天,我們就來算一筆明白賬。
一、靈活就業社保繳費的基本規則
靈活就業人員參保時,繳費基數可在當地上年度社會平均工資的60%至300%之間自主選擇。
以某省2024年社平工資8000元為例,60%檔即4800元/月,100%檔為8000元/月。
養老保險繳費比例統一為20%(其中12%計入統籌賬戶,8%計入個人賬戶)。這意味著:
選擇60%檔:月繳費 = 4800×20% = 960元
選擇100%檔:月繳費 = 8000×20% = 1600元
繳費方式上,靈活就業者可按月、按季或按年繳納,但需注意:一旦斷繳,通常不能補繳年限。
二、關鍵對比:同樣的投入,不同的回報
假設王阿姨所在省份2024年社平工資8000元,且每年增長3%。我們對比兩種方案:
方案A:100%檔 × 15年
總繳費:8000×20%×12×15 = 28.8萬元
個人賬戶累計:8000×8%×12×15 = 11.52萬元
退休時社平工資(15年后):約12100元/月
養老金構成:
基礎養老金:12100×(1+1)÷2×15×1% = 1815元
個人賬戶養老金:115200÷139 ≈ 829元
月養老金總額:2644元
方案B:60%檔 × 25年
總繳費:4800×20%×12×25 = 28.8萬元
個人賬戶累計:4800×8%×12×25 = 5.76萬元
退休時社平工資(25年后):約16262元/月
養老金構成:
基礎養老金:16262×(1+0.6)÷2×25×1% = 3367元
個人賬戶養老金:57600÷139 ≈ 414元
月養老金總額:3781元
三、結果揭曉:差距超乎想象
同樣的28.8萬元總投入,結果卻大不相同:
方案A(高檔短期):月領2644元
方案B(低檔長期):月領3781元
月差額高達1137元,相當于方案B的養老金比方案A高出43%!
四、為什么年限比檔次更重要?
1. 基礎養老金的“年限杠桿效應”
基礎養老金計算公式中,繳費年限是乘法關系,而繳費檔次只是加權系數。在上述案例中:
方案A的年限是15年,方案B的年限是25年。
25年繳費使方案B的基礎養老金直接比方案A高出近一倍。
2. 社平工資增長的復利效應
養老金計算使用退休時的社平工資,長期繳費者能享受更長時間的社會平均工資增長紅利。案例中:方案B退休時的社平工資(16262元)比方案A(12100元)高出34%
3. 政策導向:長繳多得
2025年多地試點延長社保最低繳費年限至20年,未來可能進一步延長。繳費年限越長,越能抵御政策調整風險。
五、真實案例:隔壁李師傅的選擇
小區里的裝修師傅老李,2010年(40歲)開始參保時選擇100%檔。繳了8年后因生意波動,不得不降至60%檔繼續繳費17年。今年60歲退休時:
總繳費約32萬元。月養老金達3512元
“幸虧當時沒斷繳?,轉成低檔后咬牙堅持下來”,老李感慨道,“現在每月多領一千多,買菜錢都夠了!”
你知道你的養老金金額嗎?是否有做過?規劃呢?
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