客戶咨詢我：“胡大大咨詢一件事，我哥的車買了保險但是這個車脫審了，好像去年開始審不過去了 現在發生車禍了說保險報不了 這個有沒有什么辦法嗎？”

針對哥哥的情況，車輛脫審后發生事故導致保險拒賠，以下是我通過經驗、查找資料，結合法律實踐和保險條款給出的解決建議，供需要的人參考：

一、交強險部分：必賠第三方損失

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條，交強險的賠付范圍是第三方人身傷亡和財產損失，且脫審并非交強險的免責事由。即使車輛未年檢，只要事故非受害人故意造成，保險公司必須在交強險限額內賠償。例如：

- 若事故造成第三方車輛損失，交強險財產損失限額為2000元；

- 若造成人員傷亡，醫療費用限額為1.8萬元，死亡傷殘限額為18萬元。

操作建議：

1.要求保險公司立即啟動交強險理賠程序，優先賠付第三方損失；

2.若保險公司以脫審為由拒賠，可向銀保監會投訴（電話12378）或直接起訴。

二、商業險部分：分情況爭取賠償

1. 脫審與事故無因果關系

根據多地法院判例，若車輛脫審未導致性能缺陷，且事故原因與車輛狀態無關（如對方全責、天氣等外部因素），保險公司不能拒賠。例如：

- 河南某案例中，車輛脫審但事故由對方酒駕導致，法院判決商業險全額賠付；

- 上海某案例中，車輛脫審但事故原因為駕駛員操作失誤，保險公司仍需賠償。

關鍵證據：

- 交警出具的《事故責任認定書》（需明確事故原因）；

- 車輛技術鑒定報告（證明車輛無安全隱患）；

- 維修記錄（證明車輛定期保養）。

2. 保險公司未盡告知義務

若保險合同中脫審免責條款未加粗、未單獨提示，或投保時未書面/口頭說明，該條款可能無效。例如：

- 某案例中，保險公司僅在電子投保流程中以小字標注免責條款，法院認定其未履行提示義務，判決賠償；

- 另一案例中，投保人未收到完整的保險條款文本，法院支持其索賠請求。

操作建議：

1.要求保險公司提供投保時的錄音、錄像或書面確認文件；

2.若保險公司無法證明已充分告知，可起訴主張免責條款無效。

3. 車輛脫審后通過年檢

若事故發生后車輛通過年檢（如補審合格），部分法院可能支持賠償。例如：

- 廣東某案例中，車輛脫審后補審合格，法院認為“脫審未增加風險”，判決保險公司賠付。

注意：此情形需在事故后盡快完成年檢，并保留相關證明。

三、法律訴訟策略

1. 起訴對象

- 交強險：直接起訴保險公司；

- 商業險：起訴保險公司或同時起訴第三方（如涉及多方責任）。

2. 訴訟請求

- 要求保險公司在交強險限額內全額賠付；

- 若商業險免責條款無效，要求按合同約定賠償車輛損失和第三方責任。

3. 證據清單

- 保險合同、繳費憑證；

- 事故責任認定書；

- 車輛技術鑒定報告；

- 投保時的告知記錄（如電子投保流程截圖、錄音）；

- 年檢記錄（如補審證明）。

4. 參考判例

- 勝訴案例：河南鶴壁市法院判決交強險脫保仍需賠償第三方；廣東清遠市法院判決保險公司明知車輛脫審仍承保需賠償。

- 敗訴案例：上海某案例中，因保險條款明確約定脫審免責且已提示，法院支持拒賠。

四、風險與應對

1. 可能面臨的風險

- 保險公司反訴車輛未年檢，要求車主承擔行政處罰；

- 訴訟周期較長（通常3-6個月）。

2. 應對措施

- 盡快補辦年檢（若車輛仍可通過檢驗）；

- 委托專業律師代理訴訟，提高勝訴率；

- 協商調解（部分保險公司可能妥協賠付交強險部分）。

五、后續建議

1.避免類似問題：

- 定期年檢（可設置提醒）；

- 投保時要求保險公司書面說明免責條款。

2.車輛處置：

- 若車輛因故障無法通過年檢，建議報廢或維修后重新檢驗；

- 切勿駕駛脫審車輛上路，否則可能面臨扣分、罰款甚至吊銷駕照。

六、緊急行動清單

1.立即聯系保險公司，要求書面說明拒賠理由；

2.收集證據（事故認定書、保險合同、年檢記錄等）；

3.咨詢律師，制定訴訟策略；

4.投訴或起訴，優先處理交強險部分。

通過以上步驟，您哥哥有較大概率爭取到交強險賠償，商業險部分則需根據具體情況通過法律途徑解決。建議盡快行動，避免超過訴訟時效（通常為3年）。