最近不少銀行工作人員發(fā)出忠告，提醒存款人要早做準(zhǔn)備，為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)閺?024年開(kāi)始，我國(guó)的存款利率已經(jīng)進(jìn)入下行通道，甚至跌至歷史最低水平,今天我們就來(lái)詳細(xì)分析一下這個(gè)問(wèn)題，并給大家一些使用的建議。

首先我們來(lái)看看為什么銀行存款利率會(huì)持續(xù)的下跌，主要有兩個(gè)原因，第一就是存款多貸款少，近年來(lái)銀行的存款數(shù)量不斷的增加，但貸款市場(chǎng)需求卻持續(xù)的萎縮，銀行手里有大量的資金，卻找不到足夠的貸款對(duì)象，為了減少資金閑置，銀行只能通過(guò)降低存款利率來(lái)促使儲(chǔ)戶把錢(qián)拿出來(lái)用于投資和消費(fèi)。

第二就是降低融資成本，刺激經(jīng)濟(jì)，銀行希望通過(guò)降息來(lái)降低社會(huì)融資成本，從而刺激企業(yè)貸款和居民購(gòu)房等貸款需求，這樣一來(lái)經(jīng)濟(jì)活力才能被激發(fā)，市場(chǎng)才能夠恢復(fù)繁榮，雖然國(guó)有大銀行的存款利率普遍較低，但一些中小銀行為了吸引儲(chǔ)戶，往往會(huì)給出更高的利率，比如有些中小銀行三年期存款利率可以達(dá)到2.8%，但這里隱藏著不小的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，一些中小銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)、解散的情況，比如遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行、太子河村鎮(zhèn)銀行等，一旦銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的存款可能會(huì)被凍結(jié)，甚至超過(guò)50萬(wàn)的部分可能無(wú)法全額兌付，因此選擇中小銀行存款時(shí)，一定要謹(jǐn)慎面對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

不少儲(chǔ)戶選擇把錢(qián)存在股份制銀行，股份制銀行的安全性比村鎮(zhèn)銀行和民營(yíng)銀行要高，存款利率也比國(guó)有大銀行略高一些，不過(guò)即便如此，存款利率仍然跑不贏通脹率，那為了挽留儲(chǔ)戶的資金，不少銀行開(kāi)始推薦高收益的理財(cái)產(chǎn)品，然而銀行理財(cái)產(chǎn)品也并非絕對(duì)的安全。

從2024年開(kāi)始，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付，這意味著一旦出現(xiàn)虧損，損失將由投資者自行承擔(dān)，面對(duì)存款利率下行和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上升的趨勢(shì)，儲(chǔ)戶要早做準(zhǔn)備，如果你既想獲得更高的收益，又不想承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，具體來(lái)說(shuō)，可以把資金分成三部分。

第一就是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)性存款、國(guó)債、大額存單等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這一部分資金主要用于保本，確保資產(chǎn)的安全性,第二就是低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買(mǎi)債券基金、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這部分資金可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益。

第三，中高風(fēng)險(xiǎn)投資購(gòu)買(mǎi)股票型基金或能夠每年現(xiàn)金分紅的銀行股，這部分資金雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但潛在收益也更大，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，通過(guò)這種多元化的資產(chǎn)配置，既能降低投資風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

其實(shí)，普通老百姓在去存錢(qián)的時(shí)候，多跑幾家銀行，多了解一下存款利率，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)每一家銀行的存款利率都不太一樣，選擇一家相對(duì)高一點(diǎn)的銀行進(jìn)行存款,而且也要記得，在聽(tīng)銀行人員介紹時(shí)，不要頭腦發(fā)熱，多了解，多問(wèn)，回家想想次日再做決定，這樣才能守護(hù)好錢(qián)袋子。