最近幾年也遇到不少高凈值客戶，他們遇到的普遍問題就是家庭財富傳承問題。

正如胡潤百富發布的最新《中國高凈值人群家族傳承報告》一樣：擁有千萬人民幣家庭凈資產的“高凈值家庭”數量達到206萬戶。

其中，中國擁有千萬人民幣家庭凈資產較上年增加4萬戶，廣東超越北京成為高凈值家庭最多的地區，香港的高凈值家庭規模同比下降。

同時，報告也指出，面對持續增長的財富規模以及生命周期的基本規律，家族傳承勢必成為這些高凈值家庭越來越關注的重點課題。

調研發現，97%的高凈值人群會考慮家族傳承事宜，對制定適當的結構以管理家族財富的需求日益倍增。其中，有四成人群已經實施了家族傳承規劃。

關于家族傳承，95%的高凈值人群對家庭內部因素存在擔憂，最大的擔憂是子女的財富接管與保管能力，比如子女對財富的揮霍、子女的心智不成熟等。

對于如何傳承，中國高凈值人群最期待的效果是“指定受益人從而避免糾紛”(46%)、“資產穩健保值”(42%)、“體現傳承準則與約束條件”(38%)，這些都反映出在家族傳承的過程中，確定性對高凈值人群具有極高的重要性。

01、家族傳承財富的3種方式

對于家族傳承的手段，介紹三種主要的方式。

第一種方式是購買保險

人壽保險是高凈值家庭最常配置的產品，它是一種以被保險人的壽命為保險目標，并且以被保險人的死亡為給付條件的人身保險，用這種產品傳承財富，不僅能有效保障家庭成員的生活質量，還能讓財富增值。

華人首富李嘉誠說：“其實別人都說我很富有，但真正屬于我個人和家人的財富，是給我自己和家人買的充足的人壽保險。”

第二種方式是立遺囑

遺囑是最普遍的用于身后財富傳承的法律工具，能夠充分體現傳承人的意愿，靈活指定繼承人，傳承財產范圍廣泛，不動產、動產等都可以通過遺囑傳承，成本較低，這剛好彌補了保險無法傳承非現金類財產的缺點。

隨著《民法典》的施行，遺囑形式更多樣化，包括公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、口頭遺囑、打印遺囑、錄音錄像遺囑。

但是遺囑無法實現風險隔離，難以杜絕繼承糾紛和隱私泄露，更難以避免傳承失控。

第三種方式是保險金信托

很多人可能聽說過家族信托，它是一種家庭或個人將財產委托給信托機構代為管理、處置財產的方式，其實保險信托和家族信托差不多。

而且它綜合了人壽保險和家族信托的優點，人壽保險杠桿率高，幾百萬甚至幾十萬就能撬動幾千萬的保額，讓許多家庭能夠達到信托的準入門檻，同時家族信托的靈活性、可操控性也被保留下來。

保險信托已經成為越來越多的高凈值家庭傳承財富的工具之一。如果將保險金一次性給到受益人，受益人可能會因不懂理財導致財產貶值，或者不當使用虧空資產，無法實現財富傳承的目的。

設立保險信托之后，會有受托人管理、運用資金，并且按期按需給受益人打款，就能夠很好解決這一問題了。

盡管信托已經有很多年的歷史，但是在我國尚處于起步階段，相關的法律法規、監管、配套尚不完善，有很多法律的真空地帶，性質及法律風險尚不明確。

綜合來看，這3種傳承方式都各有優缺點。

面對高凈值家庭重點關注的財富傳承問題，以客戶需求為中心，針對個性化需求提供針對性服務。

購買年金保險是一個比較不錯的選擇。

02、年金險的四大特征

年金險具有這樣四大特性：安全性、收益性、專屬性、持續性。

與其他方式相比，年金險：比銀行多一份私密性、比股票多一份穩定性、比房產多一份靈活性、比理財多一份安全性。

年金險主要是解決未來的不確定性，比如：壽命的不確定性（長壽需要更多資金）；財富管理的不確定性（安全）；婚姻的不確定性（保護個人資產）；遺產繼承的不確定性（指定受益人功能）。

年金險可以對這樣幾個事項有幫助作用：未來養老金、子女教育金、財富傳承、保護私有。

年金險具有這樣四個鎖定作用：鎖定年金的使用對象；鎖定終身領取的期限；鎖定持續不斷的現金流；鎖定財富傳承受益人。

年金險是用今天的閑散資金，來換取明天的固定收入；是用今天的短期繳費，來換取與生命等長的現金流。

普通家庭為何買年金險？

大家都聽說過“拿鐵因子”吧？

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出的。它源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。直觀的理解是指，人們每天生活中如買杯咖啡這樣可有可無的習慣性支出。

仔細觀察我們的生活，拿鐵因子無處不在。比如有些人喜歡飯后嚼一粒口香糖，逛超市時隨手買一瓶飲料，再比如有的人每天都要買包紙巾，以及在辦公室每天都要吃小零食等等。這些支出都是拿鐵因子。

比“拿鐵因子”更嚴重的是，每年的雙11，雙12，各大電商平臺大促銷，很多年輕人深陷其中不能自拔，看到有優惠，就買買買，在雙11前后幾乎每天都在收快遞，其實很多東西發現并用不上。

對于這些月光族、剁手黨，一發工資，就急著去清空購物車，建議購買年金險。以免人到中年，囊中空空。

難抵社會誘惑，缺乏自律，沒有理財規劃，這些都是普通人存不下來錢的通病，但面對充滿未知的將來，最好還是需要提前做好預備。

收入-支出=儲蓄，這是絕大多數人的消費觀，無規劃的支出，常常讓我們“月光”，儲蓄寥寥無幾。如果換個次序：收入-儲蓄=支出。我們將支出和儲蓄調換順序，有收入后，強制自己先儲蓄再消費，可以避免很多不必要的非理性消費。

對于我們來說，必須要接受的，一是利率下行趨勢，它會改變整個財富邏輯和很多行業；更大的趨勢，是人口的老齡化。

普通人的一生，有兩筆錢是一定要準備的，一是孩子的教育金，二是自己的養老金。

養老與子女教育作為剛性支出，在年輕時通過年金險來實現不失為最好的選擇。年金險在投保時就可鎖定利率，穩定收益，等到孩子上學時或自己退休時，購買的年金險已經足夠應對所需的支出，不必再掏空自己的存款。

富裕家庭為何買年金險？

對于很多富裕一些的家庭來說，都比較流行讓孩子出國留學，希望孩子能在教育上得到更多更好的機會，這也意味著，對于孩子的教育費用，也會更多。

準備給孩子做長遠打算的家長，為孩子準備一筆“儲備金”，無論是教育金、婚嫁金還是創業金，都是對孩子未來的一份期許。

年金具有長期、穩定等特點。對于目前收入很高，未來收入不確定甚至有高負債風險的用戶，是一種很有保障的選擇。尤其是繳費周期短的年金型產品，將未來收入狀況不確定性的風險在現在進行預防。將雞蛋分散在不同的籃子里，是一種非常有必要的方式。

對于有財富傳承需求又擔心財產糾紛的人群，希望將財富傳承給指定的下一代，但是因為繼承法的某些規定不能按照自己意愿來進行。年金險可以通過指定受益人來實現。

2019年，某報紙報道，南京再現1000萬元的大額保單，投保人的年齡在40-50歲，其中一位是企業主，另一位家里房產比較多。

“他們事業有成，有充裕的資金，比較注重養老和家庭財富傳承。”據了解，這兩筆投保的產品都是年金類產品，對資金的安全性要求比較高，他們看好保險產品的長期穩健。

這些年，我們更是看到很多首富變成“首負”，比如山東首富、寧波首富、浙江首富等人的故事，其中最著名的如山西首富的故事。他們從風光無限到負債累累，可能就幾年時間，實在令人唏噓不已！

財富就像水，會流動，會蒸發，會凍結，財富沒有真正的主人。今天有錢，不代表明天有錢；賺到了錢，不等于守到了錢。所以要提前規劃，將家庭資產和企業資產隔離，專款專用，提前做好財富傳承規劃。

有人是這樣比喻年金險的，在資產配置的序列中，年金保險就好像我們家庭財務的守門員。在一場足球賽中，守門員無疑也是非常重要的位置，年金險也在家庭財務規劃中有重要作用。

也有人把年金保險形容成一只會下蛋的母雞，我覺得特別的形象，前期一次性喂飽或者定期投喂，等母雞成熟之后開始下蛋，這也就是你開始獲取收益的時間。

為客戶專人定制財富傳承需求分析，幫助客戶了解財富傳承中的需求和痛點；并提供一對一的財富傳承規劃需求分析與梳理，助力客戶定制專屬解決方案。

總之，財富傳承是一項系統性工程，結合家庭財富的實際需求，在專業人士的指導下，才能合理、靈活地運用財富傳承工具實現財富傳承長期甚至永續性的需求。