都說消費降級，但是買彩票的人數卻在增加！

比如今年三月，中國彩票銷售額突破1300億元，創下歷史新高，

而講到彩票，就不得不說說中獎金額了。比如這兩年，都說資金賬戶達到一定的金額就可能受到監管，那么像彩票中獎動輒幾百萬入賬，一旦把獎金轉到銀行卡，銀行又會有啥反應呢？

這一期我們就來全面了解一下。彩票中獎后，從風控警報到財富管理，從稅務合規到隱私保護，銀行究竟會對中獎者“天降橫財”做出何種反應？這種反應，又會折射出金融體系哪些深層運行規則？

首先，大獎入賬，銀行會開啟最高級別審查

據行風控主管透露，一般賬戶進賬只要超5萬，就會觸發反洗錢監測。如果是彩票中獎幾百萬甚至幾千萬，更會引發最高級別審查。

換句話來說，如果彩票中心財務人員將扣除稅款后的錢打到彩民個人賬戶，那么就會觸發這個系統，銀行方面就會委派專人確定這筆錢的合法性。

而且這個流程也是極為嚴苛的：

第一步，驗證材料

一旦彩民中獎，扣稅后的資金進入到個人賬戶，銀行方面就會根據中獎證明購買彩票時的消費記錄、彩票原件、身份證件等，以及與彩票中心直連，來確認獎項資金的合法真實性；

第二步，交易追溯

銀行方面還會對獎項，資金的流轉路徑進行追溯，排除洗錢嫌疑。

第三步，進行行為分析

確定了獎項的真實合法性之后，銀行還會監測該賬戶的后續操作，比如獲獎人如果在72個小時內出現，頻繁轉賬或大額取現等異常行為就會觸發二審。

比如深圳有位中獎者中得3000萬之后，突然賬戶很快就被凍結了，銀行方面要求其補充資金用途說明。

之所以會觸發二審，只因為他在獎項到賬之后的48小時內分別向多個賬戶轉賬共計1800萬，最后在彩民提供合法購房證明后，賬戶才恢復正常。

其次，銀行會熱情挽留客戶

確定了彩民獎金的合法性，銀行馬上就會開啟“熱情攻勢”。

①給中獎者發放VIP。

中獎者以后去銀行辦業務，不用排隊，直接可以走綠色通道。

②提高利率。

為了留住存款，銀行一般還會提高中獎者的存錢利率，或為他們推薦更高收益的理財。

比如上海某個3000萬存款客戶，存款利率比基準上浮50%，光這個利息收益就比一般人多75萬。

正因為這些措施，所以基本上60%的彩票大獎客戶都會選擇把錢留在銀行，還有30%的資金轉化為理財產品，為銀行創造年均4.2億元中間業務收入。

接著就是為中獎者提供節稅方案

一般彩票中獎都會涉及到稅費支出，比如中1000，稅率20%，到手只有800萬。

因為稅費支出不便宜，也就倒逼中獎者進行稅務規劃。而銀行工作人員也會為此與稅務部門聯動，為彩民提供了2種合法節稅方案：

①慈善抵扣：通過捐款，最高可抵免30%應納稅額。比如杭州某彩民中獎2000萬，捐出600萬后，減少了120萬個稅支出。

②分期領取：就是中獎以后按5-10年分期入賬，適用超額累進稅率，綜合稅負可以降到12%-15%；

最后，銀行方面還提高對彩民進行隱私保護

一旦中了大獎，中獎人最擔心的就是隱私安全問題，針對這種情況，銀行也會開啟三重防護機制：

第一重，系統隔離：

一般銀行會把中獎賬戶標注為“特殊關注”，一般是專人管理，普通柜員基本無法查詢到該賬戶的完整信息。

第二重，訪問留痕：

針對中大獎賬戶，一般銀行也會規定，調閱該賬戶的過程中，需要三級審批，而且還需要全程錄像，違規者就會立即停職；

比如去年某股份制銀行員工，泄露了中獎客戶的信息后，導致這個客戶遭受了40多次的詐騙電話騷擾，最后，銀行方面也對該員工進行了處罰，

第三重，反詐聯防：

針對中獎賬戶，一般銀行方面也會跟公安部門共享高風險交易數據，避免中獎者遭受詐騙。

彩民中獎以后，是如何進行資金配置的？

從數據來看，絕大多數彩民中大獎后的資產配置有三個共性：

①40%以上的中獎資金，存入大額存單吃利息。

②近30%的中獎資金購買不動產，比如購買核心城市的房產等等。

③68%的中獎資金，在單個銀行的存款總金額不會超過50萬。一般中獎者會將資金存入三個以上的銀行，保證單個銀行的存款不超過50萬，

這也是因為我國存款保險有明確規定，一旦銀行出現破產倒閉，儲戶50萬的資金全額賠償，

說白了，中獎者更擔心的是本金安全！

總之，

對于中獎者來說，最在乎的還是資金安全，其次才是財富增值。

不過，在資產配置方面，風控主管也給出了一個比較好的建議：

①選擇可信的銀行

②控制負債比例

③維持穩定“現金流”

一般在這種配置邏輯下，中大獎者都能實現較為穩定的財富增長。

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