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特別報道 |形成擔保合力 精準施策賦能消費經營主體

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金融賦能激發消費新活力

編者按消費既是經濟增長的引擎,也是人民美好生活的直接體現。當前,我國商品消費升級加速推進,服務消費需求持續迸發,新型消費業態蓬勃生長。為強化金融對消費的支撐作用,中國人民銀行等六部門近日聯合印發《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》,通過一系列精準有力的金融“組合拳”,為消費市場注入源頭活水。本期深度報道聚焦這一重要政策,從多維視角解碼金融賦能消費升級的路徑,深入分析金融政策如何通過完善收入增長機制、創新財富管理工具、健全社會保障體系等長效舉措,從根本上增強居民消費能力與信心,推動實現從“能消費”到“敢消費、愿消費”的轉變。

■中國經濟時報記者 劉慧

平潭的“藍眼淚”奇觀,宛如繁星灑落于海面,無數游客向往,也吸引了民宿在嵐島扎根,但擴大經營往往面臨融資難題。中國銀行福建自貿試驗區平潭片區分行的“民宿貸”播灑及時雨,投放近億元,為144家民宿排憂解難。海浪拍岸的聲音里,金融“活水”奏響消費“交響曲”。

近日,央行等六部門印發的《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》(以下簡稱《意見》)提出,加大對符合條件的消費行業經營主體首貸、續貸、信用貸、中長期貸款支持力度。

接受中國經濟時報記者采訪的專家表示,適應消費行業經營主體差異化、多元化的生產經營特點與發展需求,金融機構要提升專業化服務能力,并與政府性融資擔保形成合力,賦能消費經營主體。

消費領域金融風險控制難度較高

國務院發展研究中心金融研究所副研究員唐朝對中國經濟時報記者表示,消費行業經營主體分布廣泛,多數是中小微企業,還有大量個體工商戶,資產輕、財務信息標準化程度不高,現金流受淡旺季和節假日影響波動大。金融服務需求多元化,多數經營主體的資金需求呈現“短、小、頻、急”特征,住宿餐飲、文體娛樂等企業也有設備購置和項目建設等信貸需求。

中國建設銀行研究院副院長宋效軍對中國經濟時報記者表示,消費領域金融服務存在一些難點,同時,風險控制難度也較高。消費行業容易受經濟周期影響,部分中小消費企業數字化程度低、財務數據不完整、數據不透明,金融服務存在缺口。不同消費細分行業的金融服務需求差別較大,文體旅游、養老托育、醫療健康等領域個性化、高品質供給存在缺口,國內縣域、農村服務消費基礎設施建設和物流配送體系不盡完善,與之相匹配的金融產品和服務也有短板。

中央財經大學稅收與法律研究中心主任蔡昌對中國經濟時報記者表示,當前,消費領域金融服務面臨兩大難點。首先,信息不對稱問題突出。許多餐飲、零售、文旅等中小微經營主體缺乏完備的財務報表和信用記錄,銀行難以評估其真實經營狀況與還款能力,出現銀行“想貸不敢貸”、企業“愿貸貸不到”的雙向困境。其次,抵押擔保難,信用貸款覆蓋率低。貸款期限與消費周期錯配。消費類企業尤其是服務類業態存在資金周轉頻繁、回款周期不穩定等特點,金融機構提供的貸款期限偏短且還款安排不靈活,難以匹配企業實際需求,增加了企業資金壓力。

提高對消費行業經營主體服務質效

在消費行業中,有大量中小微企業和個體工商戶,提高消費領域金融服務質效,可以助力消費行業復蘇與增長,穩定就業和民生。

對此,唐朝表示,首先,要適應消費行業經營主體差異化、多元化的生產經營特點與發展需求。《意見》提出了金融機構提升專業化服務能力,創新優化信貸產品。其次,與政府性融資擔保形成合力。政府性融資擔保具有“增信、分險、中介”功能,能夠通過與銀行共擔貸款風險提升被擔保企業的信用水平。《意見》鼓勵利用政府性融資擔保增信措施,支持銀行加大對其貸款投放。最后,金融機構要加強運用金融科技手段,提高對消費行業經營主體在獲客、產品設計和風險控制等方面的服務質效。

宋效軍表示,《意見》提出“支持消費基礎設施建設”,金融機構未來要探索適配的金融產品和服務模式,支持消費基礎設施建設。繼續推動金融產品和服務創新。居民消費的需求逐漸由生存性、物質性需求向發展性、服務性需求轉變,在數字經濟的支撐下,相應的消費金融需求也發生改變。銀行要利用先進技術對消費者進行信息收集和整合,建立更加靈活的創新機制,快速響應產業創新和消費需求的變化。在產業場景中尋找突破。當前,一些服務產業資源與消費需求正在深度融合,比如,“科技+家居”模式,帶動家居機器人市場火熱,金融可通過“先用后付”等產品融入,助力消費持續增長。

蔡昌認為,未來要從兩個維度發力。一方面,進行制度機制創新,打通信貸傳導堵點。推動建立面向消費行業中小微企業的信用信息共享平臺,整合經營、稅務、支付、電商等數據,完善風控模型,提升信用貸覆蓋面。探索“數據+信用”融資模式,降低金融機構的風險識別門檻。另一方面,強化政策引導與產品供給匹配。鼓勵金融機構根據消費行業的特點,開發靈活的貸款產品,如經營性循環貸款、分階段還本貸款、營收掛鉤還款機制等。同時,發揮政策性金融和地方政府的引導作用,完善風險補償機制。激勵商業銀行“敢貸、愿貸、能貸”。

“數字化金融工具的應用也很重要。”蔡昌表示,通過線上審批、智能授信等方式提升服務效率,讓消費企業“少跑路、快放款”,真正打通金融支持消費復蘇的“最后一公里”。

在滿足消費者的金融需求方面,金融機構消費信貸業務實現較快增長。唐朝表示,截至2024年底,A股上市銀行消費貸余額約6萬億元,同比增速超10%。但存在產品同質化現象突出、風險管控難度較大等問題。《意見》鼓勵金融機構通過互聯網、大數據等技術與消費金融的融合應用來滿足消費者個性化需求,也要求其注重提升風險管理能力,自主理性定價,適度擴大客戶支持范圍。此外,要加強對消費貸資金用途的監管,保證用途規范。

政策工具與銀行激勵要深度掛鉤

我國人均GDP超過1.3萬美元,從國際經驗看,服務消費將進入快速增長階段。《意見》提出,鼓勵引導金融機構針對批發零售、住宿餐飲等服務消費重點領域的各類經營主體發放貸款。

唐朝表示,2024年,我國居民人均服務性消費支出占人均消費支出比重為46.1%,與發達經濟體相比還有較大增長空間。供給相對較弱,特別是優質供給不足是制約我國服務消費潛力釋放的重要因素。家政、文旅、健康等領域面臨服務人員專業化程度有限、服務質量參差不齊等問題,從而影響消費意愿。

蔡昌認為,當前,服務消費領域仍處于恢復關鍵期,批發零售、住宿餐飲等行業承載了大量就業崗位,也是拉動內需的重要支撐。

如何更好地服務消費重點領域的經營主體?蔡昌建議,可從三方面著手。

首先,政策工具與銀行激勵要深度掛鉤。不僅要提供流動性支持,更應將政策工具使用情況與金融機構的考核、資本占用、風險容忍度等制度安排掛鉤,激勵金融機構真正“愿意貸”“主動貸”,而不僅僅是完成形式上的指標任務。

其次,要推動金融產品與消費行業特點深度融合。比如,住宿餐飲業收入波動性強,應推動開發“季節性還款”“靈活還息”“現金流掛鉤”等定制化產品;對于批發零售行業的供應鏈融資、應收賬款融資,也應探索更便捷高效的服務機制,提高資金周轉效率。

最后,強化金融與產業、平臺的協同機制。可以通過與商圈、電商平臺、產業園區的數據對接,實現“數據+信用”的授信模式。同時,引導更多科技公司與銀行合作,推動“線上+線下”一體化金融服務生態,特別是對個體工商戶、小微經營主體的普惠金融服務能力要明顯提升。

宋效軍表示,針對消費重點領域的經營主體,金融服務的重點在于通過精準匹配行業需求,設計差異化金融產品和服務,多維度、全方位提升消費金融服務質效。比如,餐飲、文旅等消費行業發展具有季節性,銀行可按行業特性定制靈活還款計劃的現金流產品,解決企業痛點。

激勵金融機構加大對服務消費重點領域的支持

結構性貨幣政策工具是激勵引導金融機構將資金投向特定領域的重要工具。5月9日設立的服務消費與養老再貸款額度達5000億元,年利率1.5%,金融機構向住宿餐飲、文體娛樂、教育等領域發放貸款后,可按照貸款本金的100%向中國人民銀行申請再貸款,期限1年并可展期2次。

唐朝表示,通過“先貸后借”直達機制和提供低成本資金,可激勵金融機構加大對服務消費重點領域的支持,進而提升服務消費供給質效。為充分發揮其激勵作用,應進一步明確政策對服務消費領域的支持范圍,優先支持資金需求最迫切的市場主體;完善相關貸款統計,提高政策工具針對性和有效性;可根據服務消費重點領域經營主體信貸特征實施差異化的監管要求。

宋效軍表示,今年5月以來,央行結構性貨幣政策工具持續加碼,涉及增加科技創新和技術改造再貸款額度3000億元,增加支農支小再貸款額度3000億元等,與調降相關工具利率的政策形成協同效應。在“兩新”政策持續顯效之際,通過建立結構性貨幣政策工具,將引導金融機構優化供給,使優質的金融資源流向批發零售、住宿餐飲等服務消費重點領域,惠及服務消費行業的中小企業,有助于服務消費與商品消費同步向好。

蔡昌表示,加強結構性貨幣政策工具的引導作用,正是要通過“定向滴灌”,解決這些領域內經營主體“融資難、融資貴”的問題。結構性貨幣政策的優勢在于精準與高效。通過再貸款、再貼現、普惠小微貸款支持工具等,引導金融機構將更多信貸資源配置到服務消費的薄弱環節,比如,小微商戶、個體經營者、初創企業等,這些主體雖小,卻對恢復市場活力至關重要。相比傳統的全面寬松政策,結構性貨幣政策更具有指向性,更有利于優化資源配置結構,增強金融服務實體經濟的“靶向治療”效果。

浙商證券宏觀聯席首席分析師廖博對中國經濟時報記者表示,央行推出的結構性貨幣政策工具,設計了激勵相容機制,將央行激勵資金與金融機構的定向信貸支持直接、定量地掛鉤,成為推動工具快速有效落地的“內驅力”,讓金融“活水”精準滴灌到經濟發展的薄弱環節。


總 監 制丨王列軍車海剛

監 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨陳姝含



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