我老家大姐生于1968年，在鎮上經營理發店多年，是典型的靈活就業人員。她思想活絡，早年間聽顧客說“交幾百塊，老了能領養老金”，于是二話不說就加入了社保。

最初每年繳費輕松，幾百塊不是負擔，雖然后來費用越來越高，但還是咬牙堅持繳費到退休年齡。我幫她辦理手續時還打趣：“以后就能每月領錢享清福咯”

結果今年養老金核定單一出，全家都愣住了：每月1320元！繳費18年，期待中的“享清福”沒有盼到。大姐當場紅了眼眶：“別人交18年能拿兩千多，我這連零頭都夠不上？”

養老金“縮水”的真相

直到大姐去社保局，才了解到這背后的真相。工作人員調出檔案，點出關鍵：“您這些年一直選的最低檔繳費。”

這時候大姐這才恍然大悟，最初每年只交幾百，后期雖漲到數千，但前期基數太低。18年總繳費不足10萬，退休時個人賬戶僅累積約4萬元，按公式一算，1320元確實合理。

其實靈活就業繳費這類社保，本來就分為多個檔次，交得少，賬戶累計少，養老金自然不高。完全符合‘多繳多得、長繳多得’的原則。”

關鍵點在于賬戶分配比例：

靈活就業者繳費的40%進入個人賬戶（未來按月領取）；

其余60%進入統籌賬戶（支付當前退休人員養老金）。

回本周期：一筆經濟賬

我幫大姐算了一筆賬：每月領1320元，一年15840元。以總繳費約10萬計，最遲約6.3年即可“回本”。

筆者也了解到，其實靈活就業如果選低檔繳費滿15年，多數人6-7年就回本了，但若選高檔位（如300%基數），回本時間會拉長到10年以上，繳費越高，回本越慢，但未來月領金額更高。

靈活就業者參保：務實建議

就我大姐的案例來看，其實折射出靈活就業者參保的普遍現狀，所以在這里筆者給大家三點建議（供參考）：

按能力選擋位，避免中斷

2024年多地繳費基數下限約為4000-5000元/月（年繳約萬元），若經濟緊張，堅持按最低檔繳納，確保累計15年年限是底線，一旦中斷繳費將大幅降低未來待遇。

“回本”非核心，兜底更重要

對于無穩定收入或積蓄不足的朋友來說，養老金的核心價值是后半生終身發放的兜底保障。按當前標準，低檔繳費退休金多在1200-1500元/月（2024年多地水平），雖不高，但能覆蓋基本飲食、水電開支。

爭取長繳費，關注補貼政策

在繳滿15年后，每多繳1年，養老金約增加幾十元。部分省市對就業困難人員（如“4050”群體）提供社保補貼（如返還50%-60%費用），關于這部分內容，大家可以咨詢當地社保局去了解申請。

結語

大姐心情如今已平靜下來，每月1320元也準時到賬，還會逐年增長，雖遠不夠她想象的“享清福”狀態，但至少心里越來越踏實了。

其實靈活就業者的養老金問題，核心不是說“劃不劃算”，而是“有沒有”。

它像一把傘，平日背著嫌重，但一旦下暴雨，就會慶幸自己帶了。

繳費擋位高低，最終是個人選擇。

但無論如何，別讓未來的自己，獨自站在風雨里。

今日話題：我姐是靈活就業人員，個人交社保18年，剛退休，看到養老金淚目了