（視頻號內容已下架，視頻可看某音 膚淺財經）

最近，爆火的“養老貸”突然被叫停了。

很多人覺得奇怪，為什么這么好的事突然就停了呢？

一次性給我貸筆錢，幫我把社保一次性補繳、或直接提檔。回頭的月供，也不用我還（社保自動代扣），相當于“白嫖”，照顧老人，干嘛停呢？

但是請注意，“養老貸”不是國家政策，不是公共福利，而是商業行為，是金融產品。

那既然是金融產品，就意味著有風險。

而這個風險，不止可能由老人及家庭承擔；甚至會增加社保基金長期支付壓力，全體參保人的長期權益或將受損；而唯獨，不由銀行承擔。

為什么這么說？

先翻譯下“養老貸”具體是怎么回事。

首先，這是一款針對臨近60歲的城鄉居民的貸款產品。主要是農村老人，和靈活就業老人。

為什么這個事這么火？因為相當于“白嫖”。

舉個例子。假如我今年59歲，之前沒交過養老保險，現在想60歲以后能領養老金，那我得一次性補交15年。

以湖南城鄉居民養老為例，它的最高檔是每年交6000，15年就是9萬，我得一次性掏9萬元補交。

而如果我申請了這個“養老貸”，貸款9萬，還15年。以炎陵農商行的“養老貸”為例，月供就是594.57元。

而到了我60歲的時候，每個月可領的退休金是824.27元。那扣掉594.57元的月供，我還能領到180.37元。

你看，雖然貸款是我申請的，但還貸，是社保出的錢。

相當于我一分錢不掏，還有剩余的錢可以領。

更關鍵的是，15年過后，月供都還完了，每個月這824.27元，我可以全領。

這是沒交過、一次性補交的情況，已經交過想提檔的，一樣有的“賺”。相當于“白嫖”。

那這么好的事，怎么就停了呢？多可惜啊。

很多人會想到，雖然貸款不用我還，但是，萬一我活不到75歲，養老金自然就不會給我發了，那剩下貸款誰還呢？“父債子還”嗎？

這一點，有些銀行就很“聰明”了。

說，在發放“養老貸”的同時，也會給大家投一份保險。萬一中途去世了。剩下的貸款，就由保險公司來還，子女不用承擔。

但是，第一，這是部分銀行有這個保險，不是所有，并非強制或統一要求。

第二，據《第一財經》報道。湖南省城鄉居民社會養老保險管理服務中心的工作人員提醒，“養老貸”，本質上是銀行推出的金融產品，屬于金融行為，與社保繳費是兩條完全獨立的路徑。

這意味著，一旦出現意外情況，子女可能會面臨額外的經濟負擔。

所以，“父債子還”，不是沒可能的。

這是第一點，第二點。那你說它不是社保政策，是銀行的金融產品，那這個金融產品，合規嗎？

據國家金融監管總局2024年2月公布的《個人貸款管理辦法》，個人貸款用于個人消費、生產經營等用途，且用途應符合法律法規規定及國家有關政策。

你說“養老貸”這是消費嗎？我看更像投資吧。貸一筆錢，投資未來的養老金收益。

所以，目前“養老貸”這個產品的性質，都還很模糊，存在合規問題。叫停它，就很正常了。

也就是說，“養老貸”這個產品，看上去很好，給農村老人和靈活就業老人，多領點養老金；銀行呢，多了貸款業績，賺了利息，雙贏。

但是，既有中途過世、“父債子還”的風險，還有本身的合規問題。

事實上，“養老貸”這種產品，不是什么新鮮事，以前很多地方都搞過，像貴州、廣西、湖北等等，只不過后來都停了。

以前還有個名字，叫“續保貸”，其實都差不多。

本質上，看似是照顧老人，實則，是銀行構建了一個穩定的利差收益模式，將社保養老金轉化為了還款來源。

其本質，是依賴了社保基金的剛性兌付特性。

因為你想，老人得了錢，銀行也賺了利息，那錢從哪兒來？

就是從社保基金的賬戶里來的。這里面有全民交的，有政府財政補貼的。

我們給城鄉老人多點財政傾斜，沒問題。

但是，大家有沒有仔細看過這個產品，目前僅適用于解決繳費年限不足的問題。

換句話說，那些無收入來源的貧困老年群體，是不適用的。據《第一財經報道》，業內人士表示：“這種產品的適用性局限，使得它無法真正惠及更廣泛的人群。”

而養老貸這個3.1%~3.45%的利息，是什么概念呢？

知道現在銀行的利率有多低嗎？存款利率跌破1%，經營貸利率跌破2%，早就“內卷殺瘋了”。現在來個3%的，且剛性兌付的。

你說為什么被叫停了？因為這是個“天才設計”。