2025年養老金漲幅確定了，從去年的3%跌至2%，出現了大幅下降。有人問按照這個趨勢，未來可能還會降，甚至是不漲了，那還有必要交社保嗎？

其實，交社保也是一種投資行為，有沒有必要交，就看能不能回本，甚至還能賺點。從繳費形式來看，我們的養老保險分為三種，一種是職工養老保險，一種是靈活就業養老保險，還有一種是城鄉居民養老保險。

先說靈活就業養老保險，這個群體數量超過了2億人，規模還在不斷擴大，自己交社保的人越來越多，但現在面臨一個難題，那就是回本時間在不斷拉長。

過去21年，養老金年年上漲，一些退休早的人，享受到了這波上漲紅利，養老金實現了翻倍，甚至更多。但我們也看到養老金的漲幅卻在快速的下降，從幾年前的10%，一路下降至今年的2%。明年可能就低于2%，之后可能會更低。

大家想想，養老金漲的少，意味著回本時間變長。現在靈活就業人員養老保險費用都是個人承擔，一個月七八百元，一年上萬元。而且5年之后，最低繳費年限逐步提高到20年。

那就是說個人可能最少要交20萬元，甚至更多。退休后，拿著一兩千的養老金，增長還很慢，能不能回本可能要打個問號了，特別是男性群體，退休晚，人均預期壽命還短。

所以，靈活就業群體還要不要交養老保險，真的需要衡量一番。

當然，如果害怕有風險，就可以選擇接下來這種養老保險，它就是城鄉居民養老保險。

這個保險的最大好處是穩賺不賠，但漲幅空間有限。想回本快，那就按低檔交，只不過退休后的養老金也少。

比如在江西，每年按300元檔繳納，財政補貼40元，交15年，總共5100元，除以139的計發月數，每月就是36.69元，加上195元的基礎養老金，每月養老金就是232元。回本只需要19個月，也就是1年7個月。

想多拿點養老金，那就按高檔交。江西最高檔是6000元，補貼230元，交15年就是93450元，除以139，得出672.3元，加上195元基礎養老金，每月到手養老金867元，回本需要8年6個月，不到70歲回本，也還不錯。

無論是你退休前人沒了，還是退休后人沒了，個人交的錢，財政補貼的錢，還有利息都會退還給家屬。所以，真的是穩賺不賠。而且，現在最低繳費年限仍然是15年。

有人可能會說按最高檔交，一個月養老金也才800多元，也太少了吧。那其實也有辦法，就是多交幾年，或者是搞子女資助，多交一份，這樣也可以提高養老金。

最后是職工養老保險，這種保險具有強制性，如果你在企業上班，有正式的勞動合同，就是必須交社保。

不過，職工養老保險也不用擔心會虧，因為公司給你交大頭，自己交小頭。退休后去世了，養老金沒領完，不但可以退回個人交的錢和利息，還有撫恤金和喪葬補助金，也不會虧的。

說實話，靈活就業群體的社保負擔是最重的，有的人是交不起，即便交得起，現在也要考慮一下回本問題了。