前言：本文是資深金融保險從業者關于延遲退休政策的詳細解讀。如喜歡無腦爽文，建議劃過。

大會剛剛落幕，其中最能引起全國人民，特別是80后、90后們關注的事件，就是“延遲退休”的相關消息。

網上大量自媒體炒作延遲退休的的核心話題就是：延遲退休不是到65歲還有工作，而是到65歲以后才能領退休金。

這段被無數自媒體反復炒作的內容，精準地戳中了大眾的痛點。

經濟下行、工作內卷、消費降級這新的三座大山已經壓得年輕人們喘不過氣來，延遲退休政策似乎成了最沉重的一根稻草。

按照我國現有的退休制度規定，男性年滿60歲，女性工人年滿50歲、女性干部年滿55歲，就到了法定退休年齡。

而部分自媒體則理解為，實行延遲退休政策后，大家至少要到65歲才能開始領取退休金。但60歲甚至50歲以后就找不到工作了，這就意味著還要再等上15年以后才能開始領取退休金。

按照這個邏輯，出現了三個看似很嚴峻的問題。

第一、必須年滿65歲以后才能退休；

第二、65歲以后才能領取退休金，到手收入更少；

第三、10到15年沒有工作的空窗期，失去了收入來源；

事實真相果真如此嗎？

實際上，很多自媒體都有意或無意錯誤的解讀了關于延遲退休的實施細則。“全文”中明確提到：按照自愿、彈性原則，穩妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。

我相信，當大家在認真理解延遲退休的實施細則后，就會發現很多自媒體對于相關政策的解讀，就是在販賣焦慮，也沒有為你解決任何實際問題。

現在，我們先來認真了解一下“實施細則”中傳遞出來的重要信息。

一、自愿原則：所謂自愿原則，是指到了退休年齡后，要先根據個人意愿再來確定是否延遲退休。 也就是說到了退休年齡，首先要征求勞動者的意見，如果愿意馬上退休，那就辦理退休手續。如果不愿意退休，那就繼續留在工作崗位上。

大家要知道，有些工作崗位，其實是需要經驗豐富的老同志來幫扶年輕人的。技術崗位有醫生、工程師、程序員、手工藝人等；還有一專業崗位，如教師、律師等。在這些崗位上，沉淀的時間越久，崗位的價值就越大。年輕人也就越需要“師傅們”傳、幫、帶一把。

而且，每個人自身對于退休的意愿也是不一樣的。不排除有的人，在條件允許的情況下，還愿意繼續留在工作崗位上。

二、彈性原則：所謂彈性原則，是指在不同的工作環境和崗位上，實行不同的延遲退休政策。如高危工作崗位，當然越早退休越好，像公安、消防的一線工作人員，他們的退休年齡，甚至還應該提前。畢竟這些高危工作崗位，還是需要年富力強的年輕人來擔任。

但如果是教師類的工作崗位，例如大學教授和博導等，他們在崗時間越久，就越能培養出更多優秀的科研人才。

三、穩妥有序推進和漸進式延遲退休：其實這個詞的大致意思可以理解為不搞一刀切。也就是不會在全國范圍內，同時落地延遲退休政策。

1、“穩妥有序”指的是按照不同省份和地區的不同經濟發展情況、不同的人群年齡結構、不同的養老金儲備情況、不同的社會適老化改造等條件來實施。也就是說，各方面條件好的區域，可能先實施延遲退休政策。各方面條件不好的區域，可能晚一點實施延遲退休政策。

2、“漸進式”指的是，不是一下子就推遲到65歲以后開始領取養老金，而是按照人口結構等一系列條件，可能先實施推遲1歲退休，例如男性61歲退休。然后在經過5到10年的運行后，再根據實際條件，實施男性62歲退休政策。這樣就能減少養老準備工作和同時有大量人員退休之間的供需矛盾。

必須要理解的是，中國是一個擁有14億人口的泱泱大國。任何一件小事情，乘以14億人口都是天大的事情。中央對于涉及民生的大事情，不可能像某些自媒體說的那樣來操作。如果連這些認識水平極其有限的自媒體都能一眼看出來的問題，中央的智庫和政策制定者們，他們就看不出來嗎？

我們再來解答前面提到的

三個“嚴峻問題”

1、關于“必須年滿65歲以后才能退休”。如果認真看完前面的細則解釋，就能夠理解這個問題并不存在，這里不再贅述。

2，關于“65歲以后才能領取退休金，到手收入更少”。如果沒有辯證思維方式的人，其實很容易被這句話帶偏。首先，上文已提到不一定就是65歲以后才能領取養老金，這里不再贅述。

“65歲后到手退休金更少”的前提是，人的壽命一般活到75歲就差不多了，而且退休金額度固定不變。

推翻上述結論的第一個理由是，現在人的平均壽命，其實已經有了很大幅度提升。2019年中國人平均壽命是77.3歲，到2024年是78.8歲，5年時間提升了1.5歲。現在最大的80后已經有44歲，如果最大的80后65歲退休，按照每5年提升1.5歲計算，80后的平均壽命可以達到84.8歲，比2024年中國人平均壽命多了整整6歲。而且部分經濟條件較好的地區，這個壽命還會更高。

第二個理由是退休金的額度會持續增加。人社部和財政部于2024年6月17日發布，從當年1月1日期，基本養老金上調3%。

假設2023年某退休工人當年基本養老金收入總額是4.8萬元，到了2024年，就是49440元，比上一年度多出了1440元。這筆多出來的養老金，是社保“白給的”，因為退休人員并不需要新增任何負擔。如果繼續查閱既往政策就會發現，2023年退休人員基本養老金較上一年度增加3.8%；2022年度是增加4%；2021年度是增加4.5%......。可以看出，每一年度養老金額度都有一定幅度增加。

而且，對于參加延遲退休政策的人員，在養老金的領取上，也會出臺單獨的補貼政策。從算總賬的角度來看，延遲退休并不會出現“到手退休金更少”的問題。

3，關于“10到15年沒有工作”。其實，這個假設的最大漏洞是沒有考慮到當時的社會勞動力人口的結構變化。

解釋這個問題之前，我們要先了解一下延遲退休政策的出臺背景。其根本原因就是中國已經進入了深度老齡化社會，再過10到20年，中國將進入超級老齡化社會。

什么是深度老齡化和超級老齡化社會呢？

所謂深度老齡化社會是指65歲以上人口占總人口比例為14%，我國在2021年就已經進入了深度老齡化社會。也就是說，現在中國65歲以上人口已超過2億，約等于4個韓國人口總和。

所謂超級老齡化社會是指65歲以上人口占總人口比例為20%，我國預計在2035年進入超級老齡化社會，65歲以上人口將超過3億。想象一下，你一進公交地鐵，一車廂80%以上都是60歲以上的中老年人。

到那個時候，公司團建大概是下圖這個場景。

老齡化社會的最直接結果就是適齡勞動人口銳減。到那個時候，不是人找工作，而是工作找人。

以日本為例，凡是去過日本或看過日本相關新聞報道的人都不難發現，日本是一個人到了70歲都還能繼續工作的國家。原因很簡單，日本是2011年開始進入深度老齡化社會，比我們提前了整整10年。預計到2025年，日本將進入超級老齡化社會。日本在應對老齡化社會方面，積累了大量的經驗。

所以，50歲以后沒有工作的假設，實際上根本不存在。

對照日本現狀，我們可以預見的未來是，適合50歲人員的工作崗位將發生巨大的變化。例如服務業會出現大量的工作機會，而且根本不用擔心人工智能會取代服務業，因為服務業恰好是最適合人來工作的崗位。如照顧幼兒、護理老人，甚至給寵物看病、美容等，都會出現新的工作機會。

老齡化社會的到來，是不可逆的。與其焦慮，不如認真的思考一下，趁著還有20到30年的時間，認真做好如下準備。

做好以下三件事很重要

第一條，也是最重要的一條，就是保持健康的身體，活得越久才是贏家。

從某種意義上來說，真正的人生贏家，并不是當了多大的領導，擁有多少物質財富，而是比其他人活得更久。因為活得久，就有機會遇到更多的可能。而這些可能，會讓人生增加更多精彩的體驗。這些精彩體驗的總和，才是一生中更珍貴的財富。

健康的身體，就是實現這一點的基本前提。保持健康的身體，和擁有多少財富并無直接關系。它需要的是養成健康的工作和生活習慣，定期做該做的檢查。這方面的具體細節，大家可自行搜索了解。

第二條，就是做好養老金的儲備。保證在活得久的前提下，盡可能不降低生活水準。

養老金儲備的三個支柱，分別是社保養老金、企業年金和個人養老年金。

第一個支柱是社保養老金。有人說交社保養老金不劃算，是龐氏騙局。其實這是對社保養老金最大的誤解。因為社會保障體系的基本理念就是社會公平，說白一點就是“大鍋飯”，無論大家收入高低，待遇都一樣。所以，對于收入高的人來說，交社保養老金才會出現不劃算的可能。而對于收入偏低的人來說，交社保才是真正最劃算的選擇。反之，即便你不交社會統籌養老保險金，那你的錢又放到哪里去了呢？也許早就吃掉、花掉、用掉了，反正就是沒有存下來。

至于說社保是龐氏騙局，更是無稽之談。如果這個邏輯成立的話，我建議支持這種觀點的人，最好把自己的現金都換成實物黃金。

第二個支柱是企業年金。這屬于經營效益比較的企業職工福利，一般由個人和企業共同出資，在享受延遲收稅的政策同時，還有少量的投資回報。但由于受限企業經營效益的好壞，又屬于企業自愿辦理，覆蓋范圍比較有限。

第三個支柱是個人養老年金。我認為這也是個人最有掌控力的養老金儲備模式。無論你是購買享受個人退稅優惠政策的“稅優年金”，還是投保商業養老保險，它們都是讓你能夠獨立于社保之外，充分體現個人公平的養老金準備工具。

有人一定會問，為什么不推薦股票、基金、房產或收藏一類的工具，它們的收益可能更高。

其實道理也很簡單，養老金的基本要求就是無風險。養老是一定會發生的事情，如果不能保證資金的安全性，無論有多高的收益都不要碰。

拒絕焦慮，把握當下

有一句話說的非常好：擔心過去是抑郁，擔心未來是焦慮，只有把握當下才能平靜。

如果你真的看懂了延遲退休政策的真相，你就應該立刻行動起來。因為無論任何時候行動，都不算太晚。

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