銀行的存款利率是一降再降，本想著把錢存銀行老老實(shí)實(shí)拿利息過日子，可是沒想到現(xiàn)在的利息低到離譜。而大家轉(zhuǎn)而把目光放在利息更高的大額存單上時又發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在幾乎很少有銀行在發(fā)售中長期大額存單了，這到底是怎么一回事呢？

大額存單越來越少的真實(shí)原因

喜歡去銀行存款的朋友很清楚，這兩年想要買到大額存單是越來越難了，尤其是一些大銀行的大額存單，更是一單難求。

而就在今年陸陸續(xù)續(xù)就有銀行宣布不再發(fā)售中長期大額存單。那為什么會這樣呢？難道銀行不想攬收儲戶們的存款了嗎？

實(shí)際上并不是說銀行不想攬收大家的存款，而是銀行可能攬收不起大家的存款。前兩年銀行的存款利率較高，主要是因?yàn)殂y行的放貸利率也比較高，那時候房貸利率最高的能做到6%以上。

銀行貸款的利率也能給到4%，以上就算是這樣的一個水平，銀行的存貸利差仍然達(dá)到1.8%以上，對于銀行來說這樣的收益是非常不錯的。

然而現(xiàn)在由于種種原因，加上各項(xiàng)政策的要求，銀行的放貸利率已經(jīng)下降了很多，尤其是房貸利率從最初的6%以上下降到現(xiàn)在的不足3.5%，不僅如此，商業(yè)貸款的利率也在持續(xù)下降，有銀行甚至可以將商業(yè)貸款的利率做到年化利率2%左右。

這對于銀行來說，如果再不下調(diào)攬存的利率，那么銀行再吸收存款就是一門虧本的生意了，對于銀行來說這肯定是不行的。

而據(jù)有關(guān)方面給出的數(shù)據(jù)顯示，銀行的存貸利差只有保持在1.8%以上才能維持銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，然而現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行的存在利差已經(jīng)明顯低于1.2%了，在這樣的基礎(chǔ)上，銀行如果還是利用較高的利率進(jìn)行吸收儲戶的存款的話，那么銀行可能會承擔(dān)較大的風(fēng)險。

大額存單本來就是銀行自主發(fā)行的一種攬存方式，有一定的尺寸門檻，也比普通定期存款的利率就要高一些。

本來之前銀行是想要通過發(fā)售大額存單的方式，一次性吸收較多的存款，像很多銀行的大額存單都是要求20萬元起存。

然而現(xiàn)在，根據(jù)相關(guān)政策的要求，現(xiàn)在銀行放貸的利率已經(jīng)下降了很多，甚至有些銀行因?yàn)檫^度的存款而苦不堪言。

為什么這么說呢因?yàn)橹坝幸恍﹥舭彦X存放在銀行選擇了三年定期五年締結(jié)那時候銀行的存款為什么這么說呢？因?yàn)橹坝幸恍﹥舭彦X存放在銀行選擇了三年定期5年定期那時候銀行的存款利率高達(dá)4%以上，而現(xiàn)在銀行的放貸利率僅有2.4%左右，在這樣的情況下，銀行明顯是虧損的。

可能有朋友會反駁那之前辦理貸款的朋友，他們的貸款利率也很高啊，銀行是不可能存在虧本的情況。

道理確實(shí)是這么個道理，但是你知道嗎？現(xiàn)在存量房貸利率它下降了，并不是說之前的貸款利率到現(xiàn)在來看的話，他們的利率就沒有下降，對于銀行來說這就是一種損失。

舉例說明：

前兩年銀行的存款利率4%，如果將100萬元放在銀行，按照年化利率4%進(jìn)行計(jì)算，一年下來就能拿到利息收益100萬×4%=4萬元

而如今銀行的商業(yè)貸款利率僅有2.4%，甚至有些銀行能做到更低，同樣按照借貸100萬計(jì)算的話，銀行的一年收益為100萬×2.4%=2.4萬元。

也就是說，銀行之前攬收的這100萬元，現(xiàn)在每年都要虧損1.6萬元。

而且現(xiàn)在的商業(yè)貸款利率還在繼續(xù)下降，在這樣的基礎(chǔ)上，銀行的攬存利率肯定是要比商業(yè)貸款的利率還要低的，這樣銀行才有充足的利潤，維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。

而大額存單的中長期存款利率要比普通定期存款利率高不少，因此各大銀行為了能夠避免因攬存利率過高而帶來的支出，因此停止發(fā)售中長期大額存單 。

不僅如此，就算有銀行發(fā)售大額存單，大多數(shù)發(fā)行的也僅僅是三個月6個月一年的大額存單，而且存款利率相較于普通電器銀行的存款利率來說也沒有太大的優(yōu)勢。

甚至可以說一些大型商業(yè)銀行發(fā)售的短期的大額存單利率，甚至還沒有一些小型銀行給的定期存款利率高。

大額存單，短期利率低，中長期又不發(fā)售普通人怎樣存款才能獲得更高的利息收益？

對于大多數(shù)普通人來說，尤其是在目前的市場投資環(huán)境下，把錢存在銀行是一個非常正確的選擇。然而現(xiàn)在的銀行存款利率越來越低，到底是該怎樣做才能使自己的存款資金安全有保障，而且又能多拿一些收益呢？

去銀行辦理業(yè)務(wù)時，我們總能提到工作人員所推銷的各種保險理財(cái)產(chǎn)品說著收益率高達(dá)4%，收益率高達(dá)5%等等，然而千萬不要被這些假象所迷惑。

從打破剛性兌付以來，像保險產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品等一系列的投資產(chǎn)品，他們的收益都不是固定的。收益隨著市場的變化而進(jìn)行波動，甚至可以說運(yùn)氣不好還可能有虧損本金的風(fēng)險。

尤其是我們所常見的一些基金保險等產(chǎn)品在購買時如果不小心很可能就會踩到陷阱。例如保險產(chǎn)品，有些是投資型保險產(chǎn)品，但有些是終身人壽保險產(chǎn)品，如果不區(qū)分，很可能最后連本金都拿不回。

不僅如此，像保險產(chǎn)品還有相應(yīng)的猶豫期，一旦過了猶豫期之后想要退保則需要支付高昂的違約金。而至于其他的理財(cái)產(chǎn)品可能面臨手續(xù)費(fèi)等等各種各樣的問題，對于我們沒有專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識的人來說，盲目的選擇面臨的很可能是中招。

雖然說銀行存款的利率是越來越低，但對于絕大多數(shù)普通家庭來說，能夠放入銀行存款的又有多少錢呢？有哪個家庭是靠這么點(diǎn)利息過日子的呢？

現(xiàn)在的投資市場環(huán)境不好，盲目的購買一些股票基金債券等等，都可能出現(xiàn)一定的虧損，那么不妨將自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的規(guī)劃，哪怕是簡單的存銀行也不要一股腦的全部存進(jìn)去。

我們都知道這兩年國內(nèi)倒閉破產(chǎn)解散重組的銀行并不少，如果碰到這樣的事情說不擔(dān)心是不可能的。把錢存入銀行要做到這么幾天，第一查詢該銀行目前的經(jīng)營狀況問題，一旦感覺有問題立馬換一家銀行。

其次去存款時，一定要將存款的金額控制在50萬元以內(nèi)。因?yàn)橹挥写婵罱痤~不超過50萬元，我們的存款本金安全才能得到存款保險的全額保障。

而至于說怎么把錢存入銀行，首先我們要考慮定期存款的流動性。定期存款要想拿到全額的收益，則必須存滿期限，一旦提前支取，只能按照取款當(dāng)日的活期利率計(jì)息，這相對來說是比較大的一種損失。

所以說采用滾動式的存款方式，分多家銀行辦理存款，在一定程度上也能避免一些不必要的麻煩和損失。