有些出借人為了幫助親友，通過金融機(jī)構(gòu)貸款來出借款項(xiàng)，一旦借款人違約，既會造成出借人的損失，還有可能破壞雙方的感情。

基本案情

被告阿海是原告小寧的干爹，同時(shí)也是鄰居。2012年阿海因做生意缺乏資金向小寧提出借款200000元的要求。小寧同意，并約定借款期限為三年，利息按銀行貸款利率即年利率8%計(jì)算。

隨后，小寧到銀行幫阿海貸款200000元，銀行放款至小寧名下銀行賬號后，小寧將其名下銀行卡交給阿海自行領(lǐng)取借款本金。阿海分多次將銀行放貸給小寧的款項(xiàng)即借款本金領(lǐng)取或者轉(zhuǎn)帳支付完畢。

貸款期限屆滿后，小寧每年均多次催促阿海還款，阿海均表示愿意還款，但沒有錢，等有錢后才能還款。

2022年小寧再次催促阿海償還借款，阿海承諾在2022年12月31日前還清借款本息，并于當(dāng)天補(bǔ)寫了《借條》交給小寧。《借條》中約定了本息、還款時(shí)間、違約責(zé)任。借條中載明：“限于2022年12月31日前本金帶利息還清，利息以銀行結(jié)算為準(zhǔn)，逾期不還按銀行借款利率萬分之5計(jì)息。如雙方在該欠款發(fā)生爭議，可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，本人愿意承擔(dān)因追還此款項(xiàng)產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用。”

直到2023年11月29日，阿海仍分文未還。小寧向法院起訴，請求法院判令阿海歸還借款本金200000元，并支付原告利息33200元，并承擔(dān)律師費(fèi)14640元、誤工費(fèi)750元、律師辦案差旅費(fèi)1200元，及本案全部訴訟費(fèi)用。

被告阿海經(jīng)法院公告?zhèn)髌眰鲉荆瑹o正當(dāng)理由,拒不到庭參加訴訟，也未提交書面答辯意見及證據(jù)。

裁判要旨

1.自然人將個(gè)人名義貸款出借給他人，簽訂的借款協(xié)議無效，協(xié)議約定的違約金或利息的訴請不應(yīng)得到支持，協(xié)議無效，借款應(yīng)予返還，并根據(jù)過錯(cuò)原則各自承認(rèn)責(zé)任。

2.根據(jù)個(gè)人貸款在銀行的履行情況，出借人可以訴請借款人因未按銀行履行期限還款造成的違約金損失。

裁判結(jié)果

法院判決認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)的規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的。原告小寧將個(gè)人銀行貸款轉(zhuǎn)借給阿海，屬于該規(guī)定合同無效的情形，故雙方簽訂的《借條》無效，因此借條中關(guān)于利息的約定以及律師費(fèi)用的約定無效，因此小寧據(jù)此要求阿海支付利息及律師費(fèi)，法院不予支持。

《中華人民共和國民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。根據(jù)上述規(guī)定，阿海應(yīng)返還200000元借款，小寧所受到損失即為支付銀行的利息，但該利息的形成雙方均有過錯(cuò)，阿海并未按照小寧的告知及時(shí)還完款項(xiàng)，小寧因套取金融借款轉(zhuǎn)貸行為的本身存在過錯(cuò)，且明知該借款一直未償還自己也一直未及時(shí)償還，導(dǎo)致借款利息一直累加，擴(kuò)大損失，故該損失的產(chǎn)生雙方均有過錯(cuò)，故法院按照過錯(cuò)分擔(dān)責(zé)任比例，判定阿海從立案之日起支付利息，利息以200000元為基數(shù)，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率計(jì)算至實(shí)際付清。

法官說法

借錢是生活中比較常見的行為，一般發(fā)生在親戚朋友或熟人之間。合法的民間借貸受法律保護(hù)，但是，通過銀行、貸款平臺貸款后，將貸款提現(xiàn)出借他人或者將發(fā)放貸款的卡出借他人使用，或?qū)⑿庞每ǔ鼋杷耸褂茫且宰杂匈Y金出借，都屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為，擾亂國家金融管理秩序。轉(zhuǎn)貸形成的借款合同無效，因合同無效，則適用無效的法律后果，即該行為獲得的財(cái)產(chǎn)予以返還，因此對于轉(zhuǎn)貸的本金予以返還，而對于轉(zhuǎn)貸借款合同中約定的利息、違約金條款因合同無效不能適用。

“套貸轉(zhuǎn)貸”民間借貸合同無效的規(guī)定，加強(qiáng)了對規(guī)避金融監(jiān)管、制度套利等破壞金融市場秩序行為的打擊，充分發(fā)揮了法律對社會行為的引領(lǐng)示范作用。

本案通過警示民事主體間的民間借貸不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違背公序良俗，以對套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸無效的確認(rèn)，體現(xiàn)了司法助推金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的鮮明態(tài)度，對于市場經(jīng)濟(jì)有序交易有積極作用，避免民間高利貸、空手放貸的違規(guī)行為產(chǎn)生。

相關(guān)法條

《中華人民共和國民法典》

第一百五十七條　民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2021年1月1日施行）

第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

來源：山東高法、江州區(qū)法院、廣西高院

編輯：Sumy