每到年底，反思、總結和復盤或許是每個成年人 to do list中的必備一項。

而為來年立下flag，同樣是迎接新年必不可少的一項儀式感。

說人生似乎太過宏大，但我們日積的跬步恰恰構筑了人生這宏大敘事的基底。

但至于路上遭遇了哪些、走向何種結局，一切還要看主角的“造化”，畢竟劇本是由自己書寫的。

而之于人到中年的我，近年來越來越覺得，人生這場“戲”無非就是一道集合加減乘除的混合運算。做對算式的順序，至關重要。

01 “加減乘除”構筑的人生

未成年時期，加法是主旋律。

童年和少年時代，我們的核心任務就是去探索未知的世界，既包含人與人的世界，也包含人與自然的世界，以此來獲取我們對世界的基礎認知和判斷。

所以，好奇心是這一階段自驅力的主要來源。那么對應的，保護好孩子的探索精神，而非知識灌輸，是做加法的重點工作。這當然少不了家長的引導、鼓勵以及節奏的把控。

幸福健康的童年可以讓一個人的未來更有韌性和自信。而適度留白，則是保護孩子好奇心與求知欲的不二法則。

但顯然，在內卷升級和升學壓力之下，當下的孩子們很難有一個放空的周末。他們早早就被各種補習班、興趣班和教輔習題填滿，被焦慮的家長們裹挾前行。

到了青年階段，乘法占據了人生算式的C位。

青年是人一生中精力最旺盛、牽絆最少、也是最自由的時期。

他們是整個社會的生力軍，有著充足的試錯成本和年齡優勢；同時他們也沒有被各種經濟上和人情上的債務所綁架，可以擼起袖子、甩開膀子大干一場，為“如履薄冰”的中年構筑護城河和資源池。

說白了，這就是一個原始資本積累的階段。二十多歲時的人生，上沒有贍養父母的負擔，下沒有養兒育女的重任，大部分人也沒有被房貸套牢。

經濟上一個人吃飽全家不餓，時間上更是一抓一大把，事業上則是剛剛開始，沒有沉沒成本的壓力。

所以，很多事情想到了一定要去做、去嘗試、去學習，千萬不要明日復明日。因為等到了成家立業有娃后，你會發現，家庭瑣事會牽扯你極大的精力。

大家可以看看，如今在直播帶貨、知識付費、技術創新等新興行業，干得風生水起、甚至實現財富自由的，都是年輕人。

他們正是最大化了乘數效應，在尚未被固化的新興行業，將學識、技術及經驗資源進行排列組合，創造出高收益。

而人到中年，無論是主動還是被動，都應開始化繁為簡，用減法為自己的生活構建安全邊界。

我們先來看看大部分中年人的“基本盤”。

中年、中產、中層，可能是很多人80后的生存狀態。

看似好像是生活優渥、積累了一些財富；但其實是上有老、下有小、后面還背著房貸。

看似好像在職場和行業里積累了一二十年的經驗，建立了一些人脈和資源；但當時代的潮水退去，他們只能繼續裸泳。

因為如果離開這個行業，沉沒成本實在太高；再說也沒有哪個新行業愿意接納這些職場老炮，提前退休更是萬萬不可能。

所以，職場中的中年人是最“抗造”的，主打一個罵不還口，只求茍住。

這正是中年職場人的真實寫照。

與此同時，被“乘法”榨干的身體已經不允許中年人像年輕人一樣爆肝、拼命了。

所以中年人只能開始做減法：減去無效社交、杜絕無用內耗，減少負債和杠桿率，集中精力和資源建立職業壁壘，同時擠出更多的時間陪孩子、陪父母、陪伴侶。

最后，走到老年，除法成為這一階段的“人生主線”。

披荊斬棘了一輩子，到了老年，人生也迎來了一次大掃除和大清倉。摒棄所有華而不實的人和事，更加專注于自己，享受安穩平實的老年生活。

02 老齡化構筑的“減法社會”

一個人的人生是如此，一個國家的發展又何嘗不是呢？

上世紀50年代，國家實現了和平與穩定，政府鼓勵生育以恢復和發展人口。

同時，醫療條件有所改善，嬰兒死亡率下降，導致出生率大幅上升。這正是新中國成立后出現的首個生育高峰。

這一時期出生的人口在隨后幾十年中逐漸成為勞動力市場的主力軍，并對中國社會經濟發展起到了重要作用。

在經過短暫的三年困難時期（1959-1961年），糧食短缺問題得到緩解，社會穩定下來，人們的生活水平逐步提高，加上計劃生育政策尚未全面實施，此后十年，我們又迎來了第二次生育高峰。

而這批1965年-1975年出生的一代，被稱為中國的“嬰兒潮”，每年出生人口都在2000萬以上。

而他們的青春所經歷的正是改開后的中國，急速飛馳、彎道超車的40年。

大家不難看出，過去這40年，我們國家一直在做加法和乘法。GDP總量也從全球排名第11躥升至全球第二。

這一方面與我們此前底子差、基礎薄有關；另一方面也與我們的人口結構有關。

1978年中國人口的平均年齡稍超21歲，而到了2020年，這一數字已經上漲到了38.8歲。

雖然，相較于全球其他主要經濟體，我們依舊年富力強。但毫無疑問，我們也確實從弱冠的20歲，步入到即將不惑的40歲，人生狀態是完全不同的。

大家都知道，中國經濟的逆襲主要源于大量年輕廉價的勞動力，通過低端制造業為中國賺得了第一桶金，積累了走向繁榮的原始資本。

但伴隨著世代的更替和國民平均年齡逐步進入中老年，已經發展到一定程度的國家也必然會跟著做減法，資產負債表擴大力度下降，經濟增速也自然下降。

近兩年，我國的新生兒出生數量已經從高峰時的超2000萬，下降到了不足千萬，幾乎腰斬。同時，中國已經正式步入“中度老齡化”社會。

據《2023年度國家老齡事業發展公報》顯示，截至2023年末，中國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總人口的21.1%。

而當一個國家進入老齡化和少子化階段后，通縮和低利率將成為常態。理由很簡單，老年人除了醫療康養方面的需求，在其他方面的消費力幾乎為0。

無論是買房買車，還是教育旅游，老年人根本不需要。

如果一個國家進入老齡化社會，由于老年人的借款需求會下降，自然利率將會持續下降，最終迫使政策性利率走低。

是不是跟我們現在的情況有幾分相似。老年人為了養老和治病，會把勞碌一輩子賺到的辛苦錢都存下來，以備不時之需，所以消費的欲望和動機都不存在。

更要命的是，在深度老齡化這個階段，央行不論如何降息，都無濟于事，都難以激發借款需求。同時，通脹也因需求不足而持續走低，甚至進入通縮。

因為通常來講，老年人的收入和收入預期不如年輕人，這是通縮的主要原因。

經合組織的養老金替代率（即養老金占工資的百分比）平均水平為58%。也就是說，跟工作時期相比，退休后的收入下降42%。

03 做好人生這道數學題

如今的中國，正在進入中度老齡化。

但中國當前的養老金替代率只有41%，國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。這意味著中國老年人收入降幅超過一半。

同時，中國養老金的分布結構是極不均衡的。體制內養老金平均水平是城鎮養老金的2倍，是城鄉養老金的30倍。

在社會保障不足的情況下，每月拿著兩三百元養老金的農村老人們是不可能有啥購買力的。

而他們卻是中國21.1%老年人口中的“大多數”。

這也正是中國儲蓄率高的原因之一。雖然養兒不一定能防老，但提前儲蓄和防御性儲蓄卻可以。

好了，看到這里，無論是你正處于加減乘除的哪一個人生階段，你當下面對的“基本面”都是相同的：

即由于社會保障不足、市場預期不足，中國在進入中度老齡化階段后，居民開啟大規模儲蓄，投資需求、借款需求和消費需求隨之大幅下降。

需求不足又引發了一系列連鎖反應：生育率下降、就業市場萎靡、內卷持續升級。

我想，理清了宏觀大勢，琢磨透了人生軌跡，下一步該怎么走，你自然就會少了些許人云亦云、隨波逐流的迷茫；多了幾分看透世事、順勢而為的淡定。

美國后現代主義作家,蓋伊·戴文坡在小說《當我們不再理解世界》的扉頁中寫道：我們唯一的智慧是悲劇的，它總是到來得太晚，也只為迷失者所知。

愿大家都能在2025年保持思考、保持健康，做好自己人生的這道算術題。

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