ONE.

AIA【活享儲蓄計劃】

1月8日，香港友邦推出了一款全新的儲蓄產品，名字叫【活享儲蓄計劃】。我仔細研究了一下產品介紹，發現這新品還真藏著不少閃光點。

咱們先來瞅瞅它的產品模樣：這屬于儲蓄分紅險，繳費得繳 5 年，而且目前只有美元這一種貨幣可選。

它其他的責任、條款之類的，跟友邦現在正在賣的盈御多元貨幣計劃 3 大體上差不太多。不過，這款【活享儲蓄計劃】最牛的地方，就在于它超強的中期收益。

來，看看具體數據，要是一直持有保單到 20 年，內部收益率（IRR）就能飆到 5.6%；要是持有 30 年，IRR 更是能高達 6.2%！這收益率放在當下競爭激烈的港險市場里，那絕對是排名靠前的，穩穩處于第一梯隊。

TWO.

「活享儲蓄」VS「盈御3」

咱們再把它和友邦旗下的王牌產品盈御 3來個橫向大比拼。

先看回本時間，這兩款產品保證回本都得 18 年，但是【活享】儲蓄計劃有個驚喜，預期在第 7 年就能回本，比盈御 3 還早一年，這意味著咱們能更早看到回頭錢。

接著瞧瞧不提取情況下的預期收益對比。

假設是 5 年繳費，每年繳 5 萬美金，從第 10 個保單年度一直到第 40 個保單年度，你會發現【活享】儲蓄計劃的 IRR 基本上全程領先盈御 3。

特別是到第 30 年的時候，優勢那叫一個明顯，收益表現極其突出。不過要是把時間線拉長到40 年后，盈御 3 后期發力，表現會更勝一籌。

再從提取方式上看看它們的區別。

盈御 3 只支持 566 提領，而【活享】儲蓄計劃就靈活多了，還支持 “566、567” 等多種提領方式，給咱們更多選擇，想用錢的時候更方便。

咱們假設從第 6 年開始提取，每年提取 6%，再來對比一下兩款產品的收益情況。

結果很驚人，同樣是從第六年開始提領，到第 7 年的時候，【活享】儲蓄計劃的剩余現金價值就開始一路領先盈御 3 了。

等到第 30 個保單年度，【活享】儲蓄計劃的剩余現金價值竟然超出了盈御 3 二十萬美金；再往后看，到第 40 個保單年度，【活享】儲蓄計劃的剩余現金價值差不多是盈御 3 的 2 倍了。

綜合這些情況，咱們就能得出結論：

1.要是你買了保險之后，不打算提前提取，主要是做 30 年左右的中期儲蓄，比如說用來規劃養老、給孩子攢教育金，或者就是單純做家庭儲蓄，那選【活享】儲蓄計劃準沒錯；

2.要是你想做更長期的儲蓄，像是搞家庭資產傳承規劃，那盈御 3 后期的優勢就凸顯出來了，選它更合適；要是你想早點開始提取，比如用這筆錢來替代收租、給孩子規劃留學費用，這種情況下，優先考慮【活享】儲蓄計劃，它靈活的提領方式和前期較高的剩余現金價值，能更好地滿足需求。

THREE.

「活享儲蓄計劃」解析

友邦的【活享】儲蓄計劃不光中期收益表現特別厲害，它還有幾個挺有意思的小功能。

1.先說說 “價值保障選項” 這個功能。

投保人到了第 6 個保單年度的時候，有個挺方便的操作，就是可以在不減少基本金額的基礎上，把復歸紅利提取出來，存到價值保障賬戶里。這個賬戶，每年都會給算利息，而且你啥時候想用這筆錢了，隨時都能提取出來。這么一來，資金的流動性就大大增加了，就好像咱們把紅利實實在在拿到手了，揣進兜里安安穩穩的，然后放在這個賬戶里還能生利息，跟咱們內地的萬能賬戶有點像。不過要注意，這個賬戶的利率可不是固定保證的。

它還支持“紅利鎖定” 功能，這個功能和 “價值保障選項”有點相似之處。

但它們也有不同的地方，“紅利鎖定” 功能得等到 15 年之后才能用，而且用這個功能把現金價值放到紅利鎖定賬戶里后，還可以把這部分錢再轉回復歸紅利或者終期紅利當中去。可 “價值保障選項” 就不行，它不支持這種逆向的轉換操作。

2.再講講 “特別紅利” 功能，這個其實挺簡單的。

就是說在前 11 年里，如果對保單沒有進行任何提取、退保、價值鎖定或者紅利鎖定這些操作，那等過了 11 個保單年度之后，就會額外給你一份特別紅利，這可是友邦目前獨一份兒的分紅模式，挺特別的。

不過，這款產品也不是十全十美的，它在功能上還是有一些小缺點的。比如說，它目前只支持美元這一種貨幣，不像有些產品可以有多種貨幣選擇。而且它還不支持保單拆分，要是你有這方面需求的話，它就滿足不了啦。

FOUR.

最后的話

總體來講，【活享】儲蓄計劃算得上是一款特點特別鮮明的分紅儲蓄險了。它中期儲蓄的收益挺高的，保單的流動性也很強，正好彌補了友邦盈御 3 在中前期提領方面不太方便的這個不足。

再加上友邦本來就是個大家都知道的大品牌，分紅向來也比較穩當。但它確實在一些特定功能上有缺失，而且市場上其他公司也有類似的產品，在同樣的條件下，那些產品可能表現得比它還要好。反正就是各有各的優缺點，大家得根據自己的需求去選擇合適的產品。