作者|羅乾波

出品 |波哥看樓市

一城一天地，一策一境界。

2025年1月1日起，公積金迎來新一輪變化，包括靈活就業人員可自愿繳存公積金、調整購房首付款比例、放寬異地購房提取限制等。

這到底是怎么回事，下面簡單來介紹一下。

最近，據波哥看樓市觀察，以及綜合業內的相關分析，近期，國內眾多城市的公積金政策，主要在以下5個方面做了優化和調整：

◢其一，貸款利率優化

1.首套房貸款利率：5年以下調整為2.35%，5年以上調整為2.85%

2.二套房貸利率：5年以下調整為2.775%，5年以上調整為3.325%

◢其二，貸款額度和首付比例優化

1.多地提高貸款額度，例如，廣州單人額度由70萬提高至80萬，家庭額度由120萬提高至160萬

2.首付比例下調，例如，廈門二套房首付由25%下調至20%

◢其三，公積金提取政策優化

1.租房提取，額度提高，頻次增多，例如，廣州租房每月可提2000元，多孩家庭還可上浮40%

2.購房首付款，提取條件放寬，例如，山西太原，可以提取公積金支付首付款

3.異地購房，取消提取限制，例如，四川成都、重慶、西安、咸陽等地，已取消限制

◢其四，靈活就業人員，可參加公積金

例如，天津靈活就業人員，可以自由選擇參加公積金，也可自愿退出

◢其五，公積金，適用范圍擴大

1.可異地貸款、還貸，例如上海、江蘇、浙江、安微、西藏等地，可以異地貸款購房，還能提取余額還貸

譬如，在西藏公積金的異地貸款買房方面，據報道，目前，四川省成都市全域，重慶市全域，陜西省西安市、咸陽市全域為該項目試點地區，異地組合貸款住房公積金部分享受自治區住房公積金貸款優惠利率，商業銀行貸款利率按當地規定的利率執行。

2.可加裝電梯

3.可用來購買保障性住房

小結：

據波哥看樓市觀察，為了有效擴大內需和減輕大家的相關壓力，近期，各地紛紛在不斷優化調整給自區域的公積金政策，同時為了加碼和推動自己城市的樓市去化、經濟發展和提振內需等，都紛紛相應打開了公積金的適用尺度和范圍。

為何會出現這樣的情況呢？

僅以樓市角度來觀察，就能管中窺豹。

這主要有兩個方面的原因在里面。

●一是，公積金涉及的群體數量比較多，據統計，全國住房公積金實繳職工有1.7億人，約占人口總數的12%，而且，其中很多是事業單位的人，只要他們動起來，比如買房、買車和其他消費等，其力量是非常強大的，這點毋庸置疑。

●二是，自去年10月底左右，在公積金調高利率之后，就引發了眾多的議論，當時不少官方媒體都在評論，其利率提高后，公積金都快變成雞肋了，而引發了各界的大量熱議和談論。

因而，整體上看，公積金有一定價值，但由于其母胎帶來的相對刻板、不夠靈活、限制眾多，以及年前被人們詬病的高利率等，也快速陷入了一個兩難的境地。

如今，國家提出要擴大內需，且將其擺在2025年眾多工作的第一位，如果公積金還是像以前那樣的“傲慢”等，那么，其價值就會非常有限，也是自己給自己添堵的行為。

有鑒于此，在擴大內需為國內經濟第一要務的大要求下，各地也邁開了公積金變革的步伐，特別是上面的第四和第五點，關照了靈活就業這個群體，也逐步在擴大公積金的功能性用范圍、以及有效解鎖了不同城市和地方之間的有效互通互認的功能，不再局限于某些老模式了，是一個大利好。

下面，再舉兩個典型案例，以供大家參考。

比如，在我們湖南衡陽：首套、二套首付統一20%，2025年1月1日起施行

據報道，衡陽市第五屆住房公積金管理委員會第六次會議通過了《衡陽市住房公積金管理委員會關于階段性調整住房公積金使用政策的通知》等議題。

從2025年1月1日起，住房公積金貸款政策再優化，取消貸款次數限制、優化住房套數認定標準、調低第二套房首付款比例。

會議明確：

●2025年1月1日（含）之后，繳存職工家庭沒有未結清的住房公積金貸款，在衡陽市行政區域內購買自住新建商品房申請住房公積金貸款不受貸款次數限制；

●在衡陽市行政區域內購買自住新建商品房的繳存職工，住房套數以所購住房所在區（市）縣的住房套數核算；

●繳存職工購買首套或者第二套改善性自住新建商品房申請公積金貸款的，最低首付款比例統一調整為20%，組合貸款同步調整。

再比如，在吉林長春，12月18日也發布了最新的公積金政策，分別在“延長提高單筆貸款最高額度的政策期限+調整第二次使用住房公積金貸款購房首付款比例+支持繳存人提取住房公積金余額支付新建商品住房購房首付款+調整住房公積金提取政策”四大方面作了詳細的優化和調整，也將于2025年1月1日起正式施行。

例如，在公積金提取上，就有三條具體措施：

“1.調整全款購房提取時限。

取消購房提取應在具備提取條件的24個月內辦理的時間限制。購買再交易住房的，應自不動產權證登記日期滿半年以上申請提取。

房屋所有權人個人婚前購買的自住住房，結婚滿半年以上的，配偶可就該套住房申請提取。

2.取消異地購房提取對戶籍（地域）的限制。

3.曾因24個月提取時間限制或戶籍（地域）限制未申請提取過的自住住房，在該通知施行后，符合提取條件的職工及其配偶可就此住房申請提取。”

最近，大家或許都注意到了，許多城市都在不斷推出新的公積金政策，并快速為2025年進行妥善布局，從上述眾多案例中，可以看出，很多城市都已經開啟了搶跑的模式。

東南西北中，都在逐步發力。

在國家大政策之下，而且，各地都在絞盡腦汁進行推陳出新和設計出具體的可落地方式等，以便能有效打動和感動這些公積金繳費用戶。

大家，都仿佛使出了洪荒之力。

例如，在上述的長春市的政策中，在藍色的劃線的那句話中，不知大家看明白沒？

“房屋所有權人個人婚前購買的自住住房，結婚滿半年以上的，配偶可就該套住房申請提取。

這是什么意思？

在波哥看樓市看來，這個設計還是動了很多腦筋的——已經把公積金的提取，跟婚前買房和結婚時間這兩個主要因素進行了有效的捆綁，更絕的是，必須要由配偶來申請提取。

波哥個人覺得，這個模式太有意思了。

是一個腦洞大開的設計，關聯了多個方面的需要。

我們認為，它的巧妙就在于：

你要先買房、并且要結婚半年以上，而且只能由配偶申請和提取，三個條件一卡，樓市去化力度自然會加強、結婚率也會上升、能再次在一定程度上有效剔除那些假結婚的情況、也能相應提高生育率等，是一個一石多鳥的組合模式，看似簡單，實則比較復雜。

在此，波哥看樓市將長春政策中的相關“精要”，在此稍微展開講了一下，主要是在我們看來——長春的政策，在思考的廣度和深度上，跟其他許多城市不一樣，已經跳脫出公積金買房的固有約束、相關的使用功能擴大等范疇，已經跟結婚率、生育率、就業率等結合起來了，這可能是國內獨一無二的想法和措施了。

值得點贊。

本質上看，公積金也只是一個基礎工具，但怎么去用、如何去用好以及如何有效發揮出更大的價值等，在思維和實操上的著眼點不同等，就會造成境界上的巨大差別了。

雖然，很多朋友都看到了前面那五點的趨勢和變化，可是，總體上咀嚼，都沒什么新意，都差不多，基本是一個互相抄作業的行為罷了。

而，反觀長春的模式，則有許多值得借鑒的地方。

畢竟，1.7億人的公積金群體，對其價值的深度挖掘，絕不是簡單的利率調整、首付比例降低、貸款額度增大等通用型數字就能完全解決的，需要有更多的思考和合理的模式設計，唯此，方能讓國內的公積金政策在不同的城市，展現出足夠的能量，這對當下而言，特別重要。

不然，大家都亦步亦趨，跟過去又有什么區別呢？

于城市而言，你好像做了，又好像沒做；

于國家而言，要擴大內需，需步步生蝶。

因而，公積金的一小步，擴大內需的一大有效支撐，但，力量和價值是有強弱大小之差別的。

最后，波哥想說的是：

2025年，變的不只是公積金。

本文為「波哥看樓市」（ID：bgkls2023）原創文章，其版權歸我方所有。未經授權不得轉載，喜歡的敬請點贊和轉發為謝！