首發(fā) |公眾號(hào)「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

這兩天，無(wú)論是測(cè)評(píng)的產(chǎn)品也好，科普的保險(xiǎn)知識(shí)也罷，大家可能發(fā)現(xiàn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出場(chǎng)率極高。

沒辦法，保費(fèi)一兩百，醫(yī)療保額一兩百……萬(wàn)！

這百倍杠桿，哪個(gè)人看了不迷糊？！

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是現(xiàn)在當(dāng)之無(wú)愧的，平民第一險(xiǎn)種了。

看看最近保司更新產(chǎn)品的效率就知道，絕對(duì)的當(dāng)紅炸子雞。

所以說(shuō)現(xiàn)在很多朋友接觸到重疾險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)：

憑啥重疾險(xiǎn)保額沒有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高，還敢賣這么貴，有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有必要買重疾險(xiǎn)嘛？

尤其在20年保證續(xù)保的產(chǎn)品上線之后，這個(gè)疑問(wèn)就更加明顯了。

確實(shí)。

這兩種保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁均為大病風(fēng)險(xiǎn)，而且保障方面也略有重疊，就導(dǎo)致很多朋友分不清兩者之間的區(qū)別。

但想要三言兩語(yǔ)講清楚其中所有的細(xì)節(jié)，也挺困難。

今天就專門用一篇推文，給大家全面的說(shuō)道說(shuō)道。

1.

價(jià)格基本是消費(fèi)者的第一導(dǎo)向，也是絕大部分朋友認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)區(qū)別最大的地方。

那我們就先來(lái)說(shuō)說(shuō)，都是轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)的，憑啥百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以賣這么便宜？

（1）免賠額

免賠額嘛，顧名思義就是“額度以下是不賠的”。

只有理賠金額超過(guò)免賠額的部分，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行理賠。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常都會(huì)設(shè)置1萬(wàn)元左右的免賠額。

而根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的統(tǒng)計(jì)：

2024年1-8月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院的人均住院費(fèi)用為12032.2元，二級(jí)公立醫(yī)院住院費(fèi)用僅為5975.4元。

也就是說(shuō)1萬(wàn)元的免賠額已經(jīng)過(guò)濾掉了絕大部分的小病住院理賠情況。

一般只有發(fā)生大病醫(yī)療的時(shí)候，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)有出場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

整體理賠成本降低，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)自然就會(huì)便宜不少。

不信你選個(gè)0免賠100%賠付的產(chǎn)品看看，那價(jià)格是不是上天了？

當(dāng)然。

免賠額絕對(duì)不是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠陷阱，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷就是針對(duì)大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

讓所有人都能看得起大病，就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最基本理念。

如若真設(shè)置為0免賠額，保費(fèi)反而是很多人所不能接受的了……

PS：現(xiàn)在市面上大多數(shù)的0免賠產(chǎn)品，1萬(wàn)免賠額以下只會(huì)賠付50%，要注意！

（2）自然費(fèi)率

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然便宜，但是它也不是一直這么便宜……

因?yàn)樗扇〉氖亲匀毁M(fèi)率，也就是說(shuō)每年保費(fèi)是根據(jù)被保人的年齡而改變的。

如果你想要在中老年也享有報(bào)銷保障的話，那可就是另外的價(jià)格咯~

舉個(gè)例子：

尊享e生25歲被保人的年保費(fèi)為233元，而60歲被保人的年保額費(fèi)1456元！

假設(shè)從25歲開始投保，同樣保障到70歲的話，總保費(fèi)和隔壁的重疾險(xiǎn)也基本是半斤八兩了……

驚不驚喜意不意外~

（3）續(xù)保/費(fèi)率可調(diào)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的弊病大家應(yīng)該都知道，那就是續(xù)保問(wèn)題。

和重疾險(xiǎn)動(dòng)輒保障終身的期限相比，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)隨時(shí)可下線的特性，也足以支撐其“任性”的定價(jià)。

賠穿了？

大不了就下線嘛~

你可能會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在不是有幾款可以保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嘛？

誒~華生你發(fā)現(xiàn)了盲點(diǎn)！

看過(guò)條款的朋友應(yīng)該都會(huì)知道，所有的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其條款名稱都會(huì)帶一個(gè)“費(fèi)率可調(diào)”的字樣：

也就是說(shuō)在理賠成本兜不住的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是有漲價(jià)的權(quán)利的。

這也是在通貨膨脹及醫(yī)療通膨的大環(huán)境下，長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠面世的最先決條件。

所以說(shuō)，還是那句話：

便宜只是暫時(shí)的！

2.

那在搞清楚價(jià)格這個(gè)大家最關(guān)心的問(wèn)題以后，我們?cè)賮?lái)看看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障都有哪些區(qū)別。

（1）理賠方式

重疾險(xiǎn)的理賠方式為給付型：

即罹患保險(xiǎn)合同所規(guī)定的疾病后（也可能是某些治療手段，如重大器官移植術(shù)），保險(xiǎn)公司一次性給付所規(guī)定的保額，這筆錢可以自由支配。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠方式為報(bào)銷型：

即單純報(bào)銷住院醫(yī)療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，各個(gè)渠道（包含社保、商業(yè)險(xiǎn)）所報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用總和不會(huì)超過(guò)實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用，說(shuō)通俗點(diǎn)就是花多少報(bào)多少。

所以從理賠方式可以看出，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然針對(duì)的都是大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，但是兩者保障的根本目的其實(shí)是不同的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的根本目的僅僅是“解決醫(yī)療費(fèi)用”，其他任何費(fèi)用都是不涵蓋的。

而重疾險(xiǎn)的根本目的是“彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失”。

理賠金除了可以充當(dāng)治療費(fèi)用，預(yù)防百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)下線。

還可以彌補(bǔ)生病期間的收入損失、康復(fù)時(shí)補(bǔ)品的費(fèi)用、請(qǐng)護(hù)工的費(fèi)用，甚至車貸房貸、子女教育等等。

（2）保障穩(wěn)定性

重疾險(xiǎn)的保障期限大多是一定期限，甚至是終身。

重疾險(xiǎn)合同一旦簽訂，無(wú)論產(chǎn)品是否更改或是下線，甚至是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，都不會(huì)對(duì)保障產(chǎn)生影響。

保費(fèi)可以選擇分期繳納，和買房選擇分期繳納房貸一個(gè)模式。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障期限大多是一年期的，需要每年進(jìn)行續(xù)保。

保費(fèi)雖然也是一年一交，但更類似于租房交的房租。

一旦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品更改或是下線，那么就需要重新投保其他產(chǎn)品，重新走一遍健康告知了。

就跟房東要賣房，第二年不讓你續(xù)租是一個(gè)道理。

20年長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的面世，也只是將這個(gè)“租期”延長(zhǎng)到了一些而已，本質(zhì)問(wèn)題還是沒有改變。

20年到期后的“生殺大權(quán)”，同樣也是掌握在保險(xiǎn)公司手中。

3.

如何完整轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)？

看到這里大家應(yīng)該已經(jīng)明白，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)的搭配，才是王道！

大多數(shù)人會(huì)產(chǎn)生“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就足夠了”這樣的想法，主要原因就是我們作為普通人，根本不了解一場(chǎng)重疾對(duì)整個(gè)家庭的影響到底有多恐怖。

舉個(gè)例子。

如果一個(gè)孩子不幸罹患重疾，對(duì)整個(gè)家庭的影響是什么樣子的？

最簡(jiǎn)單的，也是大家都能想到的，就是天價(jià)的治療費(fèi)用。

其次，孩子臥床，家長(zhǎng)不需要請(qǐng)假甚至辭職照顧么？

收入損失怎么辦？

帶著孩子到處求醫(yī)，交通、住宿、吃喝費(fèi)用怎么辦？

孩子康復(fù)需要營(yíng)養(yǎng)品，沒辦法報(bào)銷怎么辦？

孩子身體孱弱不能和同齡人一起上課，需要請(qǐng)家教或者補(bǔ)課的費(fèi)用怎么辦？

最后，再現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)，如果留下某些后遺癥，之后想要正常結(jié)婚生子是否需要準(zhǔn)備更多的金錢去彌補(bǔ)？

一場(chǎng)大病下來(lái)，說(shuō)全部是用錢堆出來(lái)的，那是一點(diǎn)也不夸張。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能管的，也只有最開始的醫(yī)療費(fèi)用而已。

如果我們真以為困擾了中華上下五千年的“因病致貧”，能用區(qū)區(qū)兩三百元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)就能解決的話，那么可能有一天就會(huì)為我們的天真付出慘痛的教訓(xùn)……

話說(shuō)這幾天中美對(duì)賬，就他們那邊來(lái)說(shuō)，如果有咱們這么物美價(jià)廉的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，也就不至于那么多的流浪漢了……

美國(guó)的保險(xiǎn)公司和醫(yī)療集團(tuán)，是真滴黑啊！

當(dāng)然~

不管別人怎樣，還是希望大家都健健康康的，保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都不會(huì)出險(xiǎn)！

我是吐槽君，愛你們！

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