撰文 | 倪海鋒（參數丨圖片） 編輯｜馬青竹

為了刺激銷量，新勢力們終于掏出了“金融大招”。

目前，已有特斯拉、智己、理想等品牌，推出“5年0息”的金融優惠方案。甚至還有車企推出“0首付0息”的政策，為想要買車，但一下掏不出那么多現金的潛在用戶，降低了購車門檻。

然而，被吸引的不止普通消費者，還有詐騙團伙。

給1萬元酬金，借身份證一用，借不借？

如果有人拋出上述誘惑，別以為財神降臨。一旦上鉤，就成了他們口中的“豬仔”，等待你的或將是牢獄之災。

2024年12月，南昌市公安局新建分局經偵大隊成功破獲了一起涉及汽車貸款的詐騙案件，抓獲了十余名犯罪嫌疑人，涉及詐騙金額高達210余萬元。

該案揭示了一種常見的詐騙手段，即通過“有償使用身份證”的誘惑，利用普通人身份，購買豪華汽車后進行倒賣，騙取車貸并逾期不還。

這種案件并不孤立，過去一年在各地都時有報道。

去年9月，某地曾打掉了一個跨12省25市的團伙，涉案金額1370多萬。7月，廣州另一42人團伙，涉案竟然8000萬。去年底，天津打掉的跨省團伙嫌疑人達到53人，涉案金額更是上億。

那么，近來被金融機構視為“香餑餑”的購車貸款業務，為何會出現如此巨大的漏洞？《出行百人會/AutocarMax》帶你一起拆解購車貸款的“黑色鏈條”。

看似環環相扣

第一步，由操盤手找到“背債人”，也就是內部常說的“豬仔”或“獵物”。

用有償出租身份證作為誘餌，借用身份證。一般完成整個騙貸流程，“背債人”會獲得幾千至上萬不等的報酬。

“背債人”除了交出身份證，偶爾配合簽字、刷臉、錄視頻，別的什么也不用做。

但“背債人”需要有些非常明顯的特征：受教育程度低、沒有固定工作、收入低、缺少認知等等。

劃重點：“背債人”必須還要滿足“空白且良好的征信記錄”這一條件，這是“背債人”的必要條件。

第二步，“融資公司”出場，他們為“背債人”偽造職業、身份、收入、銀行流水，包裝成有能力貸款買車且還款的消費者，騙取銀行等金融機構的貸款審批。

有些“融資公司”還要求“背債人”有駕照，甚至還為他們做言談舉止突擊培訓，為面對銀行審核時，提升通過率。

第三步，操盤手往往還買通經銷商售車員，以更改車型、虛開車輛發票、購買高額保險等方式，騙取更高額度的貸款。

而等融資款項到賬后，又將發票紅沖，并退還高額保險，銷售人員從中提供便利。

在經營業績下滑的壓力下，不少汽車經銷商銷售人員難抵誘惑，成為犯罪鏈條中的一環。

第四步，新車會被賣給二手車商。雖然這輛車處于抵押狀態，無法過戶，但由于犯罪團伙給二手車商的價格遠低于市場價，有貪便宜的車商們也愿意收。

第五步，錢款到賬后，犯罪團伙還會還1-3期月供，延緩騙局被識破的時間。而等時機成熟，犯罪團伙會營造出因突發緊急情況導致無力還款的民事經濟糾紛假象，拒不償還剩余貸款。

至此，騙局走完了所有流程。

從法律角度來看，大額貸款最終還是落到了“背債人”的頭上，為了拿到幾千上萬元的“報酬”，結果可能背上數十萬元的貸款和刑事處罰。

而真正的幕后主使以及最大受益方，“融資公司”和操盤手，往往躲在背后。

實則破綻百出

從法律角度來看，大額貸款最終還是落到了“背債人”的頭上，為了拿到幾千上萬元的“報酬”，結果可能背上數十萬元的貸款和刑事處罰，下場慘重。

而真正的幕后主使以及最大受益方，“融資公司”和操盤手，往往躲在背后。

拿已經破獲的一起案件作為參考：

涉案汽車原價34.98萬元，支付15%首付5.247萬元，貸得29.733萬元。最終該車以28.5萬元的價格由“操盤手”陳某通過銷贓中介賣給二手車商，“操盤手”陳某獲利13.2萬元，獲利最多。

“豬仔”李某非法獲利1.6萬元，“豬仔中介”張某非法獲利5萬元，銷贓中介吳某非法獲利5000元，甚至連融資公司都要分走3.3萬元。剩余的資金被陳某用于支付其他“進件”中的墊資、利息及中介費用。

騙貸這條產業鏈，從“背債人”到二手車商，鏈條上的每一個環節其實都經不起推敲。

首先，銀行等金融機構在審核車貸時的警惕性與執行力在變強。放款后，機構會緊盯錢款流向以及抵押流程，甚至還會不定期核查車輛的所有權歸屬，確保在機構的掌控中。

其次，車輛帶著抵押，因無法過戶，幾乎不能在市場流通。即便有車商收購，也只能以極低的價格交易，這無疑增加了騙局的成本。

而二手車商明知其為無法過戶的“黑戶”車輛，仍然強行收購，涉嫌違反《物權法》的相關規定，損害了債務人的合法權益。這種情況下，債務人有權要求債權人歸還抵押物，或者要求法院確認債權人的行為無效，并追究其法律責任。

同時，“背債人”、汽車經銷商銷售人員，也要分走一部分贓款。而如果此時騙局被識破，那么操盤手只能結清貸款，贖車認栽，之前分走的利潤卻無法追回。

甚至還有操盤手鋌而走險，偽造銀行等借款機構出具的貸款結清證明，到車管所辦理解抵手續。但由于車輛合格證、購車發票等核心資料都在銀行手中，操盤手偽造資料，增加了被發現的概率，一旦東窗事發，車輛可能會被立即扣押，從民事責任升級為刑事責任。

由于鏈條太長，涉及人員眾多，即便沒有外部力量的打擊，犯罪集團內部也可能會因為分贓不均導致內訌。

例如，“背債人”在知道整個騙局流程后提高要價，從幾千元變為幾萬元，而融資公司和經銷商銷售人員，也可能會因為獲得報酬的多少，與操盤手產生爭執，甚至反目成仇。

騙貸背后，并非偶然。

從公安機關提供的資料顯示，這種騙貸的犯罪模式興起于2018年。

而在2017年10月，由中國人民銀行、銀監會聯合印發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》。該政策的出臺，大幅降低了新能源汽車及二手車貸款的首付比例，其中，新能源汽車貸款最高發放比例由原先的70%調整為85%，二手車貸款這一比例由原先的50%調整為70%。

換句話說，一下寬松的政策，雖然方便了消費者購車，卻為個別騙貸者提供了更低的騙貸資金成本。

尤其是伴隨“5年0息”這樣的金融刺激政策，給到騙貸者更大的盈利空間，同時簡化了騙貸手續。在支持普通消費者購車的同時，也等于變相增加甄別騙貸的難度。

不過，寬松的政策本身并不會直接導致壞賬的增多，但如果借款機構在細節上把控不夠，那將產生很大風險。

相信未來金融機構會通過各種方式，加強貸款審核。

第一，加強貸前審核。增加造假成本，降低造假收益。

第二，借助第三方平臺信息。更準確地評估借款人的還款意愿與能力。

第三，加強貸后管理。通過當下流行的物聯網與車聯網技術，實現抵押車輛的實時監控。

當然對放款機構來說，上述每一項措施的執行，都意味著成本的升高。

結語

根據國家相關法律，汽車貸款欺詐行為，一般會判處5年以內有期徒刑，同時會被要求繳納2-20萬元不等的罰金。

而如果數額特別巨大，亦或是存在其他嚴重違法行為，量刑標準將提升至5-10年。同時需支付5-50萬元不等的罰金。

值得注意的是，雖然整個騙局的核心主使是操盤手，但由于“背債人”違法有償出借身份證件，也要面臨刑事責任。

并且，因為出借身份證導致的貸款償還和違約問題，同樣需要“背債人”來承擔。

千萬別因為眼前利益，后悔終身。

—THE END—

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