當(dāng)今年央視315晚會(huì)喊出“借貸寶”時(shí)，幾家歡喜幾家愁。

《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》通過豆包AI盤點(diǎn)了過去20年315晚會(huì)中的金融相關(guān)內(nèi)容，不難發(fā)現(xiàn)——過度“金融模式創(chuàng)新”，就是加速走上315晚會(huì)和銀手銬。

過去20年，金融行業(yè)曾7次登上央視315，其中6次與所謂的“金融模式創(chuàng)新”相關(guān)。

金融模式創(chuàng)新這個(gè)詞或許不準(zhǔn)確，因?yàn)檫@些已經(jīng)被315晚會(huì)打上標(biāo)簽的“商業(yè)模式”已經(jīng)被蓋棺定論了。

但是，登上315晚會(huì)之前，在這些平臺(tái)或者公司自己看來，它們大抵就是金融模式的創(chuàng)新。

問題在于：今天的金融模式還有什么可創(chuàng)新的呢？它已經(jīng)是無數(shù)次創(chuàng)新過后的成熟產(chǎn)物。

金融本就是一個(gè)有門檻的行業(yè)。

越是復(fù)雜的金融模式，對于金融消費(fèi)者越危險(xiǎn)，無論是信息透明還是消保維權(quán)都困難重重，而復(fù)雜的金融模式本身就是靠“模式創(chuàng)新”實(shí)現(xiàn)的。

回顧一下金融行業(yè)最亂的那幾年，不就是互聯(lián)網(wǎng)金融最猛烈發(fā)展的那幾年嗎？各種金融模式創(chuàng)新如雨后春筍，當(dāng)年的驚天巨案e租寶不也是打著金融創(chuàng)新的幌子，行非法集資之實(shí)。

模式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)巨大，但各類金融模式創(chuàng)新卻依然層出不窮，無他：太容易賺錢。

今年登上315的借貸寶和人人信，不就是很好的印證。

如果僅僅是十幾元到幾十元的打借條、打欠條業(yè)務(wù)，借貸寶不可能被315晚會(huì)曝光，核心這個(gè)業(yè)務(wù)不賺錢，最終只能搞搞“模式創(chuàng)新”，把職業(yè)放貸人群體搞進(jìn)來。

金融尤其是助貸與消金，經(jīng)營的本就是一個(gè)特殊的客群。

315前夕，一位持牌消金的從業(yè)者感慨：集團(tuán)這么多年，從未見到過如此量級(jí)的客訴。

這個(gè)行業(yè)與金融消費(fèi)者的矛盾難以調(diào)和。正如我們在《高危！315晚會(huì)將展示金融消費(fèi)中隱藏的新型消費(fèi)騙局》一文中所說：

“各個(gè)平臺(tái)的貸款產(chǎn)品主要是現(xiàn)金貸，對于用戶來說，沒有區(qū)別；各家的獲客能力或許有強(qiáng)弱，但主要獲客來源是幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及線下，沒有區(qū)別；各家的風(fēng)控或許是有強(qiáng)弱，但想要短時(shí)間起量都要有一個(gè)前提條件——“松松風(fēng)控，增加風(fēng)險(xiǎn)”，也沒有區(qū)別。”

這三個(gè)“沒有區(qū)別”一定程度也保護(hù)了這個(gè)行業(yè)：過去的“金融模式創(chuàng)新”如714高炮、變相放貸已經(jīng)在整治中消失于主流平臺(tái)，現(xiàn)在行業(yè)最大的問題就是利率與催收，在這之外頂多就是一點(diǎn)會(huì)員權(quán)益和雙融擔(dān)。

作為問題的對沖，這個(gè)行業(yè)也有了自身價(jià)值，就是我們再過去文章中強(qiáng)調(diào)的：1、為銀行服務(wù)，也綁定了銀行；2、讓完全處于金融監(jiān)管之外的民間高利貸在市場競爭中逐漸消弭；如果要是有“3”，那就是不做過多的模式創(chuàng)新，不給監(jiān)管部門出難題。

一句話總結(jié)，如果金融要?jiǎng)?chuàng)新，那么應(yīng)當(dāng)更注重技術(shù)創(chuàng)新，而不是容易侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的模式創(chuàng)新。

所有不基于底層技術(shù)革命的模式創(chuàng)新，都是加速走向315晚會(huì)和銀手銬。