養(yǎng)老已經(jīng)成為了一個(gè)世界性難題。

最近，安聯(lián)集團(tuán)發(fā)布《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報(bào)告》，說(shuō)全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元。51萬(wàn)億美元是什么概念，比中國(guó)和美國(guó)的GDP之和還高。

從發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的路來(lái)看，如果不趁年輕，多存點(diǎn)錢養(yǎng)老，那到老了，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的退休。看看隔壁的日本和韓國(guó)，老年人就業(yè)率很高，韓國(guó)70歲以上的老人就業(yè)率超過(guò)30%。也就是說(shuō)光靠國(guó)家發(fā)的養(yǎng)老金，根本不夠養(yǎng)老。

這份報(bào)告專門提到了很多國(guó)家都在推行的現(xiàn)收現(xiàn)付制，說(shuō)現(xiàn)在面臨人口老齡化加速、勞動(dòng)力減少與低利率環(huán)境三重壓力。

現(xiàn)收現(xiàn)付制就是用勞動(dòng)力人口的繳費(fèi)，來(lái)支付退休人員的養(yǎng)老金。在過(guò)去，這種制度確實(shí)沒(méi)什么問(wèn)題，畢竟年輕人占比高，老齡化還不嚴(yán)重，而且人均壽命不高。

現(xiàn)在完全不一樣了，老年人越來(lái)越多，壽命越來(lái)越長(zhǎng)。據(jù)聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，到2050年，全球65歲及以上人口將激增至15.78億人。中國(guó)有多少呢？中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)發(fā)布的報(bào)告預(yù)測(cè)到2050年，中國(guó)65歲及以上的老年人口將達(dá)3.8億，占總?cè)丝诒壤?0%，這老齡化程度有點(diǎn)恐怖。

2000年，我國(guó)人均預(yù)期壽命只有71.4歲，男性60歲退休，平均只能領(lǐng)個(gè)11年左右的養(yǎng)老金。但到2024年，我國(guó)人均預(yù)期壽命已經(jīng)提高到了79歲。女性更高，而她們的退休時(shí)間比男性還早。

當(dāng)然，如果勞動(dòng)力人口一直也在快速增長(zhǎng)，那現(xiàn)收現(xiàn)付制還是能夠平穩(wěn)運(yùn)行下去。但現(xiàn)實(shí)是出生人口持續(xù)下降，勞動(dòng)力人口也就跟著下降。

這就導(dǎo)致老人撫養(yǎng)比快速地上升，之前是五六個(gè)勞動(dòng)力養(yǎng)一個(gè)老人，現(xiàn)在是2.66個(gè)，到2050年，預(yù)計(jì)一個(gè)勞動(dòng)力就要養(yǎng)一個(gè)老人。

一個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，怎么養(yǎng)得起？那就只能降低養(yǎng)老金了，也就是養(yǎng)老金替代率會(huì)下降。我們現(xiàn)在的職工養(yǎng)老金替代率也只有40%，以后就更低了。

養(yǎng)老金替代率是指退休時(shí)的養(yǎng)老金和退休前工資收入的比例，比如退休前工資1萬(wàn)元，按照40%的替代率，養(yǎng)老金就可以拿到4000元。但以后替代率降到20%-30%，那養(yǎng)老金可能只有兩三千元。

30%的養(yǎng)老金替代率，怎么夠養(yǎng)老？國(guó)際上最低標(biāo)準(zhǔn)是55%。別說(shuō)是以后了，現(xiàn)在除了機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金替代率達(dá)到了80%，很多企業(yè)職工的養(yǎng)老金也不高。

怎么解決？各國(guó)常見(jiàn)的做法就是延遲退休，我們從2025年也開(kāi)始推行延遲法定退休年齡。除此之外，還有就是建立多層次的養(yǎng)老體系，比如現(xiàn)在大力推第三支柱，也就是個(gè)人養(yǎng)老金。

但安聯(lián)報(bào)告指出，若不提前規(guī)劃養(yǎng)老，提高儲(chǔ)蓄率，退休后的生活水平將受影響。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文之前就說(shuō)青年人應(yīng)早一點(diǎn)著手準(zhǔn)備養(yǎng)老，越早越好。

全世界養(yǎng)老都那么難，更何況是未來(lái)老齡化最嚴(yán)重的我們。所以，趁年輕，早點(diǎn)存錢養(yǎng)老，或者是做更多的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

當(dāng)然，有人說(shuō)那我就不交了，自己存錢養(yǎng)老。有調(diào)查顯示，年輕人希望過(guò)上舒適的養(yǎng)老生活，在不考慮投資的基礎(chǔ)上，至少需要163萬(wàn)元儲(chǔ)蓄資金。

交養(yǎng)老保險(xiǎn)是給自己老年生活一個(gè)最基本的保障，而存錢是為了讓養(yǎng)老生活過(guò)得更好。所以，最好是兩個(gè)都要去做。