最近知乎上看到很多網(wǎng)友在問：“現(xiàn)在消費貸利息這么低，貸出來還房是否可行？”

歷史總是以同樣的方式出現(xiàn)，那波房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的人還在療傷治愈，又要有人走他們的老路。

房貸利息已經(jīng)一降再降，也許還會有空間，并且這樣的操作有風險，建議有這種想法的人，趁早打消念頭，老老實實還房貸，不要瞎折騰，為什么？

01

消費貸年化回歸3%，不給你機會

3月底各大銀行相繼發(fā)布，4月將全面上調(diào)消費貸利率不能低于3%，這樣的話和房貸利息基本持平，也沒有那個必要去瞎折騰。

從消費貸的門檻來講，利息再低，還款方式再誘人，并不是所有人都可以享受這樣的政策。

做貸款這么多年深知，銀行的消費貸是看資質(zhì)的，如果沒有社保公積金、沒有房產(chǎn)，很難拿到高額度和長期限。

02

消費貸期限短，額度小的局限性

房貸金額比較大，動輒就是30萬起步，消費貸額度有限，雖然新政策最高額度由30萬提升到50萬，但額度也是根據(jù)每個人的具體資質(zhì)。

如果是沒有社保和公積金，很難貸到50萬，有可能需要申請2到3家銀行的消費貸款，才能湊夠房貸的金額。

這個前提是在征信良好、負債低、公積金基數(shù)高的完美遐想，如果沒有這個前提，消費貸還房貸還是有難度的，除非你的房貸余額很少。

還款方式方面：新政策消費貸的期限最長可達七年，七年的這種還款方式不可能給你整成先息后本，大概率是等額本息或等額本金，這種還款方式和房貸還款方式是一樣的，何必去冒這種風險？

即使給你做成先息后本的還款方式，看似是每月少還了點錢，但是先息后本，最長期限3到5年，五年之后需要把本金還上。

到時候需要考慮拿什么去還這個本金？也許你會說用房子抵押，把消費貸還上。

目前的房價趨勢，五年之后你確定你的房子不會貶值嗎？房子在銀行的授信額度會不會縮水？現(xiàn)在能貸100，五年后也許只能評估75萬。

還有人會說，如果到期的話，再從其他行申請消費貸，以貸養(yǎng)貸。

這種想法是可以，但是金融政策每一天都在變化，就像現(xiàn)在的消費貸利息政策，不到一個月就變了。

更別說3到5年之后，能確定你的征信在銀行可以貸出來嗎？銀行隨便給你一個簡單的理由，說你負債高了、臨近有貸款到期、有以貸養(yǎng)貸的嫌疑等等。

03

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的教訓

2021年貸款市場最火的就是轉(zhuǎn)貸，因為經(jīng)營貸的利率約為3.85%，而當時的房貸利率高達6.25%。

我身邊很多親戚和朋友都是躍躍欲試，打算將房貸結(jié)清后轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸，希望通過這種方式減少利息支出(70%客戶的都是違規(guī)包裝)。

有的人比較克制，聽別人勸，有的人經(jīng)不起誘惑，占小便宜的心理作祟，最后選擇上車。

經(jīng)營貸是短期的，通常為3年，到期后需要重新評估房產(chǎn)價值。

隨著房地產(chǎn)市場的下跌，房價普遍下跌，原本在銀行的授信額度是100萬，最后只能貸80萬。

去年那批經(jīng)營貸到期需要續(xù)貸的客戶，房價已經(jīng)下跌，在銀行的授信額度只有80萬，不足以覆蓋原有貸款額度（100萬），導致客戶無法續(xù)貸，缺口多的人最終面臨斷供的風險。

斷供就會導致房產(chǎn)被法拍，產(chǎn)生高額的罰息、違約金和其他法律費用，征信就不用說了，由白變黑。

最后：真正的理財，從拒絕誘惑開始，所有的饋贈，早已在暗中標好了價格。